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当前，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，要加快构建新发展格局，着力推动高质量发展。对金融业而言，践行金融工作的政治性、人民性，提升专业性，走中国特色金融发展之路，已是核心使命。 商业银行作为我国金融业的重要主体，是践行中国特色金融发展之路的主力军——服务实体经济、加快数字化转型、深耕普惠金融，这些不仅是商业银行服务国家战略一以贯之的方向，也是新发展格局之下创新突破、探索新增长曲线的重点领域。 近日，中央经济工作会议强调，要引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。在数字经济的时代浪潮下，商业银行服务国家战略、履行社会责任的方式和模式正在探索一条创新、改革、沉淀、破局的新路——如何利用金融科技能力和数字化手段更高效地服务中小微企业，如何在多维度、多场景服务企业的基础上陪伴其全生命周期成长，如何挖掘并激活数据、技术等关键要素的金融之力，等等。 换言之，科技能力已成为商业银行服务小微企业、科技创新等重点领域的核心引擎。作为国内首家数字银行，微众银行成立八年来一直践行“让金融普惠大众”的使命，以科技创新作为驱动业务发展的核心引擎，专注服务普罗大众和小微企业的多元金融需求，闯出了一条“商业可持续”的数字普惠金融高质量发展之路。 不管是核心产品“微业贷”，还是面向科创型企业及专精特新中小微企业的“微业贷科创贷款”，亦或是微众银行企业金融App上承载的各类金融、非金融服务，微众银行深度挖掘自身科技潜能，力求为小微企业提供线上化、科技化、智能化的服务，助力企业实现数字化转型。 “专注服务实体经济、小微企业是我们的初心和定位，八年来我们一直将服务实体视为最大的社会责任，持续加大对小微企业的金融支持力度，协助他们在激烈的竞争中成长壮大。”微众银行党委书记、行长李南青表示。 1 三个“数字化”夯实“微业贷”模式 小微企业对我国经济社会发展有着不可替代的重要作用。国家统计局数据显示，我国小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。但由于缺乏稳健的信用状况、完善的财务信息和抵质押物，且对融资成本较为敏感，我国小微企业普遍面临融资难题。 在数字经济的大背景下，银行为小微企业提供金融服务的重要方向之一，即借助金融科技能力多维度分析和挖掘小微企业的金融需求，不断提升业务线上化、自动化比例，降低单户风控成本并实现业务规模化。但据艾瑞咨询《2021年中国中小微企业融资发展报告》显示，目前市场的整体线上化水平仅为36%，仍旧不足。 在李南青看来，金融科技正在对延绵数千年的金融服务业进行重塑与再造，银行业在经济社会发展中肩负重任，推动数字经济发展责无旁贷。“最重要的是，要真正与小微企业站在一起，用我们的金融科技能力为他们打造坚实的金融服务基础和服务生态。” 为支持小微企业成长，服务实体经济发展，微众银行推出了企业金融品牌“微众企业 ”，以数字科技打造全链路商业服务生态，为小微企业提供包括融资、票据贴现、账户管理、保险等经营场景在内的金融、非金融全产品数字化服务，助力推进小微企业数字化转型。 值得一提的是，微众银行以金融科技为基础，走出了一条“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的小微模式道路——“微业贷”模式，一定程度上化解了银行服务小微企业时面临的服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。 2017年，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”。作为一款普适性、标准化、数字化的企业信贷产品，微业贷不仅帮助打通了小微企业融资难的“最后一公里”，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，也让分散在全国各地的小微企业都能随时随地获得高质效的线上金融服务。 截至2022年6月末，微众银行微业贷已辐射29个省、自治区、直辖市，累计超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，约50%的授信企业客户为企业征信白户。
