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市场经济时代，每个人都需要钱，每个人也都希望自己有钱。信息技术的发展让所有人一下子都能知道世界上的各种各样的有钱人的生活，加上各种各样的新闻宣传让人们知道很多很多“财务自由”的故事，这就更加激发了人们的发财欲望。那么，普通人到底能不能做“财务自由”的发财梦呢？我们就来研究一下发财的原理。
先说结论：发财的原理，本质上就是在合理的收益率下，持续地投入本金，完成复利的积累。 举几个算术题的例子：1万元钱投资50年，每年的收益率是5%，那么50年到期的本利总和是多少？是11万4674元。假设1万元钱投资50年，每年的收益率是10%，那么50年到期的本利总和是多少？是117万3909元。这就是复利原理的威力，本质上也就是时间积累的力量！ 普通人在财富积累的道路上，通常会面对两个核心障碍：第一是对高收益的过分贪婪，第二是对时间积累的耐心不足。这两点加起来就是大多数普通人“发不了财”的关键原因。 先聊一聊收益率。近几年网上有人说过，“凡是收益率超过6%的都是骗子”。这句话有点绝对了，但是大方向上我是非常赞同的。收益率和风险永远是正相关的，也就是收益越高，风险越大。很多财经新闻都分析了，今天的世界经济局势，本质上仍然没有摆脱2008年世界金融危机的影响，或者说，2008年的危机至今仍未结束。因此，世界主要经济体的基准利率都已经或者正在朝向零利率的方向靠拢。利率低说明大家存银行的利息就少，我们国家目前（2020年3月）的一年期存款利率就是1.5%。 同时，最近几年大多数人都在喊着生意不好做、钱不好赚，说明整体经济形势不乐观。这直接决定了一点：做投资项目的收益很难保障。要知道，银行、保险公司、投资基金能卖给投资人的理财产品，都有一个核心东西，叫“投资标的”，买理财的人的一切收益，都是从“投资标的”上获得的。如果经济形势不好，银行、保险公司、投资基金投资的项目不挣钱或者挣钱少，那么最终反映到理财产品上的收益率就明显降低了。因此，收益率喊得过高的投资项目都是风险极大的，甚至就是骗人的。大家手机里都有什么宝，看看里面的年化收益率就能掂量掂量“超过6%的收益率就是骗人的”这句话的道理。客观地讲，不能说所有的都是骗人的，但是至少那都是风险高到普通人是不愿意承担的。
然后，我们再聊一聊时间和耐心。复利原理的核心科技就是时间积累得足够长。心灵鸡汤励志文都写过竹子生长的故事：竹子在前四年的时间里，一共只能成长3厘米，但是从第五年开始，每天会成长30厘米，并用6周的时间长成15米。这个故事不一定适用个人职业发展，但是非常适用于普通人的财富积累。我们继续上面的算术题： 假设我们每年都能拿出1万元人民币来投资，风险中等获得投资收益率5%，那么第一年底的本息总额就是10500元。第二年继续拿1万元投资，还是5%，那么第二年年底的本息总额就是21525元（第一年投入的1万元复利2年加上第二年投入的1万元复利1年）。第三年年底本息总额就是33101元。以此类推，第20年的年底，本息总额应该是34万7192元；第30年的年底，本息总额是69万7607元；第50年的年底，本息总额是219万8153元。在不考虑时间价值的极简假设下，我们印象中，这50年我们投入的本金总额是不是就是50万元！虽然理财经理会告诉我们这种假设在投资学上是极其错误的（今天的1万块和50年后的1万块是完全两个价值概念），但是从某种角度来讲，真要这么干的话，我们确确实实只从口袋里掏了50次1万元钱，但是最后却获得了接近220万元的总额。 如果没有这么长时间的积累，直接拿50万投资一年，5%的收益，本息总额是多少：52万5千，投资收益2.5万元。能发财吗？当然不能。这个收益率下，50万复利两年，本息总额55万1250元，投资收益也就是5万1250元而已。因此，想发财必须有耐心，必须依靠时间的积累才能实现。 那么，在合法的前提下，普通人有没有短期暴富的可能性？当然有，而且有且仅有两条路：第一，中彩票；第二，突然被查出自己是某个富豪失散多年的亲生孩子。想通过投资短期暴富可能吗？来，我们讲一点“高大上”的东西。 风险投资，简称风投或者高大上一点叫VC，通俗地讲，就是一群有钱人凑了一笔“大钱”，交给一群头脑极端聪明的金融投资人才来管理，专门投资高风险高收益的项目，主要就是一些刚创业的企业。美国的风险投资基金更是全世界都知道的光鲜亮丽的、金字塔顶尖的存在。1995年，网景公司上市，投了网景公司的美国最大风投基金KPCB公司在这一个项目上收益超过100倍。那么，风投基金真的能赚100多倍的收益吗？根据行业统计数据，美国95%的风投基金，经营业绩是亏一半本金！数据显示，1986年到1999年，美国95%的风投基金总计投资约1600亿美元，最终只收回了约850亿美元。当然，最牛的3%的美国风投赚走了整个行业95%的利润。
网景公司1994年成立，1995年上市，风投赚100倍！这钱赚得又多又快，来钱很容易吧！但是，为什么95%的美国风投，最终的结果都要亏一半的本金呢？因为高收益是高风险搏来的，网景公司翻了100倍，更多的被投资的公司可能破产了，或者半死不活地撑着，既不能上市套现、也没有被其他投资人看中来并购，那么风投基金扔进去的钱就好比石沉大海一样连个水漂都看不见了。想拿那个100倍的收益，就必须做好最终亏掉一半的准备，而且还是绝大多数玩家亏一半。那么看一看，有钱人赚钱都这么难，普通人想赚快钱、想迅速暴富，除了买彩票，可能吗？当然不可能！ 那么，普通人怎样才能致富呢？就是依靠中低风险的持续投资，慢慢积累。当然，更重要的是，投资自身的技能，让自己在就业市场能够获得更大价值收益。对于自己真正懂得某个行业的人来说，做一份小买卖赚点外快，拓宽财源来获取更多的本金。本质上来讲，对于自己真正懂的行业，做一份小买卖也属于“中低风险投资”的范畴，也是在用自己的聪明才智变现成金钱收入，从而帮助自己更快的实现财富积累。无论是老老实实地打工，还是自己做小买卖，都是获取“现金流”的途径，而现金流就是实现财富增长的核心载体。这样讲，也是告诉想发财的普通人们，开源也要节流，不能过度消费呀。 普通人一定要反复告诫自己，财富积累的根本就是要风险可控地持续投入，不能贪心，必须有耐心，那么自己的财富水平一定会稳步成长，最终在一定的时间长度的累积下实现突破性的增长。这才是科学，是实实在在对于所有人都可以实现的真理。如果有人觉得自己不属于“普通人”范畴，那么相信这些朋友已经不需要我告诉他们如何实现短期暴富了，艺高人胆大就直接加杠杆，十倍、二十倍、乃至三十倍地加杠杆，保证二十几岁就能实现财务自由、迎娶白富美、走上人生巅峰。须知：靠运气得来的一切，终究都会凭本事亏光。 |
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