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根据民政部的数据，2019年全国婚姻登记机关共办理结婚登记947.1万对，离婚登记415.4万对，离结比例已经达到了43.8%。 虽然离异了，但也有追求自己幸福的权利，所以再婚的人也很多。 但是，这个时候可能会遇到一些烦心事，我们举一个例子，大家看一看。 01 小丽的烦恼 小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。 离婚时，小丽分得住房一套（价值800万元，无贷款），和1000万元现金，一直存在银行，一部分存定期存款，另外一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。 小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾和体贴，并表示将视小丽女儿视如己出。 小丽被小强的诚意打动，准备结婚。 但她担心以后万一再离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则效率和女儿的生活堪忧。 小丽想和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情； 如果不签，未来风险又太大，小丽陷入了两难的境地。 那么如何解决小丽的问题呢？ 02 解决问题的方法 其实，小丽用保险规划即可完美解决： 小丽可以从1000万元中拿出800万元，作为小丽和女儿的保障以保险的形式保全起来； 同时为自己和女儿投保100万元的重大疾病保险和高端医疗保险； 保单的具体结构如下： 看到这里，大家肯定会有以下几个问题：
1 为什么要买800万保额的增额终身寿险 1、避免存款混同： 因为小丽原来的1000万以银行存档和理财的形式存在，婚后存取可能混同； 我们将其中的800万元转化为一份增额终身寿险保单后，因为保单结构很稳定，可以很清楚的界定为小丽的婚前财产。 2、收益率高，稳定性好： 目前增额终身寿险的收益率，可以终身保证在3.5%左右，且可以实现复利； 相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性更有优势。 3、具有资金融通功能： 当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款； 这笔债务若用于家庭共同的生活支出，属于夫妻共同债务； 将来用夫妻共同财产偿还，名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。 当小丽想购买一些较高收益率的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资； 小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。 4、私密性好： 签订保单不需要征得小强的同意，可以避免签订财产协议的尴尬。
2 为什么不选年金险而用增额终身寿险 如果投保年金险，投保人是小丽，生存受益人是小丽女儿，会存在以下的问题： 1、年金险如果不带万能账户，则获得的年金或者直接领取，或者保险公司给付固定利息，两种均不利于复利增值；何况现金也极易混同。 2、年金险如果带万能账户，则获得的年金就又会成为投保人的资产； 此时，年金是否属于投资收益是有争议的；如果认定为投资收益，那么所领取的年金就属于夫妻共同财产。 3、而选择增额终身寿险，收益都以保额增长的形式留在保单内部，同时也有复利增值效果，如此就可以很好的保证保单资产的独立性和完整性。 03 另外需要规避的风险 这个方案中，还有几个风险需要注意：
1 保单法定继承的风险 小丽和小强结婚后，将互为第一顺位法定继承人。 万一小丽意外身故，因为保单是小丽为投保人，小丽女儿为被保人；保险合同还将继续有效，只是需要变更投保人，这就存在很大风险： 1、保单现金价值有被瓜分的风险： 保单的现金价值作为遗产，将由小丽的法定继承人继承，包括小丽的父母、女儿和小强； 2、未成年人的利益难以得到保障： 如果当时小丽的女儿未成年，则小强可能成为其法定监护人，投保人也极大可能变成小强，小丽女儿的利益难以得到保障。 所以，还需要小丽订立一份公证遗嘱： 当投保人去世后，如果女儿已经成年，则保单权益全部归属女儿所有； 如果女儿未成年，则由小丽的父亲或母亲代为持有，直至小丽女儿年满18岁。
2 婚前房产混同的风险 对于婚前房产，按照法律规定属于小丽个人所有。 但房子如果卖掉再换新房子的时候，就极易发生混同。 所以，小丽如果要更换新的住房，将老的房产出售后，房款最好放入新开里的账户中，然后再用这个账户的钱购买新的房产，并留好付款凭据。 如果不需要贷款，则房子依然属于小丽个人所有。 即使需要贷款，也要以小丽的名义用小丽个人账户的卡进行贷款，房产证写小丽的名字。 04 写在最后 虽然夫妻之间不能分得太清，但是如果巨额婚前财产发生混同，也会产生巨大的道德风险，对人性是一种考验。 对于再婚人士，尤其如此。 所以，我们站在家庭和谐的角度，对婚前资产进行保全； 做到「你爱我，我们一起花，你不爱我，我一个人花」。 这样，无论对于家庭还是个人，都是一个比较好的选择。  |
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来自： 新用户84259150 > 《保险进阶》
