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体质内和体质外退休金的高低差距，一直是网上讨论的热点话题。 一有风吹草动，必定是热搜一片。 譬如前两天有90后小伙写的，工作4年工资被国企父母退休金倒挂的文章，就掀起一阵热议。 现在私营企业普通员工退休，30年的工龄，刚退休时月退休金2000多元都算高的。 而同样的工龄，体制内普通员工的退休金，差不多5000元起。 譬如上面提到的工作4年的90后小伙，60后的爸妈，今年从国企退休，退休金分别是6000多元、5000多元。 如果工龄长，退休金更高，譬如下面这位网友分享的：
如果是级别高的干部， 或者是有职称的老师、医生，退休金就更高了，基本上万，譬如下面这些网友分享的自家情况：
略比比，体制内的退休金，差不多是体制外退休金的两三倍再往上走了。 所以体制外的人对体制内的退休金，真的是羡慕到飞起。 体制内外退休金的差距，其实就是制度的产物。 私营企业职工的养老保险，一直施行的是缴费确定型，即： 按照规定的缴费基数每个月固定缴费，到达领取条件后才能领取退休金。 缴费的标准，一般是企业缴纳基数的16%左右（各地有所不同）、个人缴纳8%。 达到领取条件后，退休时能领取的退休金=基础养老金+个人账户养老金+（过渡性养老金），其中： 基础养老金=（退休时本省上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%。 个人账户养老金=本人退休时个人账户的累计储存额/计发月数。 因为多数私营企业职工的养老保险都是按最低档缴费基数缴纳，几十年累积下来，最终能拿到的退休金，一般只有退休前工资的30%左右。 如果缴的时间长、基数高的话，最高差不多也就能拿到退休前工资的50%。 如果想知道自己将来可以拿多少退休金，是可以测算的。 譬如“国家社会保险公共服务平台”上，就提供测算服务：
不过，因为未来在岗职工平均工资增长率、未来个人账户记账利率、未来缴费工资增长率（上图红框内容）现在不确定，所以实际测算的结果并不是最终的数据，只能当个参考而已。 另外，又因为基础养老金与本省在岗职工月平均工资有关，所以不同省份养老金水平会有差异。 如果在多个省份都有缴纳社保，最好能提前规划下，尽量争取在在岗职工月平均工资更高的地方退休，至于最终该在哪里办理退休领养老金，我之前写过： 而体制内的退休金，不同时期算法不同。 在2014年以前，体制内员工退休金享受的是待遇确定型，他们不用自己缴费，退休金大概是退休前工资70%~90%。 这个养老金领取比例，与私营企业职工的30%~50%形成鲜明对比，再加上体制内名目繁多的各类补贴，就造成了体制内外退休金的巨大差异。 而这种明显的不公平，引发社会不满情绪。 在各方力量的驱使下，2015年国务院发布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，将体制内的待遇确定型，改成了与体制外一致的缴费确定型。 但改革嘛，也不能太激进，所以采用了“老人老办法、新人新办法”的过渡方式，即以2014年10月1日为分水岭，将体制内退休金分为三类：
按照这个时间线，大家现在感受到的体制内退休金水平，其实还是旧制度下的结果。 那改革后体制内的新人退休金呢，会与私营企职工一样吗？ 当然不是，即使是按新制度，体制内退休金其实还是会比体制外的高不少。 原因至少有三： 一是因为体制内的缴费基数高。 体制内养老保险的缴费，单位是按本单位工资总额的20%缴费，个人则按本人实发工资8%来缴费。 而私营企业的缴费基数，大多数是按照最低基数缴纳的，也就是按当地上年度在岗平均工资的60%来缴纳。 所以即使是按同样的计算方式，因为体制内的缴费基数比体制外要高得多，不论是基础养老金部分、还是个人账户养老金部分，算下来都是体制内的更高。 二是体制内有职业年金。 我们常说的养老保险三支柱，基本养老保险金是第一支柱，职业年金则是第二支柱。 作为第二支柱的职业年金，现在基本只有机关事业单位才会建立，按官方数据，到目前为止仅覆盖到几千万人。 职业年金的缴费，单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人实发工资4%缴费。 这笔钱，现在就等于是体制内员工专享，私企职工基本没有。 三是体制内缴费稳定、缴费期长。 体制内工作是出了名的“铁饭碗”，只要不作死，可以都一直干到老，所以养老金和职业年金的缴费稳定、缴费期也长。 缴费稳定、缴费期长，不论基础养老金、还是个人账户养老金，都会相对较高。 而体制外呢，且不说现在大环境不好、朝不保夕，就算是经济环境好的时候，很多人的工作都是频繁跳动，在跳动期间交不了社保、社保断缴是普遍现象，所以可能有些人工作了几十年，到退休年龄时社保还没有交满15年。 总之，上面三大因素算下来，再加上体制内可能的各种补贴，即便同样采取缴费确定型的养老金制度，体制内的退休金依旧会比体制外高不少。 体制内的养老金香归香，但想要享受体制内的高退休金，一要有本事能进去，二要有耐心待下去。 尤其是现在大环境不好，一些地方的公务员都开始背卖房指标了。 所以我们也别只盯着体制内的养老金有多高，而忽略这份工作背后的难熬。 体制外的退休金确实是少，基本只能顾温饱，将来养老想要过得好，除了要努力挣钱外，还得尽早做好养老规划。 即在缴纳养老保险的基础上，再额外存点养老的钱，以保证将来退休后的生活质量。 退休是将来的事，而养老规划则是现在的事。 个人储蓄养老的钱，可以选择合适的个人养老金融产品，日积月累、专款专用。 个人养老金融产品，除了商业养老保险产品外，还有官方着手搭建的个人养老金账户、银行养老理财产品、特定养老储蓄产品等。 商业养老保险产品，优势是能锁定长期的固定收益，最匹配的就是终身养老年金，如我们之前写过的养多多2号，随着时间的推移复利收益能达到4%以上；增额终身寿也能用作养老，如弘康金玉满堂、限时附加金多多万能账户的增多多3号（泰山版）等，复利收益接近3.5%、使用灵活，万能账户还能拉升收益。 个人养老金账户，之前也写过（点此），它最大的优势是可以享受税收优惠，只是虽然政策已出台，但需先试运行后才能全面铺开，而且每人每年最高限12000元。 银行养老理财产品，目前发行了两批，产品的收益会有浮动； 特定养老储蓄产品，也是最近推出的新政策，就是提供养老专属的银行长期定存，分为5年期、10年期、15年期、20年期四档，将于11月20日在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市进行1年的试点。 总之呢，不管我们现在是钱多、还是钱少，想要将来养老压力小，关键是现在做好规划并执行起来，日积月累，让时间的魔法给我们将来的养老生活添光彩。  |
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