 我们要做理财规划做的再好，也离不来理财工具来实现，接下来我们就将介绍一下理财工具，并说明各种理财工具的特点及适用环境。在我们国内理财工具大致分这么几类：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（三个月、半年、一年）、通知存款、短期国债（一年以内）、货币基金、短期银行理财产品、短期券商理财产品。这类工具一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高。一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高。不过需要提醒大家一点，我国目前的存款都是单利的，存期到期时一次性付息。 短期国债，国债一般分无记名式(实物)国债、凭证式国债和记账式国债。其中无记名式国债已不多见，而后两者则为目前的主要形式。凭证式国债其票面形式类似于银行定期存单，利率通常比同期银行存款利率高，具有类似储蓄、又优于储蓄的特点，通常被称为“储蓄式国债”，是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式。与储蓄相比，凭证式国债的主要特点是安全、方便、收益适中。记账式国债的券面特点是国债无纸化、投资者购买时并没有得到纸券或凭证，而是在其债券帐户上记上一笔。记账式国债具有成本低、收益好、安全性好、流通性强的特点。 货币基金安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性差不多，它的缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，按日计息，按月支付无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。 短期银行、券商等理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行、券商信用在里面。这种理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。具体产品可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。一般来说，国有银行、股份制银行的理财，绝大多数情况下会实现预期收益率。
安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：中期储蓄（一年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和万能保险）、中期银行理财产品、中期券商理财产品、中期信托产品、社会养老保险。储蓄，银行理财产品前面都讲了，理财型保险投资期限长，灵活性差，一般收益率也不高。
风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指数基金）、企业债券、房地产、黄金、外汇、收藏品。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。和银行存款、债券、基金、权证、理财产品、期货、外汇相比较之后，我们可以得出一些答案，股票投资的优势：风险与收益适中，操作难度适中，可以长期投资，股票背后是企业，可以分享企业的成长收益。股票流动性较好，风险较大，收益较大。股票型基金是股票和基金的结合体，既有股票的特点，又有基金的特点，相对于普通基金，风险要大，相对于股票风险要小。企业债券一般指交易所的企业债和公司债。我国的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。做债券的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资债券。房地产属于固定资产，流动性较差，但是具有抗通胀的特点，并且随着这几十年的发展，房地产已经成了一个最大的资金池，国家也对房地产进行了定调，房地产的主要属性是居住，不是投资、投机，所以对于没有房子的人，建议购买，对于投资性的，不建议购买了。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。“乱世买黄金，盛世买古董”，黄金的特点是硬通货，一旦有战争的苗头，黄金立即上涨，和平时期，黄金比较稳定。黄金流动性尚可。黄金作为资产传承倒是个不错的方法，可以避税。外汇是中央银行以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。包括外国货币、外币存款、外币有价证券、外币支付凭证。外汇投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换，还需要较高的技术分析水平。收藏品，刚才在介绍黄金时提到的古董就属于收藏品序列，古董、邮票、纪念币等具有收藏意义的物品的总称为收藏品。收藏品一般是与兴趣爱好绑定的，直接作为理财投资的比较少。
保障型投资工具，保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险。保障性投资工具一般是我们生活的保障，就像打仗一样，有的部队负责进攻、有的部队负责防守，保障性投资工具就是防守部队，为我们正常生活及老年没有工作能力后正常生活提供保障的投资方式。我们投资理财常说不要将鸡蛋放在同一个篮子里就是指通过不同的投资工具，实现我们资产的最优配置。以上四类投资工具，建议大家都有所了解，并根据自身情况，灵活使用各种理财工具实现资产的增值和保障。
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