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“如果你不教孩子金钱的知识，将来会有其他人取代你去教育。这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。” 上一期文章和大家聊了很多当下年轻人的超前消费，负债问题等等。今天我们来看看这位妈妈的育儿经自述： 三步走，培养少儿财商 我从欣欣三岁起就开始对她进行财商教育了，这是因为有一天我要出门去见客户，但是欣欣不想让我走，抱着我大哭，我就对她讲：“妈妈得去赚钱呀，否则怎么养欣欣呢？”结果欣欣一边哭一边说：“你骗人！你手机里有好多钱！能养欣欣。”我在觉得好笑之余，也突然意识到，孩子对钱是没有概念的，需要专门对她进行教育。 怎么跟孩子谈钱呢，我也很纠结。我不想她像我小时候那样，因为总听父母说家里缺钱，从而在物质上有匮乏感，整个青春期都会比较自卑，但是也不能任由她觉得手机里自然有取之不尽的钱。为此我专门去学习了一些少儿财商课，取百家所长，然后才行动起来。
少儿财商的培养，大体可分为三步： 第一步，是引导孩子认识钱的作用与来源。我是通过跟欣欣一起购物来完成这一步的，有意识的让她逐渐了解到衣食和玩具，是怎么通过钱购买来的，不同金额的钱拥有怎样的购买力。同时让她观察售货员阿姨和保安叔叔，他们总是在辛勤的推销或是维护秩序，因为只有这样才能赚到钱，而爸爸妈妈不在家里陪伴她的时候，也是去通过劳动获取报酬。 第二步，是让孩子拥有支配钱的权利和管理钱的好习惯。欣欣四岁半的时候，我开始每周给她50元，并与她约定，所有零食和玩具的花销都要由她自己承担。在她消费的过程中，我只是用讲道理的方式提建议，从不干涉她的最终决定。 当欣欣想要超出自己购买能力的东西时，我不会多给她钱，而是引导她通过自己攒钱，或是参与劳动赚钱去达成愿望。同时帮助她设立一个账本，为收入和消费做出规划与明细。赚钱攒钱的困难，会令她放弃一些不必要的开支，明白“需要”和“想要”的区别。通过储蓄换来的玩具，她也明显会更加珍视爱惜。这样做是让她从中体会到节约与储蓄的意义、延迟满足的快乐，并且养成做消费记录与规划的好习惯。 第三步，是让孩子形成简单的理财概念，有对钱进行长远规划的意识。对钱有了概念的孩子，会对金钱所有权的感知更加强烈。欣欣6岁的时候，开始把8000块的压岁钱藏进衣柜的角落里，我假装没有看到，决定借机教她做财务的长远规划。 我先是买来一个儿童DIY小盆栽，带她种了小黄瓜，告诉她如果种子和时间做朋友，就可以长出果实来。接着我又向她借了5000元，两天后返还她5001元，跟她讲钱除了通过劳动换取以外，还可以通过投资让钱去生钱，投资就像播种一样，你会暂时看不到种子，但过一段时间你会收获更有价值的果实。 最后，我选择用年金保险，去带欣欣完成这堂课，这不仅由于我是保险从业者，擅长应用年金险，同时我也确实认为年金险是最合适的财商教育工具： 首先，股票、基金等投资方式需要专业知识，要随时关注与打理，孩子不可能参与操控。而年金的规则易于理解，无需打理，容易令孩子产生参与感。 其次，年金没有亏损的风险，收益固定。成年人遭遇投资亏损，都免不了要焦虑抱怨，更何况是孩子呢。所以稳步增值的投资，更能对孩子的储蓄行为产生鼓励的作用，也更容易引导她知道财富是需要稳步积累的，在没有足够的能力时，不要去幻想暴富。 在这样的思路之下，我先跟欣欣讲把这笔钱拿去“播种”的用途。我家有一个亲戚的孩子在英国留学，欣欣很喜欢那个哥哥，觉得他很有“范儿”。于是我就和她讲：“等你到了18岁以后，可能要像彬彬哥哥一样，去英国那样远的地方上学，变成像他那样有见识的人。但是你需要有大概100份8000块那么多的钱，才可以去很远的地方上学。”