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可以说，他比在座很多人都更懂保险。 但最近，吃了个“哑巴亏”。 大概一个月前，他找到我，看来下定决心要给自己买保险了，就问了我一些健康告知、性价比的问题。 但问清楚后，人就没影了。 这两天又找到我，说他本来打算生日前投保的，但拖延症严重的他，结果把这件事忘得一干二净。 我帮他测算了下保费。 他说，也就贵了200快，小钱，能接受。 我提醒他，是每年都贵了200，要交30年，一共6000块。 那一刻，我感觉他把“心疼”两个字打在了公屏上。 他抱怨说，“就差一天，每年保费就涨了两百多块，让我很不甘心。” 我非常懂他的心情。 只差一天，总保费却贵了六千块钱，这事换成谁都难受。 这个案例，相信很多人可能还没搞懂是怎么回事。 生日前投保，为什么能省下一笔钱？ 一 一天之差，价格差了五六千？ 生日前后几天的差别，保费可能差出五六千块钱。 对意外险这种可能影响不大，但凡是跟年龄挂钩的产品， 尤其是重疾险，影响还是很大的。 以达尔文5号（荣耀版）重疾险为例： 假设某男性，买50万保额，保终身，分30年缴费， 25岁买，每年是4815元； 26岁买，每年是4985元。 25岁和26岁，每年保费差了170块，贵了3.5%，30年差了5100块。 再看一组数据： 29岁买，每年是5540块； 30岁买，每年是5740块。 29岁和30岁，每年保费差了200块，贵了3.6%，30年保费差了6000块。 以同一款产品为例，同样保额，同样缴费年限，不同的年龄在投保时的保费差别，我特意测算了三段： 从图可以看到： 年龄越小，保费越便宜。 差一岁，每年保费大概能差200块。 基本每涨一岁，保费贵了3%-4%的钱。 差一两天，保费贵了100-200块钱，总保费算下来，也贵了5-6千左右。 而且还提醒大家一点，因为是保终身的产品，30岁跟29岁相比，少保了一年，但还是多花了钱。 大家觉得亏不亏。 这里还要注意一点，年纪越大，能买的保额越低。 某些高性价比的产品，通常都有风险保费的限额。 比如41岁，最高只能买30万保额，最长20年缴费。到51岁，就只能买10万保额了，缴费期限也变成了10年。 我们还以达尔文5号为例： 男，50万保额，保终身，30年缴费，保费增长和年龄基本呈一个正比例关系，大概这样一个趋势： 成人买重疾险，每大一岁，保费增长非常稳定，几乎没有差很多的年龄段。 有人会问，成人重疾险保费是这样，那么孩子呢？ 这里我以妈咪保贝（新生版）举例： 男，50万保额，保30年，20年缴费，整体的保费增长是非常缓慢的，尤其是0-10岁区间，保费上涨幅度很小。 0岁，每年605元；1岁，每年600元； 2岁，每年605元；3岁，每年630元。 …… 再简单看一下定期寿险的保费增长是怎么样的： 以大麦2021定寿为例， 男性，买100万保额，保到60岁，30年缴费， 30岁买，每年1090块； 31岁买，每年1130块； 40岁买，每年1579块； 41岁买，每年1642块。 …… 一岁之差，保费很难差开一百块以上，30岁和31岁差了21块，40岁和41岁差了63块。 大家可以发现，年龄越大，这些产品都是越贵的。 可是， 这是为什么呢？ 二 为什么一两天的差别，差出这么多？ 越年轻，保费越便宜。 为什么呢？ 先给一个简单的，大家能接受的解释。（但这个解释本身是错的） 从逻辑上说，越年轻，是不是身体更好更健康？ 得大病的概率是不是更低？ 理赔率越低，保险公司承担的风险低，保费当然更便宜。 我们来看重疾发生率图： 大家可以看到随着年龄增长，疾病发生率越高。 投保年龄越大，当年度的疾病发生率越高，保险公司承担赔付的概率也就越大，那保险公司需要承担的风险成本也就越高。 反之，投保时年龄越小，保险公司承担的风险成本也越低。 所以31岁的风险成本＞30岁的风险成本 成本低，保费就会低。 但这能解决咱们年龄越大，需要交保费越多的问题吗？ 答案是不能。 请大家思考这么一个问题： 从30岁买，买到终身和从31岁买，买到终身， 哪个风险高？ 只要你用聪明的小脑瓜想一想，会知道答案是前者。 因为它是个求积分问题，而不是求值问题。 前者所围的面积是比后者大的，风险更高。 所以我们正确的问法是明明前者还多保1年，风险更高，为什么保费却更低？ 而其主要原因在于现金流模型的差异。 大家可以看到前面这张图里，人这一生的重疾发生率并不是均匀变化的。 