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你身边一定有人干过这样的“糊涂事儿”... 把交了好几年的重疾险给退保了，转头买了百万医疗险。 认为百万医疗才划算，以前每年花几千元买重疾险，都是当了冤大头。 还有一些朋友，在百万医疗和重疾险之间纠结半天， 还是觉得重疾险保费贵，百万医疗便宜划算又实用，买它就够了。 我想问大家一个问题：
今天就带大家算一笔账，结果可能会颠覆你的认知！ 01 百万医疗真的便宜吗百万医疗险和重疾险，虽然都是人身健康险保障。 但是从保障内容、保障期限，到续保条件、赔付方式、包括解决的问题，二者差别都很大。
之前大白写过文章，仔细分析过两者属性， 至于价格方面，无论是重疾险还是百万医疗，都和投保年龄密切相关。
30岁左右，买百万医疗险确实便宜，一年保费只要两三百块钱。  （图源：医享无忧医疗险费率表） 但现在便宜，不代表以后便宜，尤其是过了70岁，保费涨幅很大。 比如老王，以有社保身份投保的百万医疗，
 （图源：医享无忧医疗险费率表） 现在平均寿命已经接近80岁，我们这代人活到八九十岁的概率很大， 我们以当前市场上呼声很高的两款代表性产品为例（医享无忧、达尔文7号），测算下一生的保费。
可以看到，从0岁到99岁，交一年保一年的百万医疗险，总共要花掉我们近38万！ 这还是不考虑医疗险续保和停售问题，不考虑费率调整的情况。 而给0岁宝宝买一份50万保额的储蓄型重疾险，总保费也不过7万多。 你说，小孩子重疾险便宜，没有可比性，那好，看看30岁成年人：
重疾险不用担心停售和身体健康变化，价格恒定， 交满年限就能终身享有保障，要是中间确诊轻中症，触发了豁免责任，还能省下一笔不小的开销。 而百万医疗险，考虑到通胀，还有医疗手段的变化， 保司还在合同条款里，保留了未来涨价的空间。 以医享无忧为例，条款明确约定：在保证续保期间，合同的费率可能会调整。  （图源：医享无忧合同条款） 假设按照10%的费率调整，30岁时买这款百万医疗一年300块，
等我70岁时，保费最高会涨到13577.77元，并且要每年交，恐怕我没到70岁就交不起了。 而且，百万医疗险是纯消费型的，不发生理赔，保费也拿不回来了， 而含身故的储蓄型重疾险，终身有现价。晚年没发生理赔，也可以退保取钱，保费不至于消耗掉。
所以，你还觉得百万医疗险便宜吗？ 03 百万医疗的两个注意事项当然，我们不能否认，年轻的时候买百万医疗，真的非常香！ 但百万医疗之所以能控制在小几百这样的低费率水平，是有2个注意事项的。 1. 健康告知严格 买保险的时候，保险公司会让我们填写一份健康问卷， 这份问卷是对我们健康情况的说明，也是理赔的重要依据。 而百万医疗险的健康告知是四大保障型保险中最严格的，以医享无忧的健康告知为例： 除了疾病告知外，还有健康检查结果异常和症状告知。
所以，一般情况下身体健康的人群才能顺利承保百万医疗险。 这就导致能买上百万医疗险的都是较为健康的人群，保费自然也就下去了。 2. 免赔额提高理赔门槛 并不是所有医疗费用，都能用百万医疗报销，需要满足两个基础条件：
也就是说如果住院刚好花了1万元，或者低于这个额度，不赔！ 而根据卫健委统计，2022年1-6月全国二级、三级公立医院人均住院费用分别为6820.5元、14033.8元。  （图源：统计信息中心） 即便是三级医院，人均住院费用也是万元出头。 如果医保以50%的比例报销，免赔额1万元，意味着住院总费用要到2万元，才能用上百万医疗。 这1万元的免赔额，过滤掉多少千元的小额理赔案，所以保险公司可以把保费做的这么低。 有人问：有没有0免赔额的医疗险？ 当然有，不过保费要贵好几倍。 04 大白小结百万医疗和重疾险的功能作用，已经是老生常谈了。 像这种单维度的保费对比，其实没什么意义， 只不过为了改变大家对于重疾险保费昂贵的刻板印象。 这两个险种，功能并不冲突。 百万医疗险：是解决社保报销的不足。 让我们住得起院、吃得起药，医疗费用实报实销，专款专用。 重疾险：是解决收入损失补偿。 生病了，躺床上了，可能失去工作，收入中断... 但家庭支出却不会因此停止，孩子学费得交、车贷房贷得还、父母得继续赡养、一日三餐吃喝拉撒样样要钱。 对应到“冰山理论”，百万医疗险解决的是水面以上看得见的费用，而重疾险解决的是水面以下看不见的费用：
当然重疾险只保合同约定的大病，像没有达到大病程度和合同里没有约的疾病时，重疾险是不保的。 这个时候就需要百万医疗险的保障了。 所以，经济条件允许的情况下，建议两个都配置，保障更全面。 最后，具体推荐哪款产品？还需根据每个人的健康、预算情况具体分析。 |
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