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陈普 摘要 信息技术背景下，依托传统金融机构，融合了现代化的支付，第三方支付，社交网络，云计算，搜索定位等信息科学技术工具，在当前资金融通以及信息中介过程中实现资金融通、支付、投资和信息中介服务,由此衍生出互联网金融。它借助对生活场景的深度融合，在金融产品、服务和业务项目以及组织形式方面都有深刻的变化和影响。这一金融业态的纵深发展，对广大中小微企业发展和扩大带来融资和业务拓展契机，为大众创业、万众创新提供了动力。论文论述了互联网金融的创新形式，价值和未来趋势，并对疫情下的政策助力，政策监管等做了梳理，帮助更好理解创新趋势和发展未来。 关键词：互联网金融 创新 趋势 1绪论 1.1课题研究背景介绍 互联网金融是指，信息技术背景下，依托传统金融机构，融合了现代化的支付，第三方支付，社交网络，云计算，搜索定位等信息科学技术工具，在当前资金融通以及信息中介过程中实现的一种金融形式。其核心内容是互联网技术，这表现是金融功能，具有降低交易成本，减少信息不对称等优势价值。 最初诞生于美国的互联网金融，是科技和市场融合的产物，引起了广泛的关注和应用，并迅速传播到欧洲乃至全世界。相对于传统的金融业务，诸如民间借贷，线下集资，理财产品销售等，互联网金融表现形式和具体业态有所拓展，诸如第三方支付，供应链金融，众筹等等。 1.2互联网金融的现状 互联网金融对普通百姓的改变是显而易见的，有人打趣说互联网干掉了小偷，毕竟人们日常的消费场景大都演变成互联网金融下的扫码支付了。与企业而言，传统金融模式下，融资渠道比较有限。而互联网金融则通过信息匹配的方式，帮助企业拓宽了融资渠道，从单一的，集中的转换为更多的，更分散的，点对点的融资渠道。 具体而言，当前中国互联网金融业的发展有以下几点趋势，第一，规范化发展以及有针对性的互联网金融专项整治深入发展，表现为对环境业态的持续净化。第二，模式创新较多，主要业态发展分化，非银行支付增多。第三，互联网金融消费参与主体多元化，股权众筹融资平台发展相对滞后。 2、发展历程 相对于美欧等发达经济体，中国互联网金融体系的诞生于21世纪之初，经过摸索，并开始稳步发展起来，大致有三个发展阶段。 第一阶段，萌芽阶段。时间为2005年之前，这时候，主要是传统的把金融机构把金融业务搬到互联网上，利用互联网来开展业务。 第二阶段，缓步前行阶段。时间表现为2005年~2012年期间。这一时期，交易过程中介的第三方支付平台产生并随着移动通信技术的提升而开始发展，金融业态形式持续完善发展。 第三阶段，高速发展阶段。时间段为2013年至今。这一时期第三方支付逐步成熟化，平台化，金融的信息化、门户化以及大数据化深度演变，互联网金融业务模式不断创新涌现。 3、当前格局 当代金融体系，随着传统金融机构和非金融机构的深度演化，呈现出两翼并举态势，互相促进，共同发展。而融合了的互联网金融，其优势在于充分发挥技术速度作用，融资渠道透明化，有利于融资平台网站以及其他网络金融交易平台的蓬勃发展。从这个意义上，它对商业银行业务带来巨大冲击。停供了更为丰富的应用场景，对中小微企业而言是福音，有利于推动双创事业的发展。由此诞生的一些客户端，也大力的拓展了非金融机构生存空间，电商企业如淘宝京东纷纷入局，手机理财APP也相应衍生。 4、互联网发展模式 4.1众筹这一术语来源于西方的crowd funding，利用互联网和sns传播的特点，有众人拾柴火焰高的理念支持，有助于企业、个人或者公益机构，在创立初期就获得发展支持，并从平台上获得后续发展需要的资金。这一金融业态，具有低门槛，形式多样，参与力量来源于草根民众以及重视创意的特征。 中国上线最早的众筹平台是点名时间，起源于2011年7月，每年约有700个左右的项目上线。运作模式是先支付50%的资金启动项目，项目完成后确定支持者对于收回了回报之后再把剩余的钱交给发起人。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 4.2互联网金融P2P
