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胜利的大会之后，利好消息接踵而来。11月4日，四部委联合发布《个人养老金实施办法》。个人养老金，真的来了，一锤定音！ 前一段时间，个人养老金，呼之欲出，但第二只靴子并没有落地。今天，《实施办法》横空出世，对个人养老金参加的流程、资金账户的管理、机构与产品的管理、信息披露以及监督管理等方面做出具体规定。标志着，个人养老金落地了！
人力资源社会保障部养老保险司副司长贾江介绍：个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加。这样就可以搭建起了宏伟的养老事业体系，如图：
看过上面这张图，你就立即明白了。
也就是我的文章里经常写的养老金，连续18年上涨的养老金。这是国家的养老体系，这是养老体系的主体，大多数退休人员主要依靠这个支柱生活。城镇职工养老金全国平均在3000元左右，城乡居民养老金全国平均在190元左右，后者只是前者的十五分之一。 第二支柱就是职业养老金。 这一部分是补充形式，为一少部分人量身打造的。职业年金，主要是公务员、事业编人员。企业年金，主要是央企、国企的正式员工（非编制的劳务派遣、业务外包、社会化聘任人员没有）享受的。这一块钱也是比较大的，自己交工资的2%-4%，单位交工资的4%-8%，高薪的领导人员每月就好几千元，比很多普通员工的工资还高。
第三支柱就是商业养老保险。 这一块钱，主要是为一部分人量身定制的。比如，北京某公司的总经理，年薪120万，月薪10万，北京的社保封顶线是36880元，他只能按照封顶线缴社保。如果他想退休之后，拿更高的养老金，但是北京市不让他缴了，因为他已经超标了。那么，他可以买个人养老保险，关键是他可以享受很多税收优惠，一举两得！
目前，这个《办法》规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居、以及符合国家规定的其他情形，可以领取个人养老金。 总体来说，这是一个重大利好！建议16岁以上60岁以下都去开设这么一个账户。 传来三个好消息： 第一，每年这1.2万元的额度是免税的，如果月薪比较高的话，可以省不少钱呢。 第二，这个基金进行稳健投资之后，可以获取持续增长的红利，而且它的投资收益是不交税的。 第三，等退休后领取的，可以减免很多税，纯商业的保险要收7.5%的税，它只收3%的税。 其实，一正一反，它产生的综合收益远远大于你的投入。假如：你每年买1.2万元，假设它的投资收益等于每年的存款利息为360元，它进行综合退税后又拿回1200元，将来领取时又少交4.5%（7.5-3=4.5）的税，里外里等于15%左右的的收益。（只是估算，为了直白理解）
这个利好消息，让这3类人笑开花！ 第一类人：个人所得税税率达到10%的人。满额购买个人养老金一年可以免税12000元的额度，到退休时领取只需要缴税3%，相当于节省了7%，还是比较划算的。 第二类人：个人所得税税率达到20%的人。高收入人群的个税的税率达到了20%以上，按12000元满额购买，节约的税费非常给力，也是最省钱的。 第三类人：工资收入超高的人群。超过当地月平均工资的三倍，工资再高也只能按照最高基数缴纳社保和年金。如果你还想多交社保，就可以购买个人养老保险，合理避税，又增加养老金水平。以前做不到，现在可以做到了。
但是，只是利好工资高的人，这三种人要哭花脸！ 第一种人：全年收入还达不到缴纳个税标准的人。你就算有钱买了这12000元，得不到税收优惠，暗自忧伤了。工资比较低的人购买的意义不算太大。 第二种人：灵活就业人员。本来就没有单位为你缴社保，全是自己花钱买社保，工作不稳定，收入不稳定，买社保都肉疼，能舍得每年再花12000元买个人养老保险吗？ 第三种人：参加城乡居民养老保险的人。这个群体主要是指农村老人，全国平均养老金仅为190元，说明他们连城乡居民保险都舍不得买，谁能给他们每年出12000元呢？ PS：这个重大利好，让高收入者笑开颜。但是，我们也不要羡慕嫉妒恨，只要我们努力工作，提职加薪，也能享受到这个“红利”。同时也希望有关部门，还是要把目光投向那些低收入群体，提高他们的养老待遇，更加迫在眉睫。您说，对吗？ |
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