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自3月7日，南京银行宣布与苏宁易购、洋河股份于3月4日签署了《股权转让协议》，从苏宁易购手上拿下苏宁消金大股东席位，得到消金牌照之后，各大银行申请金融牌照的热情骤增。 近日，兰州银行董事长许建平在2021年度网上业绩说明会上表示，未来兰州银行将在监管政策允许的范围内积极开展理财子公司、消费金融公司等金融牌照的申请工作，打造专业化的综合金融服务能力。 对于兰州银行消金申请意向，业内人表示是在意料之中，前有宁波银行，后有南京银行，均以收购的形式获取消金牌照，当时南京银行还回应获取消金牌照是为了丰富业务版图。 此话反映出的不仅仅是南京银行的业务规划，也是各银行扩大市场、拓展业务的消金手段，在各种区域限制政策下发、小贷机构不断成立的当下，发挥牌照优势，利于为银行破局异地产业。  一是因为消费金融公司牌照对应的零售业务能够与银行自身业务形成协同互补，对银行自身发展大零售战略具有重要意义； 二是可扩大展业空间，去年2月，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。明确提出地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务，这一规定直接让与互联网平台联合开展存款、贷款等业务的城商行受到限制。 而消费金融牌照全国范围可展业，城商行获得消费金融公司牌照之后，可以开展部分不受地域限制的业务，既创造了新的利润增长点，在一定程度上也可以对冲潜在区域性金融风险。 三是可拓展业务空间，实现优势互补。当下新冠疫情反反复复，息差也在不断收窄，城商行的盈利可持续性受到挑战，多数银行需要拓展业务领域。 银行作为消费金融市场的绝对主力，消费金融公司和小额贷款公司作为重要的补充，一直以来各有千秋。近些年来，由于监管的不断收紧，要求小额公司的注册资金不得低于50亿才能开展金融借贷业务，不少小额公司迫于监管和资金双重压力纷纷出局，消费金融公司悄然取代了网络小贷公司成为资本布局消费金融行业的平台。 我国消费金融公司的背景大多是银行系背景，银行系消费金融的优点是资金成本低，对于利率敏感的优质客群有较强的吸引力，对于互联网系消费金融来说，其优势则是客户基础大、获客成本低，能够较广地覆盖资信略差的客群。 两者合作，可以多方位拓展客户覆盖半径，实现优势互补和差异化发展。 现在，金融赛道越来越拥挤，市场的竞争愈发激烈，头部效应十分突出，各机构之间明争暗斗，避免落入尾部机构面临淘汰的风险。 资金和股东背景自然是稳固地位的重要条件，有无强大的场景优势和科技力量也将决定新玩家有没有资格加入角斗场。 僧多粥少，银行无法合规异地展业，容易出现不良竞争；僧少粥多，降低牌照含金量，又无法规范银行积极优化升级业务模式，实现优胜劣汰，因此，监管机构对部分中小城商行、农商行扎堆申请消金牌照仍较谨慎，这也是部分申请机构排队和长时间'难产’的重要原因，十三年间，只发了30张消费金融牌照。 想要获得消费金融牌照，除了注册资本、盈利能力之外，还要获得地方银保监局审核才行。 根据《消费金融公司试点管理办法》规定，金融机构作为消费金融公司主要出资人，应当具有5年以上消费金融领域的从业经验、最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币、财务状况良好、最近2个会计年度连续盈利、承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权等10项要求。 非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应具备最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币、最近1年年末净资产不低于资产总额的30％、财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利、信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录、不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股、承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权（银行业监督管理机构依法责令转让的除外）等条件。 消费金融牌照可助银行业务有质的提升，但是多项硬性要求导致牌照难取，牵手持牌系消费金融公司，变成了最有利的“捷径”，既能资源互换，又能合作共赢，相看两不厌。 尽管消费金融牌照难拿，但区域性农商行、城商行对消费金融牌照的热情，依然高涨。目前仍有多家银行在筹备设立消费金融公司，获取牌照。 其中江苏银行发起设立的苏银凯基消费金融有限公司已获批筹建。 建设银行自2019年就传出消息在筹划设立消费金融公司，目前已组建消费金融筹建组，但还未有明确消息指出。 2020年唯品会和江苏银行也曾获银保监会关于筹建消费金融公司的批复。 富滇银行、吴江银行、宁波银行、上海农商行、南京银行、江阴银行等区域性银行都曾相继传出计划筹建消费金融公司的消息。 消费金融牌照含金量高，但是很难获取，要么大力推动科技发展，用新技术赋能消费金融业务，实现旗下各类业务资源整合，不断提升自身实力，以实力+资历力获牌照，要么只能等，等到牌照申请放宽要求轮到你。 值得注意的是消金阵容不断扩大，消金竞争也愈发激烈，对于一些体量较小、转型较慢的公司来说压力不小，未来的路还需多揣摩。 |
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