王一鸣：移动支付是中国金融科技走在世界前列的重要标志

国务院发展研究中心副主任 王一鸣

近年来，随着移动互联和金融科技的迅猛发展，中国移动支付产业快速成长。“扫一扫”付款已成为寻常百姓日常生活不可或缺的重要部分。扫码支付，作为中国“新四大发明”之一，受到国际社会的广泛好评。在哈佛大学课堂上，讲到二维码扫码支付，用的是中国的案例。可以说，移动支付是中国金融科技走在世界前列的重要标志。

 

移动支付创新为产业转型升级提供全新路径

在我国产业转型升级和经济高质量发展中，移动支付创新扮演着重要角色。

首先，作为支付方式创新，移动支付促进支付产业的创新升级。从处理的支付业务数量来看，移动支付已成为最主要的电子支付方式。根据中国支付清算协会统计，2018年银行业金融机构共处理移动支付业务605.31亿笔，同比增长61.19%，占电子支付业务总量的35%，超过了网上支付、电话支付、ATM业务、POS业务和其他电子支付。而且，中国移动支付创新也改变了西方在支付领域独领天下的局面，中国的支付企业也跑到了前面。

其次，作为消费基础设施，移动支付推动零售业转型升级。移动支付使小额收付更便捷、安全、高效，大大降低了零售业交易成本，提高了交易效率。移动支付支撑了电商大发展。电商发展在对传统零售业造成巨大冲击的同时，推动了零售业的转型升级。借助电商平台、社交平台，零售业者实现了线上线下融合发展。移动支付还使得针对个人消费习惯的营销策略更加精准，大大提升了零售业精细化发展水平。

再者，作为金融科技的重要组成部分，移动支付加快了金融服务创新步伐。移动支付可以精确记录交易主体的每一笔交易，结合云计算和大数据分析手段，能够更有效地识别交易主体的信用状况，从而帮助金融机构深度挖掘潜在客户群，银行和移动支付企业也可以围绕重点行业、关键客户开展更为灵活的服务，不断挖掘支付场景的潜能，更好地服务实体和个人的各种金融服务需求。金融机构通过对移动支付数据的深度挖掘，可以有效提高风险防控能力。更重要的是，移动支付极大地促进了普惠金融发展。移动支付的服务地域范围极其广泛，移动信号所及地区，均能在移动支付牌照允许的业务领域提供金融服务。在人口密度低的地区，成本远低于通过增设金融机构物理网点提供金融服务。在那些偏远地区的居民，只要有信号、有手机、有支付软件，就能很容易地享受到缴费、转账等基本金融服务。

经济高质量发展极大拓展了移动支付的应用场景

当前，中国经济正在转向高质量发展阶段。高质量发展持续推进，势必为移动支付创新发展注入新的活力。

高质量发展更加注重创新驱动发展，为移动支付创新提供更多更好的技术支撑。大数据、云计算、人工智能、移动互联、区块链等新兴科技的加速发展，为移动支付行业的创新奠定了强大技术基础，为新产品、新技术、新业务模式发展提供了新路径。例如，大数据技术体现出智能化特征，可以运用于统一支付结算平台，实现高效结算和智能对账；人工智能通过自动挖掘和简单的信息理解，优化交易模型，降低支付清算的尾部风险；区块链技术可以实现账户聚类关联分析和交易支付账户分离；云计算可以实现智能平台的个性化应用。特别需要指出的是，即将到来的5G技术，将对移动支付产生革命性影响，值得我们的期待。

高质量发展更加注重提高居民消费高端化、多样化、个性化水平，将极大拓展移动支付应用场景。与其他电子支付方式相比，移动支付与消费场景结合更加紧密。随着居民收入水平的提高和中等收入群体的扩大，需求结构加快转型升级，一方面体现需求高端化、多样化、个性化的细分市场与日俱增，另一方面农村、三四线城市等市场需求将呈现持续上升趋势。这将使移动支付适应需求的创新更加活跃。近年实践表明，多数支付企业正在根据市场需求变化，开发更多新的支付功能，并不断拓展应用场景。

高质量发展更加注重金融和实体经济协调发展，为移动支付创造更有利的发展环境。支付一头连着消费，一头连着金融，是金融和实体之间的桥梁纽带。长时间以来，支付与产业之间是从属关系，支付只是在消费环节实现产品价值的工具，并没有受到产业界和金融界关注。但现在越来越多的支付已经深深融入到产业链中，不但成为产业转型升级的一部分，而且推动企业深度参与到全产业链的金融服务中，创新培育具有高端化、个性化、多样化特点的融资服务模式，降低了中小微企业和个人的融资成本，提高了金融服务效率。未来，在金融和实体经济协调发展中，移动支付将在更大范围、更深层次、更高程度上发挥促进消费升级、零售升级和金融升级的积极作用。

移动支付要在服务实体经济中永葆创新活力

移动支付产业要保持创新活力，必须坚持服务实体经济的发展方向。

第一，移动支付创新要基于服务实体经济和产业转型升级的需要。支付创新要始终服务于实体经济，不能盲目创新，更不能为了创新而创新，而是要基于产业链上各类市场主体的实际需要，深耕细作，服务企业和个人的个性化需求，提供更加便捷、更加高效、更加安全、更有特色的支付及与支付有关的产品和服务。通过支付端的创新发展，引导传统商业模式、经营模式、管理模式、市场模式的变革，构建金融科技与传统商业模式的协同创新机制，服务产业转型升级和高质量发展。

第二，移动支付创新要注重与科技的深度融合。只有基于科技进步的移动支付创新，才能更有效地提升支付产业整体效率，更好的在产业升级和经济高质量发展中发挥积极作用。支付企业要与各类新兴科技深度融合，进一步挖掘支付链上数据，促进包括研发、生产、销售在内的全产业链、全价值链的信息交叉和智能协作，积极探索提升各类企业研发制造、供应链管理、营销服务等各个环节智能决策水平和经营效率的解决方案，充分发挥支付链条链接功能在创新产业融合方式上的作用。

第三，移动支付创新要大力支持普惠金融发展。移动支付助力普惠金融在很多地区均有广泛实践，除了转账、缴费、交通、助农补贴发放等支付服务外，有的地区还培育出很多利用移动支付提供金融服务的新场景，如农产品采购结算、理财支付、基于大数据基础的小额信贷、医院等公共服务部门自助支付等等。这充分说明了移动支付在助力普惠金融发展方面大有可为。今后，移动支付创新既要服务于重点企业、重点客户，也要服务于边远地区居民和小微企业，让所有市场主体都能够享受到移动支付带来的便利。

最后，需要强调的是，移动支付在面临新发展机遇的同时，也将面临新的挑战和风险，特别是随着移动互联技术应用的普及，跨地区远程化的金融服务越来越广，这对传统的属地化监管提出了挑战。互联网思维和金融思维存在很大差异，互联网思维强调快速积累用户、提升估值水平，高度依赖资本市场融资，而金融思维强调风险防范，两种思维模式需要有机调和。我国移动支付还将面临Libra等新型国际支付工具的挑战。移动支付创新要扬长补短，趋利避害，在有效应对挑战和防范风险的前提下，更大程度地发挥其在提升效率和优化资源配置方面的积极作用。