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舅舅做了5年的银行行长，他告诉我：结构性存款和普通存款，听起来都是存款，但两者却存在着诸多区别，听完我才恍然大悟。  随着人们收入水平的提高和物价的上涨，理财的需求也越来越强烈，理财甚至成为一些家庭不可缺少的一部分。 而普通人最容易想到的理财方式是存款，在存款类的理财中，人们经常听到结构性存款，但很多人不清楚它和普通存款的区别，下面就为大家介绍结构性存款和普通存款的相关知识。 什么是结构性存款结构性存款，是指在普通存款的基础上加入金融衍生工具，让存款收益和汇率、利率、股票等金融产品挂钩的一种理财产品。用公式简单理解就是： 结构性存款=普通存款+金融衍生品 比如某个银行发行一款与股票指数挂钩的结构性存款，一份100万元。则银行会把98万存入定期存款，以获得固定收益；2万用于投资期货，用于博取超额收益。 假设一年定期存款的利率是2.25%，则一年后定期存款部分本息共计：98+98*2.25%=100.2万，即使投资期货的那2万都亏光了，还是保本的。如果2万元这部分赚钱了，整体收益率就可能超过定期存款利率。 所以，结构性存款其实是可以保本的，并不是什么“洪水猛兽”。 结构性存款和普通存款的共同点1、两者的性质相同 结构性存款本质上也属于存款，2018年央行发布了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，其明确规定：“结构性存款按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围。”  2、两者的购买地点相同 结构性存款和普通存款，都是银行发行的，都只能在银行购买。 结构性存款和普通存款的区别1、两者受保障的范围不同 结构性存款：虽然也受存款保险的保障，但存款保险只保障结构性存款的本金，其收益不在保障范围之内。 普通存款：本金和利息收益都受存款保险保障，《存款保险条例》规定同一存款人在同一家银行的所有存款和利息，最高赔付50万。也就是说你在同一家银行的存款和利息，如果加起来不超过50万，一旦银行破产就全赔。 2、两者的收益组成不同 结构性存款：收益有两部分组成。一是普通存款的利率，是固定收益；二是金融衍生品产生的收益，为浮动收益。 所以，结构性存款的整体收益是浮动的，主要受金融衍生品收益的影响。  普通存款：收益来源于存款的利率，收益是固定的。 3、两者的风险不同 结构性存款：是有风险的，风险大小取决于普通存款和金融衍生品的比例，只是目前大多数银行把它设计成保本型的而已。 普通存款：几乎无风险，只要你在同一家银行的存款不高于50万，就是0风险。 4、流动性不同 结构性存款：流动性差，存续期间，不能提前支取。 普通存款：流动性好，可以提前支取。即使是定期存款也可以提前支取，只是取出的部分按当天的活期利率计算而已。 购买结构性存款的注意事项1、认真看产品说明书 首先，要看清楚是不是保本的，这是最重要的。其次，看清楚投资于普通存款和金融衍生品的比例各是多少，以预估风险。最后，看清楚满足什么条件才能实现超额收益。  在保本的前提下，完全可以适当配置结构性存款，去获得超额收益。如果你对金融产品足够了解的话，一些结构性存款的超额收益，大概率是拿得到的。以前业内有一句话：“一些结构性存款，就是银行故意往你手里塞钱的游戏。” 2、选择网上业务方便的银行 现在大部分人都用手机，好的银行非常重视手机APP的开发，绝大数业务都能在APP上办理，这样就为节省大量的时间。而一些小银行不重视网上业务，很多业务还要去柜台办理，非常不方便。  写在最后虽然结构性存款本质上也属于存款，潜在收益比普通存款高，但其风险大于普通存款，也存在流动性差的缺点，购买时一定要看清楚产品说明书。 不管怎么说，在选择一种理财方式的时候，一定要结合自身实际情况，综合多种因素，考虑之后再做决定，不要盲目跟风。 您对结构性存款和普通存款怎么看？欢迎留言分享！ 图片来自网络，侵删 |
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