商业贷款的基准利率：LPR和BP

商业贷款的基准利率：

       商业贷款的基准利率由两部分组成，LPR和BP。

       下面我们分别介绍下：

一、LPR的定义：

        贷款市场报价利率（LPR，即Loan Prime Rate）是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款市场报价利率的基础上，由指定发布人对报价进行计算，形成报价行的贷款市场报价利率报价的平均利率并对外予以公布。

        新的LPR由各报价行于每月20日（遇节假日顺延）9时前，以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

二、BP的定义：

       基点(BP，即basicpoint)，万分之一的意思，0.01%。每个银行会在LPR利率的基础上增加BP，具体增加多少根据各个银行自己的内部指标而定。

       在住房商业贷款中，银行执行的商业贷款利率形成机制为：商业贷款利率=贷款基础利率(LPR)基点(BP)。

       例如：贷款5年以上，当月LPR为4.85，银行首套房加点88个基点(每一个基点的利率为1‱)，则当月的执行利率=4.85%

       0.883%=5.73%。

       如果住房贷款还款过程中遇到国家利率调整后面的利率怎么执行呢？后面的贷款利率是按年调整利率的，利率调整日为实际贷款发放日在次年对应月的对应日，若实际贷款发放日在次年对应月无对应日的，则以实际贷款发放日在次年对应月的最后一日为利率调整日。调整后下一年的LPR按调整后的执行，BP值则一直不变按申请贷款时的执行。后面每个自然年则按上面的规则调整一次，直至还完贷款。

       如2020年11月2日发放贷款，执行的LPR为4.85%，BP为88.3。则2020年11月2日-2021年11月1日执行的利率为4.85% 0.883%，2021年11月2日-2022年11月1日执行的利率为2020年9月20日公布的LPR 0.883%，后面以此类推。