欣欣当时瞪大了眼睛，觉得无法想象那么多钱的样子。 “所以从现在开始，全家人都要开始对钱的使用做计划，就像你需要攒很久的钱，才能买一个乐高一样。如果咱们不提前攒钱，到时肯定拿不出100份8000元，对吗？”接着我还跟她承诺：“未经你的允许，爸爸妈妈肯定不会挪用这笔钱，它们仍然是属于你的。今天你拿出这笔钱，是先把钱借出去，让钱去跟时间做朋友。这样到了你需要的时候，才能有足够的底气去做你想做的事情。” 欣欣有点舍不得，但又很期待变成“大富翁”的那一天，最终还是同意了把自己的压岁钱“借出去”。我也拿出积蓄，把八千补足五万，告诉她在未来的几年中，爸爸妈妈会跟她一起攒钱。我带她参与了投保的全过程，给她讲解每种产品会以怎样的方式向她返还“果实”：有的能更快让她拿到钱，有的能让她得到更多的钱，还有的是能在更长的期限里持续提供钱，我只告诉她每一种方式有什么优点，最终的选择由她自己决定。最后还很有仪式感的，把保单交由她收藏。 欣欣选择的是15岁到30岁返还的产品，这个决定我很喜欢，相当于用本金的利息，就把她高中到研究生期间的开销保障起来，然后到她30岁的时候，再领一笔大额的满期金，拿去买房凑首付或是进修个博士，都是很实用的。 等到欣欣30岁，我和她爸已经退休了，挺不敢想象那一天的。可能因为总是耳濡目染各种理赔案例，我的危机意识很强，甚至有点悲观，人生太难了，哪有一帆风顺的，就算没病没灾，也可能遭遇个中年危机、职场滑铁卢。像我就总在想，有一天身边的客户都开发完了，新客户的量又上不来怎么办。我不想把这份焦虑传染给孩子，我希望她在三十而立之前，都有基本的安全感。年金真的能帮我做到这一点，让我觉得自己可以趁着事业还好的三五年，把孩子的前三十年都提前规划好。 对于欣欣来说，她目前还体会不到我的心情，但她现在能明白手机里不会长出钱来，花钱需要自律，要做好短期和长期的规划，这我就已经挺满意了。 我听完同事分享的财商育儿经，更不想生娃了， 深感为人父母之不易，光是辛苦赚钱养娃已经够难了，还得专门去学习教育知识，一步步培养孩子掌握管住双手和管理财富的才能，光是想一想，都怕自己瞬间又白了几根头发。 当然，以上操作只是一种参考，财商教育需要日积月累的言传身教，而且条条大道通罗马。但无论通过哪种方式去进行，将财商教育付诸行动，把这块危险的短板补齐，都是作为父母必须要尽到的责任。 “父母之爱子，则为之计深远。” 这句话我们听得太多了，但落到执行层面，大部分家长还是紧盯考试成绩，在这个越发复杂的社会，仅仅学习好是远远不够的。 如果孩子学习好，全是因为父母鸡飞狗跳的辅导，孩子没有自己的理想与动力，也没养成良好的学习习惯，那么到了大学呢，父母能跟着孩子去住校吗？ 同理，如果父母只是自己拼命的赚钱养娃，完全不培养孩子认识金钱、规划财富的能力，孩子对钱根本没有概念，不懂得规划收支，将来他能经营好自己的生活吗？ 真正的为子女计深远，是“授儿以渔”，从小培养他各方面的思维与素养，学会规划与自律。 不要认为孩子还小，拖延对他进行财商教育。巴菲特曾说：“很多家长都觉得,等孩子长大了再谈钱就来得及,上初中了给零花钱也来得及,但实际上,孩子的理财观念要从幼儿园开始建立。”一直在国内推广少儿财商教育的孙忠也在《三联》的采访中表示，现在大部分家长对财经素养教育的态度是“重要但不紧急”，然而美国的一项研究表明，财经素养教育中有“时间窗口”的现象，在孩子3～21岁期间，就要分三个阶段去培养他的财商，一旦错过这个最有效率的时机，后天补课事倍功半。 所以，请从现在开始行动吧。真等到孩子成年后，突然拿出一张财商不及格的成绩单，或是负债几十万，或是把自己的物质生活经营得一塌糊涂，到时再去补课，为时晚矣。 |
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