贷款或者信用卡确实还不上了，应该怎么办？

在现代社会中，信用，是每个人与生俱来的一种福利。如果能维持良好的信用，尽量去维护，因为它相当于让普通人也能享受社会经济发展的一部分福利。

没想到吧？向银行贷款其实也是一种福利。具体可以搜索我的一篇文章

《放水时，信用卡是普通人分到的最直接的“新钱”》来看看。

如果真的因为各种原因，比如投资或者做生意失败等，导致实在还不上信用卡了，不要㤺，你一定要掌握以下的知识：

民事和刑事是两种完全不同的概念

民事经济纠纷，包括贷款和借款，不会涉及拘留、坐牢等限制人身自由等惩罚，最多就是将你的银行卡冻结，自动划拨，以及扣押和变卖资产等处罚。

当然，你生活还可以用现金，现在没有现金了，用支付宝和微信钱包也行。总之，总得给你留条活路吧。理论上，民事不会逼得你连基本生活费都没有的。

微信和支付宝不是银行部门。他们没有义务去执行的扣款任务。

但如果你支付宝的花呗，和微粒贷也还不上了，那有点麻烦。你可能必须要另外的微信和支付宝了。最好是其它人的。

基于给欠款人基本生活的权利，这一点于理于法都是共识，甚至微信和支付宝，当你钱包里就几十几百的生活费，连一次扣还都不足时，都默认不扣你的。让你有基本的生活保障。

一分钱难倒英雄汉

但刑事就完全不同了。

如果你被抓住把柄有伪造材料获得额度或者贷款，或者恶意更换手机号码等联系方式，强硬态度不还款，被定性为诈骗等更严重的违犯法律行为，就真可能面临牢狱之灾。并且，坐完牢后，还得继续还钱。

但一般欠款人，既然银行认可了你或者你公司（公司法人代表要承担法律责任）的还款能力，给了你相应的额度或者贷款，是银行正常的商业行为，收不回贷款银行本身也有一定审核责任，只要你不作，是定不了你刑事的。

因此，你第一时间要做的事是：

第一时间与银行联系

• 打相应银行的400客服电话说明情况，表达有主动还款的意愿

客服电话都会有录音记录，一般客服会记录并通知当地信用卡部门与你联系。

• 银行当地信用卡部门与你联系，多会要求你上银行信用卡部门去一趟

不用慌，银行并没有拘留你的资格。按要求去一趟就是。这一点很重要，跟银行好好说明情况，协商还款方案。当然，很可能，你这次的方案也执行不下去。那也不要紧，尽量执行就是。最重要的是，态度，别被抓住有诈骗和拒不还款的把柄。

银行也是商业机构

• 剩下就是执行还款计划了

努力工作，或者做生意。这时你跟银行协商过，银行可能并没第一时间把你的逾期情况上报，还给你一段时间东山再起。但如果一旦有逾期信用记录了，或者实在还不上，被法院判决并强制执行了。其实你已经失去可以做大资金流转的资格。打工或者做些小生意吧。

如果确实工作或者生意有起色，也记得，先保银行的，那些小贷公司，本身多少都会有一些问题，并且利息掐头去尾，本金没多少的。解决完银行的欠款，再与他们协调就是。

小贷公司更狠，可能根本不跟你商量，就去法院起诉了，还多是异地，知道你不可能去应拆，然后就强制执行，划扣你的银行卡和执行资产。商业机构 ，他们没有责任给你机会东山再起。

如果一定时间，比如五年时间，你都没办法还清款项，还有公司和个人破产制度，这最后一条路好走。

企业和个人破产制度

这里只稍微提一下公司，因为公司的破产制度很完善了，大部分人都知道：

目前注册的公司，都是有限责任公司。为啥叫”有限“呢？意思就是你的公司到法院申请并被判决破产后，变卖资产偿付工资、债权人、银行等，如果不足以偿还，也不追究了。哪怕你个人还有几千万现金或者房产、汽车等资产，但公司资产还完了，也不会用你的个人资产去还。等于你还有机会再去开新公司。

人的生命其实很短暂，那对个人，就没有在经济上重生的机会了吗？对于诚实而又不幸的欠款人，其实国内的《个人破产法》已经在逐渐铺开。

2019年7月16日，国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出研究建立个人破产制度，重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题 。全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件已经顺利办结。月收入4000元、资产不到5位数，却负债214万余元的某破产企业股东蔡某，在法院的积极实践下取得4位债权人的谅解，最终只需偿还3.2万余元，且能保持一定程度的生活“体面” 。

2020年8月26日，深圳市第六届人民代表大会常务委员会第四十四次会议通过了《深圳经济特区个人破产条例》。 这是全国首部个人破产立法。 2021年7月19日，我国境内首宗个人破产申请获法院批准。

得承认，当信用记录不良后，生活和工作会受到很大影响。特别是开公司做生意，根本没办法进行资金流转，能顺利东山再起的概率不会太高。

个人破产法等于又给了普通人一次经济再生的福利。但那些真正的”老赖“，有钱不还的，不在此列。

生在这个伟大的时代，特别伟大的祖国是上世修来的福，珍惜生命，热爱生活，拥抱明天。