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护理险定义： 护理保险是指，保险公司或者国家为因年老、疾病或伤残而需要照料的被保险人提供上门护理、社区护理、护理机构护理、医院护理等护理服务、或者直接赔给一定金额的护理服务保险金的保险形式。 而在我国，护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。是健康保险的一种。 更多的是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。 而这些人群需要长期的护理照顾，经济方面未来也可能有负担，担忧自己老年之后疾病突发影响生活，需要帮助，需要照顾。 为什么需要护理险呢？ 主要五大原因： 1、未来发展老龄化严重 截止到2021年底，中国60岁以上老年人口为2.67亿人，其中，60~69岁占55%。
65岁及以上老年人口从1990年的6299万增加到2000年的8811万，占总人口的比例由5.57%上升为6.96%，目前中国人口已经进入老年型。性别间的死亡差异使女性老年人成为老年人口中的绝大多数。预计到2040年，65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。同时，老年人口高龄化趋势日益明显：80岁及以上高龄老人正以每年5%的速度增加，到2040年将增加到7400多万人。 2、专业人力成本增加
截至2019年底，黑龙江省60岁以上老年人口796万，占总人口21.2%即每5个人中就有1位老人，其中失能、半失能老年人约100万人。 据民政部统计，目前全国有养老服务机构和设施34万个，床位800多万张，按照国家标准养老护理员跟老人的比例1比4算，至少需要200万名护理员，还不包括从事居家养老服务的人员，养老护理员存在很大缺口。 截至2020年底，全国养老机构从业人员61.5万人，其中养老护理员约32.2万人。 目前有约2.54亿老年人、4000万左右的失能半失能老年人，对养老护理员的需求多达600多万，但是我国目前仅有50多万名从事养老护理的服务人员，现有鉴定合格的养老护理员只有4万多人，按照1∶3失能人口照护比来算，养老护理人才缺口可能在千万级别。而老年护理、社区护理、居家护理、安宁疗护等护理领域我国仍是短板弱项，缺口巨大，远不能满足需求。 3、重大疾病后期护理需要
重疾发生后至少都需要3-5年的治疗和恢复，比如，脑梗，心梗，或者慢性的疾病，如果阶段性的继续工作导致身体恢复不好，也会造成病不得治，养不得好，而这期间需要专心治疗，尤其是家人的悉心看护和个人的积极治疗，这同时耗费巨大的经济支出，医疗费用，也需要看护者的陪护和帮助，请看护或者家人代为照顾，都是会减少工作收入，减少家庭积蓄的。但是，这个钱也必须花费，而收入也是持续下降的。这部分资金我们怎么补充或者尽可能弥补损失呢？ 4、空巢老人增加，缺少家人照顾
有数据显示，2000至2010年十年间，中国城镇空巢老人比例由42%上升到54%，农村由 37.9%升到45.6%。2013年中国空巢老人人口超过1亿。随着第一代独生子女的父母陆续进入 老年，预计到2030年我国老龄人口将近3亿，而空巢老人家庭比例或将达到90%，这意味着届 时将有超过两亿的空巢老人。 空巢家庭大量的出现，表明了空巢留守老人群体越来越大，由于中老年人群体自身的特殊性以 及我国“未富先老”的社会特点，极易使老年人遭遇经济、身心、生活照料等方面的问题。 尤其是患病后无人照顾，疾病突发儿女在外，还有经济诈骗等情况发生。 5、伤残、高龄、失能老人护理需求 2020年的数据显示，我国失能、半失能老年人大致为4063万人。 而据国家卫健委老龄健康司数据显示，2021年我国约有1.9亿老年人患有慢性病，失能失智人数约为4500万。中国疾控中心数据也显示，我国75%的老年人患一种及以上慢性病，16%的老年人存在失能或部分失能症状，4.8%的老人则处于完全失能状态。我国的残疾人总数已经超过8500万人，在全国总人口里的比重是6.34%，背后是2.6亿个家庭。有超1700万为视障人士。平均每16个人中就有一名残疾人。 综上所述，其实护理险更多的就是为了帮助照顾有疾病长期卧床或需要扶持照顾的家庭或个人。 总结下来： 护理险五大作用： l 减少家庭负担 一方面是疾病困扰，比如患重大疾病后，自身情况可能会影响家庭生活，有护理的钱可以请人照顾，同时不给家人增加负担。
另一方面对于养儿又养老，工作生活同时兼顾的人群，或者家人少，自己照顾老人两头忙，自己就算有分身也禁不住长期照顾照料，尤其是中年人、老年人多的家庭，一边是家人，一边是病人，身体吃不消也是常事。
还有对于适合长期医院护理，减少自己奔波可能的疏忽照顾，有资金聘请专业人士照顾更省心。
以及长期在家护理的病人、老人、医院维护费用高昂，就单独的一天各种费用添加，何况是经年累月的治疗看护，而一般看护更适合在家护理，家护会省去很多必要的花销，但是药品和护理费用只能自己承担，医院无法报销，这部分既劳心又劳力，没有持续的经济支撑，是难以维继的。
或者无儿无女的人群，老了之后发生疾病，达到大病的程度，自己受罪还痛苦，需要人协助、照顾，这样的选择也是减少自己的疾病负担。减少痛苦，有未来的生活保障，不至于老了，得病了，没人照顾还受折磨。 那这个护理险其实就是解决了一大难点。 护理险包含责任： ❶疾病身故责任：就是因病导致身故保险金的给付； ❷长期护理责任：这部分有的保险产品是分解到具体的保障，比如：特定疾病长期护理金 意外伤残长期护理金、功能损伤护理金，特定手术护理金； ❸医疗责任：比如单独的疾病确诊，有恶性肿瘤的确诊费用，恶性肿瘤治疗费用以及住院津贴等； ❹豁免责任：疾病豁免，或护理责任豁免，指达到相应护理状态的一个保费豁免。或者发生疾病状态的保费豁免。 ❺附加的保障: 1、保单贷款：急需用钱，按保单现价的80%提取使用。 2、减保取现：如未发生疾病或护理给付，可以减少保额，提取减少部分现价。 3、保额复利递增：保单的保额按一定复利递增，一般都是3.5%。 ❻附加的服务：比如，就医的绿色通道。 护理险的适用人群： 1、高龄老人 2、伤残人士 3、慢性疾病患者 4、独居老人 5、防癌等医疗险无法购买人群 护理险怎么挑选： 1、看回本速度和收益 护理险的保额会按照一定复利递增，而我们需要的是未来获取的现价以及前期需要的理赔金额的增加，因为一旦发生疾病或者护理，需要的资金量一定是最大化能够尽可能保障我们的治疗不被耽误的。 这时候选择复利递增较快，收益更高，保障责任更合适的护理险是非常合适的。 2、附加保障和权益 相对于收益部分，有的护理险增加了豁免责任还有保单贷款功能，同时支持减保取现，一方面需要资金可以通过保单贷款取现，而不影响保单的使用，还可以取现部分金额，灵活使用。 如果偏向于护理加保单附加的功能，对于额外的保障方面，也可以搭配选择不同的产品。  最后： |
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