小微企业贷款中的5C分析法

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在小微企业风险控制中，我们可以参考“5C”分析法。“5C”分析法是一种相对全面的信用分析方法。

“5C”分别指的是：

• 顾客品格（Character）

• 还款能力（Capacity）

• 资本条件（Capital）

• 担保条件（Collateral）

• 环境条件（Condition）

 

使用“5C”分析法对一些高风险的小微企业贷款的调查和分析有更好的效果。总体来说，“5C”分析法就是通过这5个大的维度来对小微企业进行描述，筛选出“优质老板”、“经营良好”、“抵押便利”的顾客来。

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顾客品格（Character）

在评估顾客品格的过程中，主要是是对顾客的一些基础信息进行定性的描述，可以理解为顾客定性，有以下几个细分维度来做参考：

顾客身体及家庭情况：借款人身体健康、家庭稳定是小微企业主做好企业的基础。

大家都知道，创业以及经营企业需要超强的精力投入，如果身体无法负荷，则会影响企业发展。同时家庭如果产生一些纠纷，导致一些财产分割，也会影响到企业。

生活习惯：如果借款人涉及到黄、赌、毒等癖好，同样也会影响其企业的经营，严重的可能会导致企业负债破产等。所以，这类客户应当远离。

历史信用记录与还款意愿：了解借款人的企业资信情况，如果经常逾期还款，这类客户在审核的时候应当注意，因为还款意愿差的客户不仅会造成逾期贷款，同时形成的不良资产也相对难以处置和回收，资产的损失率也往往较高。

商业伙伴关系：企业内部其他股东情况、企业外部上下游企业关系的是否稳定等，虽然说是一种无形资产，但是也是一个重要评估维度。

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还款能力（Capacity）

这里的还款能力更多的是在评估顾客的还款能力的源头了，如企业的经营能力以及顾客的投资能力，因为在顾客品格（Character）的部分已经评估过客户的还款意愿了。

经营能力：因为小微企业的获利能力一般与小微企业主的个人经验和人脉资源强相关，往往这些就是企业的核心竞争力。小微业主的从业经验，对行业认知和理解，未来采取的策略与商业模式，都是贷前调查理应了解的。除此以外，同时还要了解企业的核心产品、行业平均利润、市场地位、生命周期等。

投资收益：一般的小微企业主都具备很强的拼搏性，也就意味着对于风险的偏好是高的，所以对于风险偏好较高但投资能力不足的客户，尤其需要注意。如客户把个人大部分资产都投入股市、期货等高风险产品，且没有其他对应的平衡措施。当风险来临时，往往一蹶不振。这些都是不良贷款的成因。

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资本条件（Capital）

资本一般包含了顾客的财务状况和财务实力，往往需要通过企业的财务指标分析，与小微企业主家庭的财务状况来综合判断。

由于小微企业的特殊性，所以提供的报表不一定能反映企业的真实财务状况，往往需要深度核查企业和个人的结算账户流水、水电费发票、员工工资流水等。同时也需要同步根据企业的真实的销售收入、行业地位、行业平均利润率，来综合判断。

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担保条件（Collateral）

担保也可以理解为抵押，是贷款的第二还款源，可以理解为小微企业贷款的风险补偿。一般来讲不动产抵押物优于汽车等动产抵押物，如抵押物为房产，则抵押价值可以借鉴房地产评估机构，同时参照真实的市场交易价格。目前纯信用的小微企业贷款比例在逐步增加。

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环境条件（Condition）

最后就是经营环境了，显然环境对企业发展有一定的影响。包含发展前景、发展趋势、市场变化等。国家政策、科技进步、消费习惯的变化都会影响行业与小微企业及其上下游。

“5C”分析法是从业务角度对小微企业进行的评估。随着自动化审批程度的提高，上述的一些维度已经可以通过一些数据来进行量化，比如说黄赌毒标签、历史信用记录、发票数据、水电数据等。随着行业发展与变化，贷前审核的方式也在逐步的变化中，但是风险控制的底层逻辑往往才是根本。

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