这是网络贷款，peer To peer的简称，主要包括两种类型，这种是个体。基于消费金融的网络接待，一种是商业机构，企业及有融资需求的。商业运作贷款。他最初起源于英国，随后发生到美西方国家，以特点在于网络信贷公司提供平台借贷双方自由竞价，有集体的借款人分担借贷。 在发展的本意上来看，平台只提供撮合功能，借贷双方直接发生债权债务联系。在我国实际运作过程中，网贷平台。不得不介入较深，发展了一些不具有金融知识的业务员参与经营，业务员以及平台也主要依靠收取中间的手续费来获得盈利，中间风险较多。它具有两种运营模式。第一是纯线上模式，诞生之初，缺乏监管之时，为了实现规模速度快速提升，这种形式运用较多。第二种是线上线下结合的模式，当前采用较多，是成熟后的发展形式，以实现稳妥发展。 4.3互联网金融第三方支付《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付做了定义，界定为非金融机构，是作为支付中介而存在的，跟中国人民银行深度链接，并合法合规运作，获取支付牌照之后，用以提供网络支付、预付卡等服务业态的创新互联网金融项目。 第三方支付凭借信用支持，承担了中介保管以及监督的职能，发挥了支付托管的作用，有力促进了贸易的大发展。这是由于在现代经济市场经济体系，货物流与现金流的分离不可避免，那么一个可靠的中间过渡账户就显得尤为必要，第三方支付平台恰好的满足了这一需求。 4.4互联网金融数字货币 与电子货币需要借助平台结算不同，数字货币是基于公共区块链和计算机加密运算技术，依托互联网有网民自行开发并发行。它在本质上是一组数据码，不可更改，更为安全，有利于建立全国甚至全世界的统一账本，让每一笔钱都可以追溯。讨论会，洗钱等行为都会在监管范围内，甚至可以实现在刷卡机上自动扣税。 在我国，数字货币是由央行发行的，具有公信力和合规性，流通模式也离不开从中央银行到商业银行的一套体系。这样一种货币运行框架，不是对传统货币模式的颠覆。数字货币的未来和明天会在区块链技术，加密技术，数字技术的发展之下，变得更为安全可靠。 4.5互联网金融大数据金融 互联网金融类的发展扩展了企业用的数据量，也让企业更加贴近了客户，更了解客户的需求。这一业态的发展，有助于。推动银行创新，把成绩的数据加以有效利用。对客户进行经济化服务，个性化定制，利用数据开发的一种预测分析模型。对客户的消费模式加以分析，从而提升客户的转化率，因此他更广泛的用于电商平台，帮助金融机构在金融服务，金融营销和公共方面更加有的放矢。4.6互联网金融信息化金融机构金融信息化和信息化金融是互联网金融的本质特征，它把具体的业务模式、流程转变为数字运作，让数据多跑路，足不出户，却也可以掌控天下，让所有信息都集约化，人人都可以借助移动终端和金融机构、非金融机构发生关联。 金融信息化具体可以表现为搭建金融电商，即金融机构电商化或者是把自己拥有的海量的客户信息与渠道的互联网企业合作建设电商平台。 再一个表现是业务管理的信息化，业务处理的自动化，业务决策的科学化以及金融服务的电子化。 4.7互联网金融金融门户正如互联技术从综合门户搜索到专业垂直的门户搜索，金融超市金融产品垂直比价也出现在了门户网站之上。具体各可分为资讯平台，垂直搜索平台以及在线金融超市三类。其中第一类代表是和讯网，网贷之家以及东方财富网。垂直搜索类网站则如同花顺。天天基金网可归为第三类。 互联网门户金融积淀了众多的客户资源，更容易实现顾客导向型发展战略，从而为其提供差异化的金融服务，好的，满足特定客户的需求，最终达到产品种类，锅中营销手段创新以及利润和市场份额的扩大。因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。 5、互联网金融的特点 互联网金融有这几大特点：1、成本低2、效率高3、覆盖广4、发展快5、管理弱6、风险大 6、监管政策 金融是经济流动的血脉，守住不发生系统性风险的底线是中国人民银行以及银行业、证券业及保险业等监管机构主要的职责。主要用来推动落实，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，对借助大数据违法乱纪，开展非法融资，以及不按规定进行数据披露或者数据造假的行业企业严厉打击，以实现互联网金融监管的落地。 任何事物的发展都有两面性，正是基于以上对于互联网金融利弊正反两方面的考量，中国人民银行以及保险证券等行业协会一方面把重点放在了监督上，旨在化解重点机构重点领域的金融风险。另一方面，又放在创新上，深度支持专精特新企业，加大对先进制造业，战略新兴产业的资金支持，增加绿色金融产品服务。 