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讲一款不错的养老金，不但收益高，而且功能灵活，既可以搭配保底3%的万能账户，也支持减保，还可以随时调整领取方案。 这就是复星保德信的星海赢家庆典版，我们看看收益怎么样。 星海赢家由复星保德信承保，是一款终身型养老金：
承保的年龄范围大，0-65岁都能投保，男性可以选择60/65/70岁领取，女性可以选择55/60/65/70岁领取。 支持7种缴费期，最长可以30年缴费，这一点很适合年轻人，可以提前做养老规划，零存整取，强制储蓄。 有两种领取计划： 计划1：保证领取20年，如果领取期间身故，保证可以拿到20年养老金的收益； 计划2：保证领取15年，如果70岁起领只保证12年。 计划1的保底收益高，更稳健一些，但每年领的养老金要比计划2少一点，至于哪种方案更适合，接下来我们会做对比。 两个计划在起领后都保留现金价值，计划1保留20年，计划2只保留10年。 为什么说星海赢家灵活？体现在三个方面：
尤其是第一点，让消费者的主动权更多，当我们将退休领养老金时，可以根据当时的情况调整方案。 除了灵活的保全功能外，星海赢家还有一揽子的医疗服务保障，支持复星保德信自建养老社区的旅居和入住养老。 基本面大概这些，我们看看两种领取方案的收益情况。 先以40岁男子为例，看看两种领取方案的差别。 10年缴费、年缴3万，60岁开始领取：
计划1每年领29780元，计划2每年领32377元，差了2500元。 计划1保证领取20年，保底收益59万5600，本金翻倍；计划2保证领取15年，保底收益48万5655，本金增长60%。 如果被保人在起领后15年内身故，计划1的保底收益更高。 当被保人80岁时： 计划1总计领取62万5380元，加上保单现价17万8878元，终值是80万4258元。 计划2总计领取67万9917元，已经没有保单现价了，终值就是67万9917。 假如持有计划1，在80岁退保，这个终值，计划2至少要再领4年才能追上。 所以这个阶段，计划1的收益更高，IRR达到3.72%。 星海赢家支持减保，计划1的保单现价留存时间长（20年），在80岁前的财务调整空间也多。 注意，80岁一过，计划1的现价就清零了，过了这个时间退保很不划算。 当被保人90岁时： 两个领取方案都没现价了，计划2总计领取100万3687，比计划1多了8万元，IRR达到4.25%。 所以，40岁男子、60岁起领的话，在85岁左右的年龄段上，计划1的优势更多。如果被保人长寿，计划2的优势会不断增加。
年缴1.5万、55岁开始领取： 计划1每年领取27680，计划2每年领取28620，只差了900元。 计划1保证领取55万3600，计划2保证领取42万9030，相差12万。 到80岁时： 注意，两个领取方案在80岁时都没有现价了。 计划1累计领取71万9680，计划2累计领取74万3652，差了2万多。 到90岁时： 计划1累计领取99万6480，计划2累计领取102万9672，差了3万多。 如果起领的时间早，计划1保留现价的时间处于55-75岁间，到80岁以后已经没有威力了。女性的平均寿命长，显然计划2更有优势。 在保证领取型的养老金里，星海赢家的收益排名很高：
领取年金排名，星海赢家计划2处于首位，计划1也仅低于养多多2号和明爱金彩的计划3，80岁前的终值还要高于这两款。 不过，星海赢家计划2的保证领取时间短，放到保本型养老金里更适合，对比一下：
40岁女性、55岁领取： 星海赢家计划2仅低于明爱金彩计划1和养多多3号进取版，但保证领取额度要高于这两款。 所以，无论哪个领取方案，星海赢家的收益排名都很不错。而且功能要更灵活，在起领年金前，可以根据当时的情况随时调整领取方案。 如果觉得未来20年需要用钱的地方多，可以选计划1，保底收益高，而且现价的留存时间长，减保取现方便；如果身体健康，只待安心养老，就选计划2，寿命越长，领得钱越多。 有关保险 有关理财 |
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