【原】友邦如意双享安心/顺心版，值得买嘛？

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

今天来聊聊友邦人寿的返还型重疾险--友邦如意双享保险计划。

它有两个版本，友邦如意双享安心版和友邦如意双享顺心版，

两个版本的区别不大，主要是投保年龄和重疾险的保障范围不同。

安心版，支持18-53岁，重疾险部分无轻/中症保障，只有重疾/身故/全残。

顺心版，支持18-50岁，重疾险部分的保障全面，包括重疾/身故/全残/中症及轻症保障。

可以看出，顺心版的保障更全且适合大部分人，

所以，本文以顺心版为例，做简单介绍：

产品形态，友邦如意双享顺心版是一个两全+提前给付型重疾险的组合计划，身故赔付保额或现价。

两全部分最长保到80岁，重疾保终身，最长20年缴费。

核心保障分三部分：期满金、重疾保障和身故金。

1、期满金

期满金是由主险两全险来实现的，

所谓两全险，又称生死两全保险，是一种在保险期间内身故或者保单期末生存，都要给保险金的寿险。

它的设计的初衷是为了满足部分国人的消费习惯。

他们认为把钱交给了保险公司，如果没有出险，自己就亏大了。

保险公司为了迎合需求，就在健康类保险上附加一个两全险，

这样就实现了健康保障的同时，既是没出险到期也可以领取生存赔偿金。

简单理解就是，有病赔钱，没病返钱。

友邦如意双享顺心版可以选择保障到65/70/75/80岁，

如果在保障到期时未出险，就可以返还所交的保费，返还的保费为主险和附加险所交保费之和。

举个例子：

以官网资料，30岁男性，投保50万，20年缴费，主险选择保障到75岁。

其中两全保费每年7250元，重疾部分保费每年8350元，合计15600元。

那么，75岁保障到期，就可以返还（7250+8350）元*20年=312000元。

但是，如果75岁之前重疾出险，赔付重疾保额，两全部分的责任就终止了。

相应的所交的保费到75岁时也就不会再返还了~

2、重疾保障

保障病种120种，重疾只赔1次，赔付保额和现价较大者，保终身。

对于新规重疾险，保监强制规定了28种重疾，

这28种重疾定义各家公司一样，且理赔率高达95%以上，

所以不用太在意重疾的数量，对于单次赔付的重疾险重点关注重疾的保额即可~

3、中/轻症保障

25种中症赔付5次，每次40%保额；

40种轻症赔付5次，每次20%保额。

虽然轻症和中症的赔付次数合计10次，但每次赔付比例过低，意义不大，

要知道，目前绝大多数重疾险标配的赔付比例是中症60%、轻症30%，

甚至保障稍好的重疾险都有60岁前额外赔，

比如，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%。

举个例子：

50万保额，患了肾脏切除术（中症病种），如意双享顺心版可赔20万，保障稍好的重疾险可以赔45万；

如果患了原位癌，如意双享顺心版可以赔10万，保障稍好的重疾险可以赔22.5万；

赔付比例低，出险后拿到的钱就少。

另外，顺心版首次轻/中症不能豁免保费，此项功能需要另行付费附加轻如意才可实现。

4、身故/全残责任

身故的理赔方式跟重疾一样，赔付保额和现价较大者。

也就是说，顺心版的身故责任是绑定的，无法选择。

再啰嗦下，投保重疾险，如果预算有限，常规不建议附加身故责任，会占用更多的保费支出。

当然，附加身故责任也有好处，

比如，得了急性病身故，如猝死，根本没时间去送医院，更别说让医生确诊了。

要理赔重疾险，几乎不可能，毕竟重疾的理赔需要符合疾病条款和证明的。

但附加了身故责任，就可以直接理赔身故金，无争议~

另外，附加身故责任，即使一辈子没有得重疾理赔，最终也会以寿险来获得赔付。

所以，加上身故责任保障更加全面一些，大家可根据自己的预算和偏好来选择。

5、价格

由于友邦如意双享顺心版是一个组合保险计划，对比需要分开进行。

还拿刚才的方案为例：30岁男性，投保50万，20年缴费，主险选择保障到75岁。

可以看出，两全部分的保费为7250元，重疾部分的保费为8350元。

20年缴费合计：（7250+8350）元*20年=312000元。

等于每年多花7250元的两全保费，换取75岁时返还312000元。

那么这个收益怎么样，我们来算下，

相当于花费45年的时间，最后达到的irr为2.16%，折合单利才3.59%。

从结果来看，它的内部收益率真的不高，

要知道，部分优质的增额寿险，它的现金价值基本是无限接近3.5%的复利终身增长的。

也许有人觉得就差一点点而已，

再举个例子吧，同样20年缴费，每年7250，看看其他产品能返多少保费。

可以返还50万，跟312000元差多少，快20万了，小城市都可以买座房子了~

那么重疾部分的保费8350元贵嘛？

这里只给出答案，偏贵,不再做详细的对比，

可参考文章《友邦友如意顺心版，值得投保吗？》。

点评：

友邦如意双享顺心版，不管是主险两全险还是附加的重疾险都不太优秀，

其一，重疾部分，保费偏贵，

虽然跟友邦友如意顺心版单独投保便宜很多，但是保额是跟主险两全共享的。

等于在75岁之前，花两份的费用，只享受了一份的保障。

其二，两全部分，不管是收益还是灵活性，跟优质的增额寿相比，都差一大截，

且这个两全属于假两全，

也就是一旦在满期前发生过重疾的理赔，合同就会终止，

就算生存到预定的年龄，也不会返还已交保费，相当于为了返还保费而多支出的保费，打水漂了。

所以，对于大多数伙伴，买保险尽量少碰两全险，

如果是打着「有病赔钱，没病返本」的心态买健康险，保主建议你打消这个念头。

因为这种保险，不仅占用保费，保障还缺斤少两。

遇到这种没诚意的产品，如果中途出险，到期可是一分不退的；

本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵~

风雨人生路，有条件最好提前规划！

如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！

声明：以上内容未做全面分析，仅供参考，具体请结合自身需求及合同条款谨慎抉择、合理取舍！