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保险有两大不赔：这也不赔，那也不赔。 不管你有没有买过保险，一定听到过有人骂保险。在任何社交网站，只要你骂保险，一定会有人认同。
但一旦你为保险说话，就一定会有人骂你。 为保险说话的人离不开两句话： 第一句话：你的保险代理人不靠谱。 第二句话：你没有仔细看保险条款。 这都是大实话，但即使有一个靠谱的保险代理人，最后依然会骂保险：对于任何一个不了解保险的人来说，即使保险代理人解释过条款，但大家依然记不住。就像我们了解一个全新的知识点时，如果不曾了解，就一定会忘记。 如果仔细研究过条款，我们就会发现，保险绝不只两不赔，而是五大不赔。 两不赔是片面性的总结，而五不赔却是具体的规定。搞清楚保险这五大不赔，我们就能了解保险拒赔90%的原因。
买保险前：健康告知不符合不赔 每一份健康险，都会有健康告知，从严格到宽松，大致可以将4大健康险种依次排列： 重疾险、百万医疗险>寿险>意外险。 百万医疗险与重疾险，通常与人的身体健康状况有关。身体越差、体检异常越多，将来保险理赔的概率越高。 在当下体检仪器越来越精密、当代人生活方式越来越不健康的情况下，被保险拒保成为一件再常见不过的事情。乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、高血压、糖尿病、乙肝、卵巢囊肿……健康险的健康告知可以列满整整一张A4纸。 在我国，买保险要求如实告知、有限告知。简单来说，只要保险公司问到了，就必须如实回答；但保险公司没问到的，可以不回答。 如果一份保险的健康告知，没有问及高血压，那么即使有高血压也不需要告知。但如果问到了甲状腺结节，却没有如实告知，将来就会出现理赔纠纷。 那么问题来了，保险公司如何知道我们是否进行如实告知？ 第一：病历本，医生在病例上写到的内容将会影响到理赔结果，如果病史时间超过保障的时间，便会被怀疑带病投保； 第二：医保卡，我们的医保卡使用记录，可以由保险公司进行查看，因此外借医保卡易被认为是自身的疾病，从而造成理赔纠纷； 第三：医院就医记录，目前保险公司主要是以一家一家医院进行走访的方式核查就医记录，但一般遇到重大疾病的情况，大家会去的医院就那几家，查起来并不会太难。 第四：大额理赔会走访亲友，遇到有骗保嫌疑、且额度比较高的情况，保险公司或合作的第三方机构会进行实地走访。 以上，每一种方式并非故意不理赔。只要如实告知，保险公司会进行理赔。但是对于骗保的情况，只有严格调查，才能合法保护所有投被保人的权利——因为理赔出去的每一分钱，都会计算在我们所有人的保险成本之中。 如果保险理赔可以不加甄别地进行，我们大部分人将买不起保险。
买保险后，等待期内出险不赔 不同的保险有不同的等待期。 一般情况下，百万医疗险的等待期为30天、90天、180天，保证续保20年的百万医疗险一般等待期为180天。 重疾险的等待期同样为30天、90天、180天。 定期寿险有部分为0等待期，也有30天、90天。 意外险通常有一个有效期，3天、5天。 在等待期内，如果出险不赔，因此大家在等待期内非必要不体检。我爸的体检迟迟没去，就是因为他买的百万医疗险还没过等待期。
不在保障范围内不赔 80%的保险拒赔情况是怎么产生的？ A：刚刚因为生病做了个手术，买的保险可以赔了吗？ ❌保险公司：不好意思，您买的是意外险，因为疾病导致的医疗费用不能赔。 B：意外摔伤住院，买的保险可以赔了吗？ 保险公司：您买的是重疾险，住院诊断的情况不在重疾险合同规定的理赔范围内，不能理赔。 那么，什么情况下可以理赔？ 如果上面两种情况中，买的是不同的保险，情况就不一定了。 A：刚刚因为生病做了个手术，买的保险可以赔了吗？ 保险公司：您的收费费用在医保报销后还花费了3万元，可以用百万医疗险报销。 B：意外摔伤住院，买的保险可以赔了吗？ 保险公司：您买意外险中包括了意外医疗责任，意外摔伤导致的医疗费用可以报销。 不同的保险责任，需要找不同的险种。 因为生病、意外导致的医疗费用，可以通过百万医疗险报销。 患有重大疾病，或稍微轻一点的中症、轻症的情况，可以通过重疾险进行理赔。 因为意外导致的医疗费用、残疾、身故，可以通过意外险进行理赔。 如果身故或全残，不管是意外还是疾病，或者买保险两年后自杀造成的身故，都可以通过定期寿险进行理赔。
免责的部分不赔 每一份保险，都有免责条款，这是保险最不能忽视的地方。 买一份保险，只有能发自内心接受不赔的部分，才能最终不为这份保险感到后悔。 在四大险种中，定期寿险的免责条款相对较少。 华贵大麦定期寿险，作为目前市面上性价比最高的定寿产品，免责条款仅3条：  重疾险、百万医疗险的免责条款则十分严格，归结起来可以分为几类： 第一类：不管哪种保险中都常见的：投保人故意杀害、伤害被保人；被保人故意犯罪或抗拒依法采取的强制刑事措施；被包容故意自杀、自伤等。 第二类：违法违规的情况，例如醉酒、斗殴、酒后驾驶、无证驾驶等情况。 第三类：高风险运动，包括潜水、跳伞、攀岩等高风险活动，这类运动通常需要买专门的保险。 第四类：战争、军事冲突等。 第五类：性病、精神病、遗传性疾病、艾滋病等情况； 百万医疗险作为对医疗费用进行负责的保险，还特别列出了另外集中情况： 1、与怀孕相关的费用； 2、日常的体检、特别护理、心理咨询等行为； 3、整容、矫形、种植牙、视力矫正等美容性质的手术。 总结下来，就是在合法合规、普通情况下发生的「必须且合理」的治疗费用，百万医疗险可以理赔。 但是，对于违法违规，或为了保健、美容等情况进行的医疗费用，保险公司是不会赔的。 而意外险，除了以上常见的免责情况外，会附加一条：因疾病导致的伤害不赔。
这其中猝死是个例外，意外险通常情况下会对猝死进行免责，因此绝大多数的意外险不保障猝死相关责任。 但是在少数意外险中，会特别说明：承担猝死责任。例如，小蜜蜂3号意外险。 可直接点击链接👉小蜜蜂3号查看。
不在规定的医疗机构不赔 买了保险，如何证明自己可以获得理赔？ 这通常需要权威的机构出具证据。 百万医疗险的医疗费用，通常要求发生在二级及以上公立医院； 重疾险，通常要求在二级及以上医院进行确诊或诊断。 意外险，在急救的情况下可以就近解决，但在伤情稳定后依然得回到二级及以上公立医院。 因此，如果你有保险，那么最好的选择是一开始就去二级及以上公立医院，这将为理赔减少不必要的纠纷。 在为自己投保前，知道以上5种不理赔的情况，基本上就不会再说出保险“两大不赔”这种偏见性的说法。 保险有所赔，有所不赔。任何一份保险，都不能满足我们所有的保障需求。应对意外要找意外险，应对重疾要选重疾险，只有搞清楚这些，才明白我们花钱买的保险，究竟是什么！ |
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