而“微业贷”模式之所以成功，本质上源自微众银行不断创新、持续沉淀的三大数字化手段： 一是借助数字化大数据风控，更好地解决信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低门槛，增强小微企业的“获得感 ”。 所谓数字化大数据风控，即将企业主个人的信用和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系中，将企业主个人的信用数据和银税互动、银商互动、司法等企业信用数据有效整合并建立模型；同时，在贷中及贷后环节设置严格的监控模型及行为评分、预警处置模型。 简单来说，微众银行凭借强大的大数据风控能力，结合宏观经济形势和政策导向，通过综合评估小微企业的税收、财务数据、社保数据等一系列指标，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，在综合分析风险收益后确定信贷管理政策并指导应用于业务。 二是借助数字化精准营销，精准定位小微企业主，迅速扩大服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”。 数字化精准营销是微众银行精准找到目标客群的一大利器。从技术层面来讲，微众银行利用ToB智能化营销平台，对种子客户的网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，应用Lookalike算法扩包到相似特征客户，同时结合AI与网络广告商联合建模、客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发独有的ToB投放模式，将LP点击率提升至行业平均水平的2倍。 这套国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，不仅帮助提升了获客与服务效率，也大幅降低了获客成本。 三是凭借数字化精细运营，将金融服务质效、使用体验等关键指标与小微企业快速周转的需求相匹配，一方面进一步降低微众银行运营成本，另一方面也能够更好地服务小微企业的全生命周期。 数字化精细运营是微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务。例如，根据不同行业的周转周期、淡旺季差异，微众银行会智能化调整额度等指标，无需企业自行提出申请。 2 “金融 非金融”全链路服务，陪伴企业全生命周期成长 在微业贷及其延伸产品之外，微众银行微众企业 还推出了多元金融和非金融服务，满足企业信贷以外的需求。 微众银行的初心很纯粹。“我们要让小微企业做主角，陪伴和见证他们的成长，为他们提供强有力的综合服务和数字化支撑，畅通数字化转型之路。”微众银行行长助理公立如是表示。 微众银行通过打造数字化企业金融App“微众银行企业金融App”，并将其作为服务载体，聚合微众企业 全链路商业服务生态的全产品服务，依托数字科技携手企业深挖数据价值，化数据为企业资产，致力于成为“企业家的随身数字银行”。 该App不仅为小微企业提供融资服务，还实现了小微企业现金管理的金融服务全闭环——企业用户可在App享受微业贷、微闪贴、企业 账户及结算、企业 保险、企业 理财、企业 卡、企业 名片、企业 宣传等全部数字化服务，让企业的数字化经营变得更加简单便捷。数据显示，App三年内已有超过200万注册企业，用户数在同业企业手机银行里处于第一梯队，用户增速位居行业之首，其中月活企业数超过50万。
据微众银行相关负责人介绍，微众银行企业金融App上承载的每一项产品、每一个流程细节，都是基于对小微企业长期深入的跟踪调研和需求分析，结合微众银行自身的金融科技能力酝酿而成。 以“微闪贴”为例。为满足小微企业小额、高频的票据贴现需求，帮助小微企业提升票据贴现效率并快速实现资金回笼，微众银行于2019年10月推出全线上电子银行承兑汇票贴现产品“微闪贴”，旨在为小微企业提供便捷高效的银票贴现服务，优化现金流。小微企业无需开户、无需线下提交材料、无需线下审核即可完成贴现，有效提升了贴现服务的便利性。上线以来，微闪贴已服务企业用户近2.6万户，其中99%为小微企业，主要为制造业及批发零售业客户，目前用户票据贴现面值平均约为40万元/张。 近期，微众银行在微闪贴基础上升级推出了覆盖票据全生命周期的综合服务“票据 ”，不仅支持全线上操作、1元起贴，还创新整票拆分等特色优势功能，优化企业用票全流程体验，向小微企业精准传导惠企金融政策，让利实体经济。 再来看“企业 保险”。为向小微企业提供合适便捷的保险产品服务，微众银行利用自身客户、风险管理、科技等优势，通过与第三方保险公司合作，为小微企业的经营提供多重安全保障，主要包括企业厂房、存货、公众责任等，涵盖火灾、自然灾害等情况。企业主通过在微众银行企业金融App线上一键投保，即可免线下查勘，有效提升服务效率。目前，“企业 保险”已为超2.5万户企业提供保险服务，覆盖超90%国民经济行业。 “幸好投保了企业财产保险产品，帮助我们企业大幅降低了损失。”马先生是重庆某公司的法定代表人，2021年2月，他在微众银行企业金融App上了解到企业财产保险产品能够保障企业经营中的风险，“操作很方便，不用提交各种材料，在手机上就操作投保了'经营无忧’。”马先生说。 意外的是，2021年3月马先生的生产车间的烘箱因意外导致起火，造成了不小的损失。通过微众银行企业金融App处理后，马先生联系到保险公司理赔，顺利获得了理赔款。 此外，关注到小微企业的宣传发声诉求，微众企业 为企业量身定制了“企业 宣传”服务，利用数字化营销优势，帮助提升企业宣传声量。2021年下半年，微众企业 打造了“助力企业100%公益行动”，以拍摄宣传片、开设摄影展、助力小微企业家们登上大屏及杂志专刊封面等多种形式，让小微企业走进大众的视野，展现小微企业的社会价值，传递新时代小微企业家的创新精神。此外，在深圳机场贵宾厅专门为企业家打造的微众企业家空间及2022服贸会上，均设有“企业 宣传”所服务的企业家的宣传广告位，让小微企业做主角，助力企业被更多人看见。
