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正文共2349字 预计阅读时间：6分钟   我是 筱婷 爱学习 爱分享 爱读书 爱理财 当我们谈养老时，我们在谈什么 我对养老话题的关注，很大一部分原因来自我父母。我是独生女，我对自己生活的规划和父母对我的期待有冲突，我希望他们不依赖我也能有充实、幸福的晚年生活。 前两个月，我读了两本相同主题的本书，《长寿时代》和《百年人生》，作者基于同一个假设来描述未来的生活。这个假设就是，“我们的平均寿命可能达到100岁”。当寿命变长，我们对老年生活的品质要求会变高，因为老年生活如果很无聊或者很痛苦，那么长寿就不是礼物，而是一种惩罚。 我读书有个习惯，想要弄明白一个东西，我会找关于这个主题的书来读。这种方式叫做主题式阅读。 当我开始输出的时候，我也会的不自由住地围绕这个主题思考。 当下的社会，对养老命题有普遍的焦虑感和无力感。生活中反复不断的疫情、气候异常、战争以及乱作一团的资本市场，都让“长寿”这个命题看起来既滑稽可笑，又有点悲凉。 我们真的能活到一百岁么？ 万一真的活到一百岁……！ 为了研究养老这个话题，我打算写写自己的看法，从“养老金从哪儿来”到“养老金可以怎么花”，中间有哪些机构参与，有哪些商业模式和机会，从而让大家看到一个比较清晰的未来，一定程度上为大家消解焦虑感。 养老跟吃饭、睡觉一样是刚需。但它更是一种个性化的选择。有人愿意吃素，有人喜欢吃西餐，只要这个世界提供足够多的选择，我们总能找到最适合自己的那种生活方式。 这是养老筹资系列的第三篇，前面分别讲了养老理财、养老存款和养老目标基金，今天要分享的是最纯粹和最根本解决养老问题的工具——养老年金。  养老工具之年金篇 养老年金属于保险产品，是我最喜欢的保险产品，没有之一。 年金就是养老金，也可以叫退休金。其实大家都不陌生。 比如我爸妈刚退休，单位每个月依然给他们发放足额工资。这就是养老年金。 我们缴纳的社保中的“养老保险”也是年金。 在福利待遇较好的政府机构、事业单位、大中型国企、民企等机构工作的人，除了缴纳社保，还会缴纳一份“企业年金/职业年金”。 养老保险、企业年金都是属于年金产品。它的特点是：每年缴存一定金额，等到了退休年龄，就可以从这个账户里获得固定的现金流做为生活费。“财务自由“就是这么简单，就算不工作，也能有源源不断的收入。 所以你说，年轻人要不要考虑养老？ 如果你存够了养老金，就可以随时”退休“，再不用担心自己的收入。可以尽情去做任何自己喜欢的事情。“财务自由”的退休生活，很难不令人心动哇。 现在摆在我们面前的问题，不是是否可以”财务自由“，而是什么时候”财务自由“（退休）！ 那靠社保养老金和企业年金，我们可以实现财务自由吗？ 当然可以，吃饱穿暖没问题，但是想要更舒适、更富足的退休生活，还需要从别的途径筹集更多的养老金。 商业保险就提供了这样一种选择。任何人都可以给自己买一份或者多分养老年金。  年金不可替代的绝对优势 年金本质上也是解决筹资问题的，但是筹资有那么多种方式，可以储蓄、可以理财、可以买基金，为什么要买年金呢？ 因为年金有不可替代的绝对优势。 我是一个非常理性的人，我对于保险的热爱来自于对人类智慧的崇拜，而不是很感性的“爱与责任”。 年金险体现了保险产品最理性和最有趣的三大特点： 1.大数法则 保险的本质是风险转移。投保人通过缴纳保费，将个人或家庭面临的风险转移给保险公司，当投保人或被保险人遭受损失时，保险公司提供相应的经济补偿。 通过多数人缴纳保费来补偿少数人在未来不确定时间内发生的损失，是一种风险共担的方式。 但是保险公司怎么确定保险费率呢？ 保险公司通过查阅相关的普通人口记录，记录普通人群中不同性别的人死亡的年龄。利用这些统计记录，保险公司就能编制生命表。生命表列示了死亡率，它是特定人群在特定时间内的死亡发生率。 通过应用准确的生命表，保险公司就可以预测特定被保险人群体的可能损失率。保险公司利用这些预测的损失率来厘定足以支付索赔金额的保险费率。 2.对赌机制 保险是针对某种概率性事件设计的风险管理产品。并不是所有人都会得重疾，也不是每个人都会出意外，但是我们不知道这种厄运会落在谁的头上。所以我们用很少的钱，就可以获得很高的保障。 就像某种赌博的游戏。每个人都下注，发生风险者反而是赢家，获得高额保费；输者损失保费，但是不用承担风险。 这种机制完全是一种反人性的存在，但也是它的迷人之处。 3.源源不断的现金流 我们有很多种投资理财的方式来让资产保值增值，但是钱总有花完的一天。 赵本山的小品里有个经典的段子： 小沈阳说，“人生最痛苦的事情是人死了，钱还没花了。” 赵本山说，“人生最最痛苦的事情是人活着呢，钱没了！” 年金可以提供与生命等长的现金流，完美解决了这个难题。 虽然每个人都会变老，但是每个人的寿命不一样长。 简单来说，假设所有人都买了年金，寿命较短的人，可能还没有拿回全部已交保费就身故了。寿命长的人，在拿回了自己已经缴纳的保费，还能拿到寿命短的人的已交保费。 再多的钱都有用完的一天。但是如果有年金，我们活着的每一天，都有钱可花。  不论投资理财的收益有多高，到退休以后，都应该把积累了一辈子的资产转化为年金。因为随着年龄的增长，个人能力会逐渐退化，对财富的管理和运用能力也会逐渐退化。转化为年金，相当于是委托保险公司，给自己一个安稳的老年生活。 在我心目中，没有比这更完美的退休生活啦！~  总结 1.存钱养老的方式方法有很多，最彻底的方案是年金； 2.养老准备不是最紧急的，但是越早开始准备越轻松； 3.当你拥有足够的养老金，你就已经实现了财务自由。 |
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