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正文共3449字 预计阅读时间：9分钟   我是 筱婷 爱学习 爱分享 爱读书 爱理财 大概从3岁左右开始，子墨路过超市就会要求买东西了。有时候是小玩具，更多的时候是雪糕或者巧克力。 我说我没带钱。他居然说，你用手机“滴”一下就好了。 “15后”的孩子，可能都没见过现金，总觉得爸妈的钱是用不完的。只要手机“滴”一下，想要什么都能分分钟拥有。 有一次，在超市门口和孩子“拉锯”，怎么哄都不能把他带回家，非要买雪糕。我也只好耍赖：反正我就是没钱，你看怎么办吧！ 结果当然是孩子狂哭一顿，然后委屈巴巴的跟我回家。而且他一直认为是我跟他过不去，故意让他不开心，还到处告状。 回家以后，我就在思考，怎样才能让孩子明白，钱该怎么花？ 其实这就是我们必须要给到孩子的教育的一部分：财商教育。 我认为3-6岁的孩子，做财商教育启蒙至少有三大核心： 钱从哪儿来？ 钱该怎么花？ 货币的时间价值。 下面就分享一下具体的操作方式。 1 钱从哪里来？ 其实小孩子很聪明，完全能从生活中，认识到，“钱”有魔力，可以换到自己想要的玩具。 我们家子墨2岁半开始学习平衡车，每次上完课可以获得一颗风火币，如果表现好，甚至有可能一堂课拿到两颗风火币。集满10颗风火币就能把自己喜欢的小玩具带回家。孩子们都特别开心。 这个小小的奖励，让孩子明白了两件事： 第一、想要的东西可以通过交换获得； 第二、除了向爸爸妈妈要钱，还可以自己挣钱。 我们在生活中，要适当的给孩子创造“挣钱”的机会。 网上有些文章，建议父母鼓励孩子做家务，然后付工资。我不太认同。 家务本就是每个家庭成员都应该共同分担的事务。父母做家务谁给父母发工资呢？为什么孩子就可以做家务换取收入呢？ 我们应该鼓励孩子创造价值。 比如，当孩子可以完成扔垃圾，或者取快递的任务，是不是可以帮有需要的邻居扔垃圾、取快递，从而换取收入呢？ 再比如，我们家外婆喜欢收集快递纸箱。攒起来拿到小区门口的废品收购站卖掉。上个月子墨跟外婆去卖废纸箱，体会到了废纸换钱、钱换雪糕的快落。从此以后，我的所有快递，都归他负责拆开，然后把快递纸箱藏在自己的玩具盒子里。 更难得的是，他吃一支雪糕就很满足。多余的钱，他就放到外婆给他的小钱包里面。简直跟我小时候一样，像个小财迷。 财商启蒙第一步，是让孩子知道钱从哪里来。要让他亲自体会到，付出劳动、创造价值、换取收入的快乐。 如果孩子大一点，还可以一起讨论，他有哪些技能或者想法可以获取收入，并且一起去实践。 如果再发散一点去思考，可能还会讨论到挣钱的方式，以及对各种劳动方式、职业的评价和看法。价值观其实就是在这些讨论、观察和实践中慢慢形成的。 2 钱该怎么花？ 花钱有什么难的？难道还有人不会花钱？ 确实，“撒币”容易，有智慧的花钱可不是每个人都懂的。 学会花钱并不是一件容易的事情。 过去，物质条件没有那么好，一分钱要掰成两分花，即使后来有钱了，很多人一样习惯了节俭。现在物质条件好了，父母特别舍得给孩子花钱，什么都要买最好的。但是这样对孩子却不一定是最好的。 孩子可能会用惯了好东西，长大以后无法自立。刚成年的孩子未必有父母的财力，供养得起自己。 在《富爸爸穷爸爸》这本书中提到“中产阶级陷阱”：挣得越多，花的越多，最后就跟老鼠一样陷入怪圈，不断的去工作，不断挣钱，不断消费，再继续不断的挣钱。 消费观念其实对我们的生活影响非常很远。它会影响到一个人的人生观和价值观。 当我才二十岁出头的时候，我也完全不懂钱的意义。那时候我认为有多少钱就花多少钱，只要不超支、不借钱、不提前消费就行了。所以当我挣6千的时候我就敢买2千一件的裙子。 当我三十岁的时候，我突然想明白了。包包诚可贵，投资价更高。衣着贵在有自己的风格，而不是有足够炫耀的价格标签。我开始把在优衣库找到最适合我的衣服当作一种乐趣。每到换季的时候才去买过季的衣服。因为昆明的四季并不是特别明显，而且天气变化也相对慢半拍。过季打折真的是最适合的购物时机。 除了消费以外，最难的“花钱”方式其实是投资。 3 货币的时间价值 在我们的传统观念里，“放贷款，吃利息”是不道德的。