3 构建支持科创企业的多维服务体系 当前，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。强化企业科技创新主体地位，发挥科技型骨干企业引领支撑作用，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链产业链资金链人才链深度融合。 这不仅需要政策端的持续发力，更需要银行、投资机构等主体不断提升金融科技能力、开发金融产品、协同创新服务模式和思路，以满足科创企业多层次的金融需求，构筑长期、可持续的金融服务基础。 近几年，微众银行在做深做广普惠金融服务的同时，也围绕着国家科技创新路线图和产业链布局，持续为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。
首先，在沿袭微业贷的成功模式和特色优势的基础上，微众银行于2020年针对科创中小微企业因轻资产、无抵押导致融资难的问题，打造了具有差异化的特色金融服务产品——微业贷科创贷款。对科创型中小微企业而言，微业贷科创贷款不仅能让其享受无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化的服务，也能使其获得合适的授信额度，有力满足资金需求。 截至2022年6月末，微业贷科创贷款已在全国19个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近21万户科创企业申请，授信近1600亿元。其中，微众银行累计为深圳地区科创企业授信超230亿元，深圳2.1万家国家级高新技术企业中，超39%的企业申请了微业贷科创贷款，每2.5家国家高新技术企业中就有1家选择微众银行。 其次，在微业贷科创贷款的基础上，微众银行还与深圳市南山区科技创新局强化合作，推出了业界首创的“一键贴息”一站式服务模式，强化“政府 市场”双引擎，让数据多跑路、企业少跑腿，进一步降低企业融资成本，目前深圳地区科创型企业贴息后年化利率可低至1.62%。 与此同时，为强化政银合作力度以深入服务重点产业领域小微企业，微众银行通过创新金融服务模式，持续降低金融服务风险，扩充企业融资渠道。2021年7月，微众银行推出了新型“政银担”线上批量化融资担保服务模式——充分发挥各方金融创新优势，有效降低科创型中小微企业融资成本，扩充企业融资渠道，支持企业快速发展。截至2022年11月底，已上线合作担保机构14家，覆盖湖南省、广东省、武汉市、江西省、重庆市、陕西省、山西省等13个省市地区，累计合作额度达223亿元，投放担保贷款140亿元，服务小微企业超1.5万户。 再者，微众银行还为科创企业专门定制了诸多非金融服务。例如，立足于大湾区的科创型企业并紧扣企业成长与发展阶段的核心需求，微众银行推出了“We来之星”科创俱乐部，链接政府平台、产业上下游、行业专家、资本市场等多方力量，通过举办主题沙龙等丰富活动，以线上线下结合的服务模式，为企业家搭建互动交流与资源拓展的平台，助力深圳、大湾区乃至全国的科创型企业快速发展；同时，微众银行在企业金融App上线了为科创企业定制的“科创企业专享服务”专区，支持企业线上快速匹配政府补贴政策，并联合合作方为企业提供政策查询匹配、贴息代办、国高专精特新企业辅导、知识产权查询、企业人才服务一系列深度服务，满足科创型企业的全生命周期需求。 更重要的是，人才是科创企业创新发展的“第一资源”，科创企业亦是科技人才大展身手的最好舞台，随着数字产业化与产业数字化的协同推进，一大批重点领域及战略性新兴产业备受关注，科创型中小微企业对校招人才的需求持续升温。为积极响应国家稳就业政策，助力科创企业创新发展，微众企业 联合智联招聘推出了科创企业校园招聘“惠蓝种子计划”，免费为科创中小微企业提供云上双选招聘服务，搭建毕业生与科创型中小微企业双向选择的通路，支持高校毕业生参与就业，并为科创型中小微企业吸纳人才打开新思路，助力双方实现精准匹配。 截至目前，“惠蓝种子计划”已吸引超500家身处国家级战略热门赛道、极具发展潜力与投资价值的科创型企业参与，为毕业生提供了超1万个岗位，吸引近27万毕业生投递简历。为解决就业供需难题提供了新的可行路径。 金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融业的天职。在迈向第二个百年奋斗目标的新征程上，高质量服务实体经济，畅通小微企业这一市场经济肌体的“毛细血管”，以科技能力带动企业实现数字化转型，金融机构责任重大、责无旁贷。 近日，中国人民银行召开会议强调，要引导金融机构切实加强和改进金融服务，加大对民营小微企业支持力度，进一步解决好民营小微企业融资问题。作为兼具科技基因和普惠初心的数字银行，微众银行将继续以创新驱动发展，运用数字科技手段探索数字金融服务创新之路，为小微企业打造全链路商业服务生态，满足小微企业更多金融、非金融服务，以数字化服务赋能企业加速数智化转型。 （资讯） |
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