前半生极低，后半生极高。 但我们每年交的保费却是恒定的。 那么该如何实现每年保费恒定呢？这就需要一个折现的过程。 （一个折现的演示） 大家不必清楚何为折现，我们换一个通俗点的比喻： 假如大家把人的一生的风险想象成一张大饼的话。 因为人的早期的风险低，越早买，这张大饼就可以摊的越薄。 而越晚买，人生后半段全是高发期，就会变得非常非常贵。 30岁的人跟31岁的人相比，其优势在于多出一年去分摊风险这张大饼。 而正是由于人生风险的不均匀分布，导致越早买保险，其实交的钱越少。 年轻的人，在现金流模型中的地位是更有利的。 当然，大家如果还不理解就算了，了解保费跟年龄严重挂钩也够了。 记住一条结论，买保险要趁早。 （别的保险从业人员总说我：你卖个保险真难。 我总是装X的表示：我卖保险为了求真 三 关于利用好生日投保的几个建议 不夸张得说， 利用好生日投保，可能会省几万块， 而错过了生日投保，则会多花几十万块。 保险产品是不断迭代的， 有人可能因为生日附近赶上了款性价比爆高的产品，省下几万块。 也有人可能因为错过了生日，想再等一年，结果该年得了重疾，错过了几十万。 关于如何利用生日投保，我有下面几个建议： 1、 生日前决策，可以等好产品 同一年纪内的保费都是一致的。 无论的27岁的第一天买，还是最后一天买，保费都一样。 它们之间的区别在于，这笔钱早交还是晚交。 所以长期来看，并不能省下钱。 但如果现在没有合适的产品，怎么办？ 就可以利用生日前投保，反正保费是一样的，可以先等等，在生日前这段时间里，如果有更好的产品出现，则可以省下一笔钱。 这算是它的好处之一。 还有一个算不上好处的好处，就是这笔钱多放在手里一段日子，每天能多产生几毛利息，几个月几十块钱。 假设4%年利率，每天能产生5毛多的利息。
“我现在现金流不够，就想晚点交，不行吗？” 可以，但这种情况毕竟少见，我不相信大家手上就差了这几千块钱，说实话，我真不信。 可拖延投保的风险，就要担着了。 2、 所有的等待都有风险 完全不了解保险的人，突然需要在几天之内选好产品投保，就像按了加速键一样，任务必须快马加鞭完成，否则就要多花钱。 但仓促投保，可能会让你吃大亏！ 这件事，真的没大家想得那么简单。 像小黑有拖延症，自己忘了投保，结果每年多花几百块在上面。 生日前投保还有两个风险： 风险一：忘了或来不及 保险不是逮着一款产品，一投就完事了。 事情看着简单，不就是生日前几天把保险买好？但真到那个时候，很多人开始到处对比产品，或因为拖延，结果错过了。 时间太赶，买到的产品也可能翻车。 时间就来不及了，但我还没选到合适的产品，算了，先随便买一款吧，不然保费马上就要贵了…… 这样的人也不少。 风险二：查出身体问题买不了，甚至当年出险了。 如果这段时间，生病了，或者体检出了一些问题，既要担心身体状况，又可能被保险公司拒保，进退两难。 比较严重，需要复查，或走人工核保，这中间耽误的时间，可能最后不得不放弃生日前投保计划。 所以一定要留足够的时间，不能太赶。 之前我一个同事，投保前参加公司体检，结果显示“乳腺增生、结节待查”。 吓得她赶紧去做了一份产品核保，没通过。 最后还是多试了几款，找了一个健康告知宽松的产品，但这个时候产品已经和原来的预期有了很大落差。 3、 早买早安心，合理情况下适当等待 从风险来看，保险肯定越早买越好。 反正要买，不如早点买； 早买还早得保障，关键过生日之前保费也是一样的。 拖延还会有一定风险，就像我前面说的，个人拖延症原因，忘记了投保，身体原因耽误了投保，以及状况不佳买不了保险。 这些风险，永远都是最实在的。 确实有特殊情况，可以适当等等， 比如即将要上一款好产品，离生日还有一段距离， 那么可以等一等。 但最好自己能做一个备忘录，以防忘记了。 总体来说，买保险等太久，本身就意味着风险。 尤其是重疾险和医疗险一定要尽早买，一个是健康告知严格，二是年龄对重疾险保费影响比较大。 越早买，越容易过健康告知核保； 而且保费也更便宜。 怎么说，也算是一举两得。 但不建议拖到生日前几天匆忙投保，一定要留出足够时间出来，一旦遇到突发状况，也有充分时间处理。 以上。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0505），对保险有问题的朋友可以加一下， 加的时候【注意】下面几点：
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