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大家好，我是吕老师，本文内容，仅作为案例分析讨论，不作为投资建议，大家一定要注意  ！一时间关于个人养老金的各种问题引发大家广泛讨论。很多同学也来问老师，个人养老金要不要参与，怎么参与？ 今天，老师就带大家一起分析一下个人养老金。今天的内容比较长，感兴趣的同学一定要看到最后哦！ 
个人养老金其实是一种补充养老保险制度。 缴费全部由个人承担，每年最高缴费限额为12000元，可以分批或者一次性缴存。 根据人社部发布的规则，凡是在国内参保过养老保险（普通社保）且还没有退休的人员，都能够享受个人养老金制度。 目前，个人养老金率先在北京、上海、广州等36个城市或地区实施，详细城市明细如下，同学们可以看一下有没有自己所在的城市。
（图片来源：网络）
下面，老师讲下开通个人养老金的优点和缺点，同学们可以根据自己的情况选择要不要参加。 1.节税 每年不超过缴费上限（即12000元）的部分可以申请个税专项扣除，同附加专项扣除类似。 不过，老师也要提醒大家，个人养老金在领取时会按照3%的税率来交税。 收入高的人群交个人养老金确实可以做到节税省钱，但是收入低的人群可能无法节税，反而会增税。 同学们可以看看下面这张图，大致估算下自己交个人养老金能省多少税。
2.强制储蓄 个人养老金要求，在达到特定条件（退休、完全丧失劳动力、出国定居等）后才可以领取养老金，因此可以帮大家强制存下一笔钱。 3.专享的投资理财产品 个人养老金制度是国家提出并监管的，为了确保参保人的个人利益，国家相关的监管机构会对个人养老金产品进行严格筛选把关。因此，这类型的理财产品，通常会比市场上同类产品更安全及收益性也更高。 这里说完了优点，那么个人养老金的缺点是什么呢？ 最大的一个缺点就是缺乏流动性。即在特定条件下，里面的钱才可以取出来。个人养老金账户，在你退休前是只进不出的，同学们一定要记住这点。
个人养老金有两个账户，一个是个人养老金账户，一个是个人养老资金账户。 个人养老金账户相当于社保卡，个人养老资金账户相当于绑定的银行账号。 “社保卡”会记录大家的相关流程信息，是参于个人养老金、享受税收优惠的基础； “银行账号”里存着每年缴费的个人养老金，用于购买符合规定的养老相关金融产品。 这两个账户是互相对应的，并且都具有唯一性。通过商业银行渠道，我们可以一次性把这两个账户开通。 由于个人养老金账户具有终身唯一性，参与人只能在一家银行开立账户，不过可以在不同银行之间变更其个人养老金资金账户。然后通过手机银行等渠道，大家就可以一次性或分次向个人养老金资金账户缴费。 同学们可以选择自己熟悉的银行进行开户，这里老师以农业银行手机端为例给大家演示一下：
（图片来源：农业银行） 进入农业银行手机APP，找到“个人养老金”并点击，进入后点击“立即开户”即可。开户流程很简单，大家需要提前准备好身份证，根据提示就可以一步步完成开户。 开户完成后，咱们就可以进入个人账户里，点击“我要缴存”即可去缴费。在缴费页面我们可以看到“每个人年度缴费上限为12000元，同时需要满足特定条件才可以领取。”相关的提示。
（图片来源：农业银行） 缴费后就可以看到个人养老金账户里的明细以及养老产品，大家可以根据自己的情况选择养老产品，也可以任何产品均不购买，享受活期存款利息。
现阶段，个人养老金可投的养老金融产品有四类，分别是银行的特定养老储蓄、保险业的专属商业养老保险、银行理财子公司的养老理财产品、基金业的养老目标基金。 这四类产品的波动依次加大，长期收益大概率也会依次增高，符合高收益高风险的一般规律。 按照这四类产品的特点来区分：
（图片来源：农业银行） 在这里，老师详细跟大家分析一下养老目标基金。 它主要分为目标风险基金和目标日期基金。 目标日期基金相当于是自动挡，目标基金会根据投资人所选的退休日期，自动调整风险等级。随着目标日期越来越近，债券等固定收益类资产比重会逐步增加。目标日期基金的名字是根据退休年份来确定的，例如：“目标日期2035基金”指的是在2035年前后退休人员群设置的基金，因此我们可以从养老目标日期基金名称中的年份来看，选择匹配自身退休时间的基金。 目标风险基金则属于手动挡了，同学们可根据自己的风险偏好，自由选择不同风险等级的产品。根据基金不同的风险承受等级，大致可分为4种：保守型、稳健型、平衡型、积极型。
最后老师再来总结一下个人养老金，同学们可以根据自己的情况来选择是否参与。 1.参与门槛 目前在36个试点城市（或地区）中参加基本养老保险的未退休人员。 2.如何参与？ 可在规定的商业银行中开通个人养老金账户来进行缴存，缴存金额每年不超过12000元，可分批或一次性缴纳。 3.可购买产品 可购买产品包括：特定养老储蓄、专属商业养老保险、养老理财产品、养老目标基金。可根据自己的情况，选择适合自己的产品，自负盈亏。 4.如何领取？ 参加人达到领取基本养老金年龄或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形才能领取个人养老金。 |
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