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金融科技，一直是大型互联网公司的兵家必争之地，但率先冲击上市的是360金融，还是出乎了很多人的意料。 上个周五，互联网消费金融平台360金融向美国证券交易委员会（SEC）提交了招股书，招股书显示，360金融计划在纽交所发行ADS，代码为“QFIN”，承销商为高盛与花旗银行。 从2015年金融科技兴起至今，各大科技公司开始用互联网的打法逐步渗透和改造一直较为传统的金融行业。 从去年开始多家小平台开始陆续在美股上市，但是以蚂蚁金服、京东金融、百度金融为代表的大型金融科技公司，虽然已经纷纷独立运营但上市一直不见动静。 据第三方的报告，在有互联网技术巨头支持的互联网消费金融平台中，从2018年第二季度放款额来看，360金融业务规模位列中国前五，前四名依次是蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融。而360金融是互联网巨头系里第一个冲击资本市场的金融科技平台。 1 360金融的上市，有可能意味着，前几年风口正劲的互联网金融行业开始正式进入成熟期。 公开资料显示，2016年7月由360金服（北京奇步天下科技有限公司运营的集团）孵化，并于2018年9月拆分独立运营发展，10月即提交上市申请，360金融的速度可以说相当迅速。 在招股书中，360金融定位自己是一家“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。360金融为金融合作伙伴挖掘和推荐优质借款用户，并帮助其为优质借款用户提供定价合理、方便快捷的信贷解决方案。 从经营数据看，招股书显示，2018年上半年，360金融净收入约7.43亿，相比2017年同期净收入的1230万同比增长5940.65%（2017全年净收入为3.091亿元）；2018上半年净亏损为5.72亿元，高于2017年同期的净亏损6730万元。不过，排除股权激励，调整后的净亏损为1.06亿元人民币。 招股书显示，360金融拥有稳健且多元化的资金渠道，主要包括国有银行和区域性银行在内的传统金融机构。 跟很多大型的互联网公司一样，360金融的核心服务主要是依靠线上平台来进行消费信贷的服务。 360金融核心产品为360借条。360借条是一款定价合理、操作便捷的互联网消费信贷产品，为用户推荐即时到账的贷款服务，用户借款主要用于消费支出。 在360金融的撮合下，用户可获得最高20万元的授信额度，约95%的贷款申请可自动生成信用评估决策，最快5分钟到账。 招股书还显示，截至2018年9月30日，360金融共有借款客户640万人，累计发放贷款944亿元人民币（约合143亿美元），未偿付贷款余额为347亿元（52亿美元），从2016年四季度以来的单季复合增长率分别为97%、115.6%和95.2%。 查阅360金融的官网，可以发现除了360借条之外，还有360分期和360微贷两款产品，360分期定位于实物分期，而360微贷定位于为小微企业提供线上流动资金贷款。不过360小微贷也是在今年9月底才刚刚上线。 360金融CEO徐军曾表示，360小微贷针对小微企业的授信，结合从小微企业自身风险和小微企业的实际控制人信用风险两方面考量，并使用电商卖家经营数据（商品数量、商品销量、成交金额、好评率、店铺类别、保证金、地域等）作为参考。 2 与其他的金融科技公司相比，360金融也更具有其特点。 根据奥纬咨询（Oliver Wyman）的数据，欺诈风险约占全行业坏账的50％。招股书披露，360金融与360集团达成了合作框架协议，360金融将基于360在互联网领域及大数据方面的技术累积，并结合360大数据、人工智能、数据安全等相关技术方面的优势，在云计算、人工智能技术、大数据分析和运用、大数据风控等领域开展合作、研究和运用，从而帮助360金融识别这类风险等。 数据显示，截至2018年9月30日，在360金融平台上的借款用户的平均还款期限为8.2个月。用户通过360借条可获得的平均授信额度为9600元人民币。360金融拥有多元化的资金渠道，主要包括国有银行和区域性银行在内的传统金融机构。 另外，360金融由北京奇步天下科技有限公司控股，持股比例为90%；360公司创始人周鸿祎股有北京奇步天下18.15%股份，通过间接持股成为360金融实际控制人。360金融CEO徐军直接持股为4.8%。
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