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楚天舒：体制内中年人士，布衣书生，苟全性命于盛世，不求闻达于乡邻。人生三大爱好，买书，读书，藏书。   首先谈认识，如何看待必将到来的养老难题？ 养老问题，将是我们这代人面临的最大的问题。这比什么读书难、考编难、升迁难之类的问题重大多了。我们常说国家处于百年未有之大变局。 其实人口老龄化问题，对于全人类来说，都是千年未有之大变局。人类从来没有今天这么长寿过，很多问题全世界都没有多好的办法。 我们国家一定会在宏观层面解决养老问题，最近也在密集出台各类政策。但是具体到我们每一个个体的具体问题，还是要我们自己来解决，所以才有家家有本难念的经，清官难断家务事之类的说法。 我发现身边有一部分朋友认为自己是体制内的，认为以后有单位来托底，所以对此事很不以为意。我认为这样的想法欠妥。
其次谈做法，普通人如何提前应对养老难题？ 第一，谨慎择地，择地先于择岗，择级优于择位。良禽择木而栖，智者择地而居。未来大多数地方的人口形势都不容乐观，养老金支付是个大问题。 虽说国家统一统筹，但是人口流入地和流出地未来城市发展差距会越来越大，而体制内工作岗位本身将越来越回归普通。 所以谨慎择地，没必要过于考虑所谓的编制或者具体职务岗位。要更多的考虑所在城市，单位层级。 对于绝大多数公务员，遴选向省会城市和发达地区，尽量向上级机关靠拢就是最优解。这一点之前也说过很多，不再赘述。 第二，谨慎对待教育支出。其实对于普通人，尤其普通中产阶层，教育支出才是最大的支出，接下来我个人一点愚见，不喜轻喷，欢迎正常讨论。 我认为中国很多家庭最大的浪费就在教育支出。应试教育鸡娃支出，其实对孩子影响真的没那么大，孩子多考或者少考那点分数对未来真没太大影响。 家长多学习基本教育知识，多做好家庭教育，比把钱扔去补课强多了。对于各类鸡娃支出，在孩子乐意前提下稍作投入当然可以，但是不计成本花大价钱真没必要。 因为花钱解决不了真正的素质问题和能力问题。我们都希望孩子有素质，有能力，有见识，但这绝不是你给孩子多补点课，多考点分数，或者会点才艺，有点爱好，上过几堂课，游过几次学，见过点世面，开过点洋荤。 真正的见识和能力，是通过大量学习、思考、实践、总结后，对事物发展根本规律和底层逻辑的知行合一，这是单纯花钱买不到的。普通中产阶级搞教育一定要考虑投资回报比，绝对不能和有钱人玩教育军备竞赛。 你要明白你自己的定位，任何行为策略一定不能脱离个人阶层实际，否则只会把自己拖垮，得不偿失。 中国现在的中产阶级大多都是知识改变命运的受益者，所以特别相信这条逻辑，对教育支出也最不计成本。但是未来社会规则大逻辑都会改变，小逻辑更不成立。 请注意，对于大多数普通人来说，未来更重要的是家庭多方面的比拼，尤其是家长核心能力的比拼，孩子要想出头，单纯读书学习这条路已经卷上加卷，没必要过度花钱，这个钱不如留着多养个把孩子（对于家庭教育具体怎么办下次有空细说）。 评论区有朋友留言说过，“退休后需要的更多的是人气”，“主要是把儿女培养的太优秀，都跑了”其实真是这样。我们没必要过于纠结于一两代人的优秀，孩子优秀固然更好，但孩子不优秀也没啥，往往正是平庸的娃才能在你身边给你养老送终。 当然也有朋友说“把子女留在身边的想法我认为很自私，”或者认为我们这代人和他们不一样，或者退休后寂寞还是段位太低。这些想法都很有道理。 但考虑到能够超脱世俗的人当然会有，不过我们大多数人其实段位都低，大多数人其实就是普通人。我所看到的老干起码在他们同龄段的老干中，各方面都绝对是非常令人仰视的存在，结果不也如此，更何况普通人？ 我们要好好想清楚，我们认为他们段位低，到底真是他们段位低，我们不一样，还是仅仅只是我们还年轻，还没有经历足够的岁月毒打。 