未雨绸缪：储蓄VS保险

未雨绸缪这一成语出自《诗经·豳风·鸱鸮》，本义是说趁着天没下雨，先修缮房屋门窗。意思就是今天要为未来的不确定性做好准备。

我们的父母一辈，习惯用储蓄的方式来对抗所有的不确定性，而到了我们这一代，大部分会选择给自己买一份保险，来预防那些可能出现的风险。

那么，储蓄跟保险，这两者有什么不同呢？

在回答这个问题之前，有必要先说明人的风险偏好，因为不同的风险偏好者，就会有不同的选择。

首先，对待风险有三种不同的态度，一种叫风险厌恶，一种叫风险偏好，一种是处于两者中间的，叫风险中性。

这三种风险偏好是啥意思呢？举个例子来说明——

我给你10块钱，但是有不同的给法，第一种，10块无条件直接给你，没有任何风险；第二种，给你10%的机会拿到100块，那也意味着，有90%的可能是一分钱也拿不到。

如果选择第一种，那你就是“风险厌恶型”的人；如果选择第二种，而且如果拿不到的概率越高，但是能拿到的钱越多你会越喜欢的话，那么你就是一个“风险偏好型”的人；而第三种人，就是处在这两者中间啦，无论哪种都可以，属于“风险中性”的人。

所以“风险偏好者”会喜欢上赌博，其实炒股的人大都属于这一类型；而我本人则是风险厌恶型，收获低一点无所谓，只要我把钱稳稳地拿在手里就行了。

说明完不同的风险偏好概念，我们再来看下储蓄和保险的区别。

如果你现在还年轻，身体也健康，但将来年纪大了可能会生病，为了准备将来治病的钱，有两个办法：

第一种是现在开始存钱，每月存个月收入的10%左右；

第二种是每个月拿出10%的收入去买保险。

好了，如果是采用第一种，将来老了没生病，储蓄也还留着那就赚到啦，但如果运气不好，生了大病，那么这份储蓄就会被用掉，个人财富因此减少。

所以，通过储蓄未雨绸缪，它的特点是未来不可控，是有风险的，就是上面提及储蓄被用掉的风险。甚至是比储蓄还要多的财富被消耗的风险。

那如果是选择保险呢？显然，他是不希望自己未来的收入会受到这样的影响的，所以，他只想要一种服务，无论如何，自己的收入都一样。

这里要注意，不是说他希望未来的收入都很高或很低，他是希望无论自己未来如何，获得的收入都是一样的，他要是的那种“收入一样”的感觉。

既然有人有这个需求，但会就会有人来提供这种服务，这种服务就是保险服务。

如果一个人通过买保险来未雨绸缪，每个月拿出收入的10%去买保险，如果将来生病了，保险公司会替他支付医药费；如果不生病，保险公司也不是会还他的钱，因为这笔钱是用来购买“未来收入一样”的服务的。

通过买保险未雨绸缪，它的特点是未来无论生病还是健康，未来的收入都是稳定的，但这种稳定得花钱来购买，而保险公司就是满足了这方面的需求，专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。

所以，在购买保险之前 ，首先你要考虑一下你自己对未来风险的判断，再匹配选择与自身需求贴合的产品，如有必要在咨询专业的理财顾问，我所了解到三思投顾的投资顾问就很专业，如有必要下载相关的APP咨询。

好了，今天借了薛教授的《经济学讲义》里的文章在这里班门弄斧，希望能帮到大家。