7、2022年疫情下的国际金融行业 从国际市场走势看，新冠疫情在全世界各国扩散，对实体经济的冲击逐步显现，金融系统呈现出脆弱性，这种情况下其实也是一个转危为机的阶段，需要改变原来的粗放式，或者缺乏监管的一路狂奔，进行精细化运作。 同时，美欧等西方国家持续以来的负债经营和消费的经济体系和文化传统的弊端在显现。为了持续维护美元强势地位，其金融宽松政策开始朝向保守化发展，意在收割世界。根据目前来看，美国金融市场的流动性有日益退潮的趋势，新兴经济体等不得不亦步亦趋。这是一个要过紧日子的时代，却也是一个金融行业在走向精细化发展，新一轮提升的时代。 8、2022年疫情下中国金融行业现状 8.1 2022“新型冠状病毒肺炎”中国金融行业市场发展现状分析 疫情扰动，很多企业停工停产，人员流动受限，对经济的发展带来多方面的困难已是不争的事实。这一时期更需要金融业态能够挺身而出，发挥流动性。中国。发布了上千份的公告，用来稳定并推动金融市场健康有秩序的发展，给金融市场注入信心，中国股市，银行，保险行业都呈现出稳健发展的趋势，当前金融支持疫情防控和企业复工复产工具比较多，初步梳理有再贷款政策以及对企业现存的债务进行接续，进一步加大信贷增量支持，降低贷款利率、减免服务费用。 具体表现有以下几点，监管政策方面，公开操作投放资金，银行业体系流动性充裕，金融服务渠道畅通，为维护整个金融市场的平稳有序运行打下了良好的基础。保险行业致力于进一步激发居民需求，推动产品创新，短期受影响的证券行业的盈利稳定性已经恢复到合理水平，而融资担保行业代偿压力有所提升。新冠疫情对银行业的盈利水平有所侵蚀，但银行业整体风险可控。 互联网金融更加聚焦于服务实体，以国有金融资本管理为主线，一是聚焦反映政府扶持中小微企业融资发展情况，普惠业务开展情况，从而介入多渠道的推动因金融行业宏观数据平稳运行。互联网金融业的协调性增强，在惠农助农，乡村振兴，金融资金清算。等方面加大了协调力度，最大化的实现了工作绩效审核，工作发展以及建设性的支持力度，补贴都得到合理的发展。 由于疫情防控，很多线下工作难以顺利推行，但是保供促发展的力度不减，借助互联网的技术优势，为客户量身定做一些供应链金融融资方案，科技赋能，提升金融服务的到达率，协助企业保障资金和信息的安全，我民生促稳定，解决企业后顾之忧，使业务发展平稳有序进行。 8.2 新型冠状病毒肺炎疫情后将为中小金融企业提供机会 1、2022“新冠疫期”给市场经济造成了一定的紧张情绪，让不少投资者的信心发生动摇。未来疫情结束后金融行业将迎来反弹性增长，这对于中小金融企业而言，是一个挑战头部企业的机会，战“疫”企业更具竞争优势。 2、中国金融行业加速完善金融行业线上布局 2020年新冠疫情为中国金融行业深化线上转型提供契机，疫情结束后各金融机构及企业在线上的布局将逐渐完善，金融业务线上化、科技化和数据化转型有望提速。 总之，从中长期看新冠疫情并不会影响我国经济发展的固有轨迹，尽管互联网金融行业的投放规模和结构会出现变化，但总体向优向好，会更多的关注国家的高精特新产业，同时也会更多的关注到交通运输，批发，零售，餐饮等受疫情冲击较大的行业。国家会在疫情影响区域以及领域加大信贷支持，加大投放收益率较高的消费率贷款以及面对中小微企业的贷款。 随着后疫情时代的到来，金融服务的质量，金融服务的范围也在不断深入完善中，未来趋势，必将是进一步加强对货币市场，资本市场，外汇市场的风险监测，细化预警防控机制，实现疫情防控，经济社会稳定，金融风险控制的多部门配套的金融生态的平衡。 结语 在当今信息时代，互联网的出现让我们的生活变得更加便利化，生活方式也在悄然改变，每天睡眼惺忪先拿起手机看几眼微信、逛逛淘宝这是一部分人的生活状态；在当今时代，人们因为物联网而互相发生产品、服务流动，因为互联网而彼此进行数据交换，人们可以随时随地搜索自己所需要的知识或者信息。而这一切都离不开，带来流动性的互联网金融。大势所趋，不可阻挡，相信未来的便利化、智能化的发展趋势会更加迅速，互联网金融的发展空间也会更加广阔。 参考文献 [1]人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中华人民共和国中央人民政府. [2]郑联盛-中国互联金融模式：影响、风险本质与风险 [3]互联网六大发展模式第三方最热--中国电子银行 [4]巴曙松-当前全球金融动荡的新特点 |
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