算完退休金，我想退休了

居家第三周，我精神开始恍惚，总觉得自己退休了。

要不是一直没收到退休金，我都忘了自己还不到40岁。

今天没啥事，我就算了算自己的退休金替代率。

也算是提醒大脑：别做梦了，你离退休还远着呢。

为什么一定要算替代率，而不是退休能领多少钱？

因为通胀和收入增长都不确定，即便算出来一个数字，也没任何意义。

替代率衡量的是退休前后收入变化水平。

替代率70%就是说，退休后收入是退休前收入的70%。

这个变化水平，我们就可以维持原有生活水准。

替代率计算不复杂，就是有点长，我做成了图片。

友情提示：跳过图片，不影响阅读。

我从22岁开始工作，计划55岁退休，争取缴满30年社保。

空了三年，是留给工作空档期、生孩子等等。

假设这期间我的收入一直是社平工资的2倍，并全额缴纳社保。

等我55岁退休时，退休金替代率就是39%。

这距离70%及格线，还是有点远呀。

为了提高这个替代率，我想了一些办法：

1、修改退休年龄

我现在55岁退休，替代率是39%。

如果我坚持工作到60岁，替代率能增加到50%。

再继续工作五年，65再退休，替代率将增加到68%，目标基本达成。

但我并不想多工作10年，1年都不想。

这条路堵死了。

2、修改缴费基数

我现在按社平工资的2倍缴纳社保，替代率是39%。

如果我把缴费基数降到最低，按社平工资的0.6倍，替代率就只有17%了；

反过来，我把缴费基数增加到社平工资的3倍，替代率将提高到45%。

也就是说，只要我不断提高缴费基数，替代率目标一定可以达标了。

但问题是，公司不会同意。

公司缴费是个人缴费的2倍，提高缴费基数会严重增加他们的成本。

我也不会同意这个方案，钱都用来缴纳社保了，发到手就会变少，我现在花什么呀？

这条路也走不通了。

我并没有找到第三种提高替代率的方式。

对于社保来说，维持现有替代率，已经是目前最好的选择了。

但我知道，不是所有人都能按真实工资缴纳社保。

很多公司喜欢按“最低标准缴纳社保”，美其名曰“到手工资更高”。

但实际上，考虑公积金和个税的影响，总收入其实更低。

具体我之前算过———《八姐理财课：税后收入不是越高越好》

更重要的是，这样一来，将来你的退休金会非常低。

这部分人，最好能把差额攒起来，留给未来。

我还算了算其他收入情况的替代率。

我发现收入高于平均工资的人，替代率反而更低了。

也就是说，这些人退休前后收入差距会更大。

也更需要为自己储备退休金，来提高自己的替代率。

以我自己为例，维持现状按实际工资缴纳社保，替代率在39%左右。

距离70%及格线，还有30%左右需要自己储备了。

我最主要的养老储备是这个→《每月多了5000块钱，还不知道怎么花》

其他七七八八还买了一些零碎的，还有一些基金定投。

全加起来替代率到60%没啥问题。

忽然觉得自己可以退休了呢，当然还要坚持把社保缴到55岁。

对了，如果你也想算算自己的替代率，最简单的方式当然是：找八姐。