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最近市场上很流行一种保险，叫增额终身寿险。 这不，有小伙伴跑来问小保的看法。
今天咱们一起看看增额终身寿险到底是什么，究竟适不适合你~ 01 什么是增额终身寿险？ 提起寿险，小保的读者对定期寿险更熟悉一些。 定期寿险 的作用是抵御早亡的风险，杠杆很大，保障功能很强，非常推荐普通家庭配置。 虽然增额终身寿险的落脚点也是寿险，但是和定期寿险差别可大了。 增额终身寿险，可以拆成两部分来理解。 首先它是一款终身寿险，这意味着100%可以赔付，因为人固有一死嘛。 再说增额，有效保额会随着约定的复利率增长，越往后保额越高，现金价值也越高。 要知道，现金价值决定了退保时我们能拿到多少钱，增额终身寿更像一个收益可增长的储蓄账户，而且能获得多少收益是明确写入合同的，没有涨跌或者本金损失的风险。 增额终身寿险早期身故保障相对较弱，更看重的是长期收益，可以看作是一份不主动释放现金流的年金险，有长期投资价值。如果你一直不释放现金流，它就是一份100%赔付的终身寿险。 02 增额终身寿险的优点 现金价值都写入合同中，哪年能退保能拿到多少钱，一清二楚。 保险行业的制度规定，决定了资金的安全性。 2、缴费相对灵活 可选一次性投入，或者分成几年每年固定投入的形式。 3、取用方便 除了可以退保一次性领取现金价值外，还能减保取现。即取出部分钱拿来花，剩下的还留在账户里复利生息。 作为保险，增额终身寿险有保单贷款的功能，如果临时缺一笔钱周转，也可以用保险公司规定的相对较低的利率进行贷款，一般能贷现金价值的80%。 4、财富传承更方便 如果中途一直没领取，百年之后这笔钱将会由受益人获得。 可以指定一人或多人成为受益人，远离财产分割的麻烦，直接把钱留给最想要的人。 03 增额终身寿险的缺点 1、流动性差 增额终身寿险更像是长期储蓄，一般来说5年交的产品要在第7-10年才会回本（现金价值>已交保费），也就是说在这之前退保，不仅享受不到收益，还要承担本金损失风险。 如果有短期用钱需求的话，不建议投保。 2、收益不高 目前优秀的产品，保额复利大概在3.5%左右。 在利率下行的年代，锁定未来长期的稳定的复利，是它的优势。 但如果想靠它取得高收益，发家致富走向人生巅峰......emmm不太可能哈。 04 增额终身寿险适合谁？ 首先要明确的是，不管是一般家庭还是高净值家庭，都要先做好基础保障—— 配齐四大险种，即重疾、医疗、意外、定寿。 除此之外仍有余钱，还要区分资金属性。 比如说过两年孩子上大学要用、过两年年换房就要用，这类有着明确使用规定的短期资金，不适合买增额终身寿险。 说白了，买增额终身寿险，最好要用长期用不到的钱。 举几个适合买增额终身寿的人群，大家参考一下。 1、身家较多，需要资产配置 在年轻资产少的时候，大家都更倾向于高风险高收益的标的。年轻意味着承担得起风险，更希望搏一把，收益高一些，更快地改善生活。 资产积累到了一定阶段后，会看重资产配置，保值增值是目标，对收益率反而没那么高的需求了。 资产基数那么大，每年能有几个点的收益率，绝对收益也很可观了，此时更需要防范投资失败对本金的侵蚀。 增额终身寿险就可以作为资产配置中的一项，收获稳稳的、绝对安全的收益。 2、做教育金/婚嫁金/养老金规划 我们先看一个用增额终身寿险做教育金规划的例子：
有些朋友会用基金给家庭制定财务规划，什么退休计划啦，子女教育计划啦，从债券及权益市场中获利，从而达到投资目标，这是个不错的办法。 但有些朋友会觉得基金打理起来麻烦，可能定期还需要调整，另外市场有涨有跌，在行情不好的时候会影响心情。 有没有操作一下，之后就安心睡大觉的财务规划工具呢？ 这就可以考虑增额终身寿啦～ 除了上述的教育金例子，养老金也是一样的道理，在有收入的时候一次性或每年交一些钱，等退休后可以选择每年减保取现，用来补充养老，余下的钱还能传承给家人。 随着时间的增长，保单现金价值积累越多，身故理赔也越多。 它就像一个可长大的钱袋子，什么时候撒手离去，就可以把钱留给指定受益人。 如果家庭成员比较复杂，有多个子女，为了避免财产纷争，可以按比例设置受益人，真正按自己意愿分配财产，比立遗嘱、财产公证什么的方便多了。 如果是独子/独女，指定受益人也有优势。 每个父母都更疼爱自己的孩子，担心撒手离去后儿媳/女婿会不会对自己的孩子不好？自己孩子会不会受苦？ 增额终身寿险指定了受益人，这项财产就归个人所有，不属于夫妻共同财产，更好地传承给自己最牵挂的人。 好了例子就先举这些了，其实只要想优化资产配置，又有长期用不到的闲钱，就可以考虑增额终身寿险。 至于选择什么产品，和你的资金使用需求有很大关系，领多少钱、啥时候领，都很有门道。 现在给大家直接看产品，估计大家也会看得一头雾水，如果有需要的话，还是建议咨询顾问，把你的需求说明白了，让顾问帮你规划一下。 |
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