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1 有人说养老是一场“弹尽粮绝的战争”，这话说得触目惊心，让人不寒而栗。 的确，进入退休年龄之后，很多人都是算计着花钱，盘算着怎么能够拿到最高的老人金和补助金。可是疫情期间，很多人因为领了政府福利而让老人金大幅度减少，一旦政府补助金停止，真的接近“弹尽粮绝”的感觉。 但也不是所有人都过得这么紧张局促，也有很多老人家过得春风得意。吃饭、唱歌、跳舞、打球、旅行、拍照，每天既忙碌又充实，活得越来越年轻，让人羡慕得很。 其实，退休之后过上什么样的生活，得看你年轻的时候是怎么计划的。 你有没有认真地考虑过，退休之后是想靠自己养老还是靠政府养老？年轻的时候你就得想清楚这件事情，因为它决定了你要怎么支配收入，怎么做投资规划。 有些人心心念念着要靠政府的老人金和补助金生活，每个月1000多块，一对夫妻3000块不到，觉得这就足以了，并且希望这是自己的主要生活来源，那么年轻时候的投资决定都要围绕着不增加退休之后的收入来进行。 所以就有人从来不购买RRSP，因为退休以后开始提取的话会提高自己的收入，从而影响老人金。也有些人在退休之前就把所剩无几的RRSP提取干净，这样就完全不会影响老人金了。 如果有些许存款，首先要考虑的是TFSA账户，因为在这个账户里的投资收益不纳税，未来提取也不纳税。那么就算在65岁之后每个月或者每年提取现金，也完全不影响老人金收入和其他政府福利。 你看，如果你是要拿政府的福利度日，那么你的投资决定都要围绕着减少收入来进行。你所作的投资不论收入多少，在提取的时候最好都不算做收入。
2 想要最大化老人金收入的人一定要记着尽可能的缩小收入，而不是缩小资产。什么是收入？什么是资产？ 如果你有一套出租房，价值100万，这个房子就是资产。你的房子每个月收房租2000块，这2000块就是收入。 政府发给你老人金看什么？资产还是收入？看的是收入。 好多人害怕自己有资产，所以政府就不给自己发老人金了，所以赶在65岁之前集中处理资产，把资产变现全部变成了收入。 比如卖了自己的价值100万的房产给自己创造了30万的资本利得，再比如把自己的5万RRSP全卖了直接给自己增加了5万的收入。 卖完之后呢？好多老人家会全部取出来以现金形式存放，认为这样政府就看不见了，不会影响自己的老人金了。 我们说过，政府看的是“收入”而不是资产。当这些资产还是资产的时候，你的老人金丝毫不受影响，但是当这些资产转化成收入的时候，老人金却受到了严重的影响。因为搞不清楚资产和收入的区别，明明是为了提高自己的老人金收入，结果却阴差阳错地让自己的老人金突然降低了好多。 如果上面两样资产都在64岁那一年卖出会怎样？会产生20万的应纳税收入，应纳税款大概9万左右，而且第二年当你65岁的时候，老人金和补助金全部都是零。 一位老人家如果一共才有35万的现金过后面的二三十年，每年平均不过1万块左右，却一下子要缴纳出9万的税来，那心疼到绝望的感觉可想而知。 所以退休之前，不要集中处理资产，不论你要做什么，请问问你的投资顾问或者专业人士，不要等一切都卖完了再问，那样就晚了。
3 如果你年轻的时候收入就不错，或者现在手上已经有了几套房子，那么退休的时候应该是靠自己钱在养老了。 不是说老人金就拿不到了，因为老人金对于收入的要求还是挺宽容的，只要你的年收入低于8万，老人金是可以拿满的，直到年收入超过13万，它才会完全消失掉。但是老年金补助金对于收入的要求就有要严格的多，一旦你的年收入超过2万加币，补助金就没有了。 退休的时候，如果你有CPP和公司给的退休金，再加上一些投资收入或者房租收入，很容易就会超过2万收入一年，那么老年金补助金肯定就不用考虑了。既然如此，不必再纠结如何尽可能的降低收入了。 首先在工作的时候RRSP就是非常必要的投资，因为它可以延税，至少现在你可以少纳不少税金，把钱拿回来多储蓄，多投资，尽可能提高投资收益率，让它们在免税的账户里尽快翻滚。 如果还有闲钱，就要购买保险，无论是人寿保险还是大病保险，那是稳定的、锁定的钱，一旦人生出现重大变故，可以帮你兜底的钱。 再有钱就可以投资TFSA，这笔钱在未来不算收入；还可以投资房地产甚至是其他更高风险的投资项目，这一切都是为了尽快放大资产，让自己的退休资本更加稳固一些。
4 一个人究竟需要多少钱才能退休？最近的一份报告说，加拿大人需要140万才能在65岁舒适地退休。 如果按照寿命为90岁来计算的话，一个人的退休生活大概是25年，如果140万完全不成长的话，分到每年的费用大概是5万6，也就是每个月4600块左右。 这个数字对于一个中青年人来说肯定不够花销一个月的，但是对于一个已经退休的老人家来说，不养房，只养车，再加上出去吃饭和偶尔出门旅行，应该是够了。 140万要靠多少年来积累呢？如果从25岁开始工作算起，一共工作40年的话，那么每年大概要存下来35000块，就是每个月差不多3000块。 有多少人可以一个月剩下3000块？ 从25岁的年轻人到45岁的中年人，每个人都觉得自己没钱花，从3万收入到30万收入，大家都觉得自己手头紧，存不下钱。 其实只是意识而已，只是习惯而已。你还需要跟自己斗智斗勇。 如果你每个月设定自动从账户里提取一部分作为投资，那么慢慢地钱就会攒下来。如果你强迫自己买了一套房子，那么一旦房子交付你省吃俭用也得供下它。 一下子赚140万不容易，但是你可以从几百、几千开始累积，从存款、基金开始积累。慢慢地扩大投资知识，扩大投资范围，各种投资产品都用上，几十年下来，140万也并不是遥远的数字。 我曾经见过一个阿姨的RRSP账户里 有130万的麦当劳股票，她就是从工作开始，每个月都把工资的一部分拿去买了麦当劳的股票，日积月累下来，收益相当惊人。 美国不是也有人每个月用工资的一部分去购买特斯拉的股票，刚到40岁就已经资产过千万宣布退休了么？不要忽略日积月累的重要性，那就是复利的神奇作用。 你还有多久退休？你的140万准备得怎么样了？ |
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