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本来不是很想聊这个事，最近个人养老金不是比较火，全国弄了31个城市进行试点，一年后全面铺开。 相信大家也已经收到银行或者其他金融机构（证券、保险）邀请进行开立个人养老金账户了吧，而且这些金融机构的反应都比较急切，想迅速占领市场，因为虽然说是能变更账户开户行，但是实践起来据了解是十分困难的啊，这些金融机构就能获得这部分账户源源不断沉淀的资金，而且一锁就是到退休，所以大家在开立的时候要好好选一个比较好的渠道方。 什么人适合开立个人养老账户呢？ 其实每个人都可以去开立个人养老金账户，这点比较多博主都说过了，我就给大家带过一下哈。 主要是因为目前我国社会基础养老保险，俗称第一支柱，这部分基本承担了所有的养老金压力，而据推算到2035年我国的第一支柱就会消耗殆尽，现在已经出现部分城市养老金部分赤字了，需要转移支付来补充。 为了改变这种现象，国家开始大力发展个人养老金账户，俗称第三支柱。插一句，第二支柱是以企业年金形式来缴纳，但是因为我们整个政策发展不成熟，而且在这方面对企业没有硬性约束力，所以只有少部分比较大型的企业有缴存。 第三支柱的出现目的只有一个，就是以后养老可能真的要靠自己了。 那么缴存多少合适呢？ 按照规则每人每年最高上限是12000元，为了促进大家缴存个人养老金，国家也给出了相应的税收优惠政策，在缴纳前暂缓扣除个人所得税，递延到退休时领取养老金再缴税。 理论上如果参保人是最高档次进行个人所得税缴纳，那么顶格缴存个人养老金则每年可以节省5400元的税金。其他节税档次大家可以自己查一下，这里就不贴出来了。 我的观点是尽量能多缴存就多缴存，在不影响正常生活的情况下都可以进行缴存，一方面是为了节税，另一方面则是因为在个人养老金账户中所购买的产品其费率都会比外面购买要优惠。 说到个人养老金账户里的产品，我相信很多人关心到底应该买什么，这也是最重要的一个问题。 首先目前个人养老金账户内上线的产品因为还是在试点阶段，所以没有很完善，一般在市面上的金融产品类型基本都有，就是有一个前提，这是养老金账户，因此里面涉及的产品可能风险偏好都不会太高。 可能风险等级最高的就是含权益比例较高的养老FOF基金了。 我其实也比较倾向于去购买含权益比例高的FOF基金，理由嘛我认为是有以下几点的： 1、如果选择缴存个人养老金，我们的假设肯定是5年以上进行缴存的，毕竟一年封顶才12000,5年也才6万，对很多人来说这就是毛毛雨。如果从20岁开始算起，以60岁为退休年龄，40年下来一共是48万，而且这不是48万一次性购买产品，可以把它当做是一个定投，如果是定投固收产品实际上是有点浪费资金效率的。 2、承接定投，因为考虑到几乎所有人都是在退休时才会将个人养老金取出，因此持有的时间比较长，对比在外部购买公募基金就更能获得比较好的持有收益体验。 3、当然这也是有前提的，如果你在外部买了比较多的固收类产品，包括定期存款这些，事实上你在个人资产配置上可能存在对于权益部分的缺失，这时候如果外部继续维持低风险投资，那么个人养老金账户反而可以作为一个权益投资的补充。如果在外部全是高风险，那就不是很建议再买很多权益基金。 4、上面说到节税的问题，我还是以封顶每年节税5400元为例，事实上考虑上这节税部分其实可以把它当做潜在最大回撤来用。这5400元就是在个人养老金账户中能承受的最大亏损，考虑到投资周期足够长，亏损这种事情出现的概率远没有盈利高。自己要对应会自己的税档。 5、怎么参考投资收益目标，这个其实比较简单，前面我写过一篇关于预期目标的文，对标的指数有很多，比如偏债混合型基金指数，但我更倾向于对标养老保险的投资收益率，这个在社保基金官网的年度报告中可以查看。 祝大家好运！ |
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