1、三位数增长和四个“最”
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美国投资家查理·芒格曾说：“宏观是我们必须接受的，微观才是我们可以有所作为的。” 2016年，互联网金融正值高速发展之际，大巨头、小玩家运筹帷幄，布局、融资消息不断；这年9月，360金融的第一款产品360借条上线；随后几年，行业环境下行，助贷、网贷先后剧变，行业玩家一片哀鸣，而360金融这个业务发展不到3年的企业，却悄然发展成一个庞然大物。 “净收入为44.5亿元，净利润为18亿元”360金融在3月20日发布的财报将这些彰显企业价值的数据披露了出来。头部企业的竞争力，并不止局限于品牌、流量、用户，更多的是格局、眼界这种看不见的软实力，在360金融的高层们看来，盈利能力并不是最核心的价值体现。 “希望外界不要过于关注我们的利润，而是关注我们服务了多少客户，这也是我们内部衡量是否成功的标准；利润反应的是过去的规模和用户基础，但新增授信用户数，这代表你未来的发展潜力”360金融CEO徐军如是说道。 正如徐军所说，累计授信用户数为1254万人，2018年撮合贷款总额959.8亿元，在贷余额430.8亿元，这些数据或许更能体现一家金融公司的成就。 1、三位数增长和四个“最” 2018财年，360金融在用户、业务、收入、利润等指标均实现三位数以上的高速增长： 净收入为44.5亿元，同比2017年7.88亿增长464%；净利润为11.9亿元，同比2017年1.65亿增长624%；非美国会计准则（Non-GAAP）下净利润为18亿元，同比2017年1.65亿增长992%。 撮合贷款总额959.8亿，同比2017年309.9亿增长210%。截至2018年12月31日，在贷余额430.8亿元，同比2017年121.7亿增长254%，环比增长25%。 累计授信用户数为1254万人，同比2017年330 万增长280%。截至2018年12月31日，通过360金融服务获得贷款的借款用户累计828万，同比2017年229万增加599万人，增长率达262%。 徐军将360金融2018年财报的数据总结为4个“最”，“2018年，我们在美国上市的中国消费金融公司里面，我们有四个显著的特点：第一，很短时间里面做到了规模的最大。第二，不仅规模最大，而且增速最快。第三，我们资产质量是最好的。第四，而且我们是最可持续的。” 互联网金融与传统金融的差别在于对科技的应用，而科技的优势在于无限的摊薄边际成本，即用户规模的越大，边际成本越低，企业发展的可持续性越强。360金融的可持续性同样体现在不断增加的授信群体中，2018年其新增了920万授信用户，这些用户的价值在未来几年里面会持续释放，并逐步体现在业绩当中，是360金融未来增长的强大的基础。 基于当前业务发展情况，360金融预计2019年全年净收入将达80亿元至85亿元。 2、做事的头部 逻辑思维创始人罗振宇在2018年跨年演讲中说：“对我们这些做事的人来说，什么时候不难？难就不干了吗？对那些不做事的人来说，难不难跟他又有什么关系？我们是伞兵，伞兵，天生就是被包围的。” 360金融诞生于奇虎360的光环之下，天生带着巨头的基因，是天生的头部，但和蚂蚁金服、腾讯金融这类最先崛起的巨头系集团不同的是，360金融没有先发优势，布局时间甚至与许多网贷、助贷公司相比都是落后的，像伞兵一样被大巨头、小玩家包围，而且在其高速发展的几年里，现金贷乱象、网贷雷潮、714高炮等问题令整个互联网金融行业都处在动荡之中。 360金融能够在动荡中崛起，一方面是依靠360的品牌优势跑马圈地，与众多资金方建立了初期的合作，另一方面则是在风控上猛下功夫，进一步增加与金融机构的合作空间。“360金融M3+不良率为0.92%， M6+的损失在1.5%左右，欺诈的损失率保持在千分之二的水平，我们很多合作的金融机构，都认为我们风险指标好到难以置信，2018年360金融在一个比较困难的市场环境里面，强势增长的同时保持了风险的稳定性，新接入了很多金融机构，这是我们很骄傲的一点”徐军说道。 相对于2018年，2019年的金融环境有所改善，不少持牌机构和头部互金公司准备大展拳脚，360金融也有新的尝试和创新，主要体现在两个方面： 第一个是尝试解决小微企业融资难融资贵的问题，这是一个世界性的难题，小微企业由于种种原因并没有一个可信的财务报表体系，风险很难控制，这导致他们无法获得正常的金融服务。360金融希望在2019年尝试怎么样用移动互联网、大数据、人工智能来解决小微企业融资难、融资贵的问题。像五年以前中国用移动互联网、大数据解决消费信贷的问题一样。 第二个是技术输出。过去360金融与金融机构的合作多是局限于资金方面，但传统金融科技化的大潮下，很多金融机构产生了引进新技术的需求，对此，360金融将以“360金融安全大脑”的产品形式，将核心数据、风控、模型、获客，反欺诈的能力对行业进行输出。 这两个尝试，有机遇也有不确定性，特别是在小微企业融资难、融资贵这个世界性问题，不过正如罗振宇所说“对我们这些做事的人来说，什么时候不难？难就不干了吗？我们是伞兵，伞兵，天生就是被包围的。” “我们对过去的一年感到很骄傲，对今年很有信心，也很有憧憬”徐军说。
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