因为自古重农抑商，对商业和商人都不太看得起。 全球只有少数比如犹太人这样的民族，才会几乎每个家庭都会从小告诉孩子：钱，是有时间价值的。这个时间价值的具体表现，就是利息。 当我们手里有”花不完“的钱的时候，该怎么办呢？ 大多数人在收入增加以后，都会提高消费水平，更多的享受生活。 少数人愿意把钱存起来，以备不时之需。 只有极少数的人，愿意把钱借给别人，以此换取利息收入。 我也是走过这些弯路的。但是我们不应该再让孩子走这些弯路。我们可以从小就让孩子明白，钱不仅可以用来买雪糕，还可以存起来，实现更多人生目标。 最近，我在跟很多朋友沟通和交流中，惊讶的发现，原来每个人对于金钱的观念是那么不同。对于安全、收益也有完全不的看法。 而且，很多人对“复利”这个概念也是完全无感的。甚至完全理解不了“复利”的力量有多可怕。 首先普及一个常识：货币天然就有利息。如果你不利用起来，那么你就会有损失。 再次，普及一个更重要的常识：复利，也就是利滚利，短期来看是看不出什么特别，只有把投资时间拉长到20年、30十年以后，才能体会到复利的力量。 举个普通人能用好的、最简单的长期投资工具——保险为例。 前段时间，我在朋友圈发现一枚幸运宝宝：她听说同龄的朋友每年都能收到一笔生活费，据说是父母在他小的时候给存下的。她表示非常羡慕，就回去开玩笑地问妈妈，她有没有。没想到她妈妈说，我也给你存了，不过生活费每年我自己领了。 虽然这听起来像个段子。但确有其事。 90后是非常幸福的一代。因为在90年代我们国家就已经有教育年金这个产品了。 当年代理人推广营销的手段可能让人不太舒服，买的时候也不情不愿。但是二十年后发现，真的很香。 1 孩子的压岁钱该怎么打理？ 每一代父母，对孩子的投入都是无条件的。当80后、90后做了父母，除了对孩子无条件的爱，还多了很多智慧。 我们不仅会给孩子零花钱、压岁钱，还会告诉孩子怎么用这两笔钱。 零花钱主要是为了锻炼孩子对自己的财务的管理能力和对消费的控制能力。 我们可以给孩子设一个小金库，让孩子自己决定自己的钱该怎么花。这个小金库可以像我小时候一样，是个存钱罐，存一些现金纸币；也可以是一个货币基金账户，让孩子把自己挣来或者省下来的零花钱，”存入“这个货币基金账户，每周或者每个月查看一次余额，看到钱慢慢变多也会非常有成就感。 压岁钱是一笔较大的金额，一年才有一次。我一般会建议配置增额终身寿险。 为什么不是教育年金呢？ 首先，是因为增额终身寿的缴费期更长。教育年金的缴费期较短，一般是在12岁以前，越早存，收益越高。咱们压岁钱一般都会发到孩子成年，甚至成家立业的时候。增额终身寿险最长缴费期至少20年。 其次，增额终身寿的增值期更长，可以和寿命等长，甚至比一代人的寿命还要长。在香港，很多储蓄型的保单已经达到130年了。如果不取用，可以一直在账户里滚存，利滚利，最后就是一笔非常客观的财富。 比积累财富更重要的是，这笔钱，会随着时间的流逝，让孩子清晰的体会到复利和时间的力量。 这笔钱不论金额多少，只要孩子能守住它，就代表孩子这一辈子都不会乱花钱，并且会有意识的合理利用货币的时间价值，去创造更多的收益和财富。 还有什么财商教育，比清晰明白的展示出货币的时间价值和复利的力量，更为重要呢？ 增额终身寿相当与一个理财账户，也能每天看到金额和收益。是非常好的财商教育工具。目前所有增额终身寿产品的预定利率都是3.5%复利，简单说来就是每20年可以翻一倍。 但是教育年金最长只能领取到孩子30岁就结束了。 第三，有的增额终身寿还能追加保额。除了压岁钱，孩子偶尔得到一笔较大的收入，如果它愿意，也能追加到增收终身寿这份保单里面。 年金保险和增额终身寿险作为保险产品中的两大理财类产品，起点门槛都不高，最低的每个月500元就能上车。每个家庭都可以让孩子从小开始体会复利储蓄的快乐，时间会证明一切都值得。 “10后”的孩子们，长大以后都不会再问：“妈妈，我的压岁钱去哪里了？”因为它们一直都在孩子自己的账户里，陪伴着孩子，一起“长大”！ 尾声 下一期，我会继续给大家分享财商教育。 |
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