【原】保证领取25年的信泰如意永享，有哪些问题要注意？

还记得前一段测评的信泰如意鑫享吗？现金价值留得又多又久，所以终值收益很高，但是保底收益一般，只保底保费，不少人有顾忌。

今天测评的这款养老险，叫信泰如意永享，同家公司出品，最大不同是保底很高，保证领取25年。

接下来，我们看看如意永享的收益特点，适合哪些人配置。

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如意永享投保规则

咱们快速过一下：

0-69岁可以承保，投保关系包括本人、配偶、父母和子女；

终身领取，如果领取期间身故，保证能拿到25年的年金；

支持趸交、3年、5年、10年、15年和20年缴费；

男性支持60岁、65岁、70岁开始领取；女性支持55岁、60岁、65岁、70岁领取。

可以搭配万能账户：保底利率3%的新桃如意鑫惠享版。

投保规则和如意鑫享一致，唯一不同是保证领取25年。

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收益分析

收益分析前，我们先回顾一下养老险的用途，至少分成两种：

一种很干脆，就是自己养老用，领到手越多越好。

另一种则兼顾养老和传承，一部分钱以年金的形式逐月返还；还有一部分钱，以现金价值的形式存到保险公司，将来留给孩子。

根据需求不同，我们选产品时要注意保单的现金价值，留多长时间，留多少钱。

看看信泰如意永享的情况，以40岁男子为例，60岁开始领取：

采用10年缴费，年缴3万元，累计本金30万。

60岁开始，每年领取2万1228元，到80岁时，21年累计领取了44万5788元。

此时，保单的现金价值还有36万7828元。

两项加到一起，终值达到81万3616元，是本金的2.7倍，IRR3.46%，相当于年化单利4.82%。

因此，如意永享的收益特点是：现金价值留存终身，而且很高。

属于兼顾养老和传承的产品。

所以，如果你只想选份自己养老的产品，如意永享不是最佳选择。

如果领取期间身故怎么办？

如果在60岁领取前身故，赔偿身故当年的现金价值；如果领取了25年后身故，也赔偿现金价值。

假如在保证领取期间身故，要对比两项剩余收益，以80岁身故为例：

第一项，按保证领取规则，还有4年未满25年，4×2万1228元=8万4912元；

第二项，看保单的剩余现价有多少，80岁那年是36万7828元。

两项里面最多的那个，是我们应该拿到的，也就是36万7828元。

再看看30岁女性投保的收益：

20年缴费更适合工薪族，每月强制储蓄1000多块，55岁就能领养老金了。

每年领取2万0802元，80岁时领取+现价是89万7871元，年化单利是4.38%。

回顾一下保证领取时间长的几款养老险：

养多多2号、百岁人生福享版、恒大北极星都是保证领取20年。

领取年金排名：北极星＞养多多2号＞百岁人生福享＞如意永享。

如意永享的年金要比其它三款低不少，因为它把更多钱留到现价里了。

现价持续时间：如意永享=百岁人生福享＞养多多2号＞北极星。

北极星开始领取后，现金价值就无了，它是一款标准的“自用型养老金”。

80岁那年，如意永享的现金价值远超其它三款产品，虽然领的年金不多，但年金+现价的终值却最高。

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总结一下

如意鑫享的收益分成两部分：一部分是年金，逐月领取；一部分是现金价值，只能通过退保或身故后取出来。

如果你即想自己养老，又想留笔钱给孩子，如意鑫享是很不错的选择。

除了上面分析的主险收益，如意鑫享还能搭配一款万能账户：信泰如意鑫惠享版，保底收益达到最高的3%。

退休后，假如年金花不完，我们可以转到万能账户里复利生息，综合收益会更高。

关于万能账户，可以看看这篇文章。

如意永享同时支持保单信托和保单贷款，配套的服务颇多，不一一介绍了，感兴趣可以加微信了解。

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