当然，我希望未来段位够高的年轻人越来越多，这样大家晚年生活质量才会越来越好，我也希望自己能成为这样的人。 第三，股权投资是大势所趋，一定做好学习。我们作为上班族，一定要有财产性收入，并且越多越好，最好老来以后，能够通过收股息养老，现在就开始努力。 房地产的历史性投资机遇已经过去，未来中国全民造富大机遇就在资本市场。这个历史性机遇从18年底19年初开始，社保基金都要靠股市，上市公司自己都买权益类投资产品。已经有不少人抓住机遇抢占先机了。 笔者就拿最稳妥的宽基指数基金来说，稳中又稳的中证红利指数（000922）。点位从18年10月中旬最低的3650附近，到了去年10月中旬5250附近（某机构前复权数据，如有细微出入，敬请海涵）。 股息率还从当时的4%到了去年的5%，而且指数的估值水平还更低了。 今年2月22日指数点位5330附近，股息率同样超过5%。就像一套房子，房价从三万多涨到了五万多，房租回报还从年化4%以上涨到了5%以上。 关键这涨幅还没有泡沫，因为经济增长的水平完全消化了房子账面的这点涨幅。 并且买入卖出方便，不存在套现难问题。试问除了少数一二线重点城市以外，这几年中国有多少城市有这样的投资价值？未来五年，十年呢？ 当然，我这里绝非推荐股票或是基金，据此操作概不负责。只是告诉大家未来的大趋势在哪里，大家一定要有准备的主动学习，主动迎接时代变化。 前提就是一定要做好学习，起码要学习一下相关领域的专业知识，把相关领域的书籍多看看，不管基础的经济金融财务类书籍，还是是巴菲特、查理芒格、彼得林奇、大卫斯文森，以及国内很多知名基金经理和投资人的书籍，都可以好好学习研究。 再次声明，在此只是提供思路启发，具体完全看大家自己。都是受过高等教育的人，怎么学习自己想办法。（玩儿哥Ps. 自学了半年基金，目前浮亏10%......但收获远在金钱收益之外） 第四，慎买保险，注意避坑。有人说养老保险不够用，我个人自行购买商业保险补充如何？ 大方向当然没问题，但具体产品只能说具体问题具体分析。笔者不能随便信口雌黄胡乱评论。只能说大家一定要慎重，目前很多商业保险很复杂，一定要把条款研究透，多比较比较再选择。 不懂的坚决不要随便干，一定注意避坑。网上类似入坑的各类纠纷不胜枚举。千万不要出现保障还没兑现，口袋就先空了的悲剧。 最后的话： 记得刚上班一两年的时候，单位有位快退休的老同志，为了向单位争取一点个人级别待遇的事情，好像闹得有点不太愉快。 当时他说了一句让我印象深刻的话：小舒呀，不要觉得我们这帮老同志计较哈，我们的今天就是你们的明天啊！ 如今十来年过去了，我慢慢能理解这句话背后的悲凉与无奈了，真是让我感到越品越心酸。所以凡事都要未雨绸缪，自己的事情自己考虑好了，不但自己最受益，以后组织上、子女上都少了多少麻烦。感于所遇，是以为记。 玩儿哥Ps. 前辈的今天，就是我们的明天，这的确是一个颠扑不破的真理。 所以作为一个能力还算比较突出的比较年轻的同志，我一向不反对“论资排辈”。能力高低，不同的人有不同的标准。所谓“领导说你行，不行你也行”。但是资历这个东西，他是有标准的。所以某种意义上，一个单位如果能严格执行“论资排辈”，反而是相对公平的。 让我们都善待（宽容）老同志一点，不要太跟老同志计较。因为归根到底不管谁都会成为老同志的，你我也都不例外。 对于教育问题，楚兄的观点在我看来，是需要对孩子投入，但不用过度过量过分投入。这是当然，做任何事都不能过度过量过分。在力所能及的范围内，为孩子营造一个健康成长的环境，或许比单纯砸钱更有意义。——古话说得好，没有钱万万不能，光有钱也不是万能的。————当然，楚兄的观点也肯定有朋友有其他看法，我们欢迎批评和讨论。  |
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