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我的叨叨 无偏见测评 我知道，我知道，看完文章你们肯定会说： “为啥你推荐的产品就没有大公司的呢？” “是不是你卖不了所以不推荐啊？” em......... 重申一下，不管公司规模一视同仁，择优录取。 尤其对客户不友好，甚至把我们当肥羊的保险产品我是不会推荐的。 「原创文章，公众号珍保日记首发，绝无分号，未经许可请勿搬运，谢谢！」 1 产品内容
这两款产品，总的来说和去年的没啥差别，就是领取金额略微有了变动。 鑫享未来是典型的开门红产品，短期交费，最长5年，满期也比较早。 鑫瑞稳赢，缴费期最长可以选到10年，保障期限也是最长的15年。 鑫瑞稳赢领取稍微高一些，但实际它的周期比鑫享未来多了5年的周期。所以实际并不一定是鑫裕尊享领取最高。 两款主险的内部收益率（IRR）分别是：鑫享未来1.69%、鑫瑞稳赢1.47% 单独从主险利益来看，鑫享未来的收益率高一点，但对比同样储蓄产品，还是很低的。
这是如果不领取，主险每年返还的钱进入万能账户后的演示利率，与增额寿险的对比。 国寿万能账户保底利率2.5%，这是写进合同里的，肯定能拿到手，后面假设演示利率3.5%和4%，是参照历史利率做的预期演示。 个人认为，前15年能平均保持在4%就是理想状态，20年之后平均保持在3.5%就已经很不错啦。 整体还是不如增额终身寿的确定领取来的稳妥。毕竟演示利率是浮动的，属于保险公司说了算的。而白纸黑字写进合同里的收益才是确定到我们手里的。 为什么这么说呢，后面我会列出万能账户的历史利率来说明。 2 鑫瑞年年
这款就是针对55岁以上老人的产品了，保障期限分别为保至69岁和85岁可选。 领取规则看着比较懵，从案例来看，肯定是到85岁领取多，毕竟年限也更长。但其实对比普通养老金产品，还是要差很多了。 和专门的养老金对比：以目前热销的光明一生（慧选版）养老金做个对比看
作为真正的养老金，鑫瑞年年实在是不能称作是养老金，多领了5年，领取少了20万。 如果和鑫享未来一样，进入万能账户复利，对比也是不如增额寿的。 3 万能账户分析
鑫缘宝（乐鑫版）自2019年11月至2022年3月份是4.6～4.7%，2022年4月跌倒了4.4%。
鑫尊宝C款是2021年10月发售开始的，利率就是3.7%。这是为了让人买高保费吗？保费太低只能选这款万能账户，这一点感觉很不友好。
（2）从看历史数据分析 中国人寿目前官网公布30个个人万能账户。 其中鑫尊宝B款和鑫尊宝养老型C款到2018年12月之前为4%以上，之后一直为3.7%。 现在为3.7%的账户几乎在发售时候都在4.5%以上，甚至有的账户有一两个月高到5%以上。但在2019年前后都将为了3.7至今。 以发售时间最长的，国寿瑞祥终身寿险(万能型)为例，2007年8月发售的。 14年间涨涨跌跌，有两个月甚至高达过6%，但只是偶尔两次，大多是在3.7%～4.5%。 总的来看和平安一样也就是平均在4%左右（没做具体算，粗略计算）。
对以上感兴趣的小伙伴可以去中国人寿官网-服务中心查询。 总结 看多了的小伙伴肯定都明白啦，万能型年金就是这么个模式，全靠万能账户增值。 在发售之初或促销时期，万能账户的利息都挺高的，这也是保险公司的套路。 不止是国寿、平安的产品，这里我是无差别的讲，凡是某一时间主打的万能型年金险，他的现行利息都会和同一时期其他公司产品一样。比如现在现行都是在4.5～4.9%左右。 说过N次，用保险做储蓄一定要看长久利益，看过平安和国寿，目前10年利率平均是在4%。未来10年，真是说不好。毕竟现在的经济情况也十年前也不一样。 为什么说会利息下行，看看下面的走势就明白了。
个人观点：如果很喜欢万能型年金险，那务必选择保底利率高的产品，2.5%～3%。 除了万能型年金险，还有增额终身寿，复利3.4%以上，20年单利达到5%以上。 珍保日记 但行好事、莫问前程 微信ID：18515887995 |
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