文/本报记者：周文军 通讯员：王尚武
假舆马者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而绝江河。长期以来，四川德阳农商银行坚守支农支小的市场定位，按照“强基固本、开拓创新、提质增效”的总体思路，充分依托省农信联社智慧银行平台，积极推进普惠信贷数字转型，大力推动普惠信贷服务“增量、扩面、提质、增效”，竭力确保经济下行期国家系列纾困政策落地见效，提升广大客户的获得感、满意度、幸福感，切实践行“服务三农、服务中小微企业、服务地方经济”的经营宗旨。截至2022年8月末，该行各项贷款余额达121.41亿元，较年初增加14.4亿元，年度增幅13.46%，5年来贷款增加57.31亿元，基本实现翻番目标。目前，贷款余额在德阳市辖区20家金融机构的市场占比达11.69%，新增贷款在市辖区金融机构的市场占比达17.28%。网点扁平化织密普惠信贷服务网。2018年，德阳农商银行改制挂牌以来，保持“改革永远在路上”的定力和决心，持续调整优化完善组织体系。2022年，根据省联社《关于优化组织体系的指导意见》推进前台营业网点扁平化，前台支行由3大支行扁平为17个支行、24个延伸柜组，17个支行均可办理1000万元以下普惠信贷业务。强条线管理主攻普惠数字化转型。根据省联社普惠与零售业务视频工作会精神要求，该行将个人业务部更名为普惠与零售业务部，专门对接省联社普惠与零售业务部、远程授信服务中心，深耕普惠零售信贷、远程贷款和信用卡等业务。以“信用卡和蜀信e·贷远程贷款”为零售业务“零接触”转型的排头兵和先行者，全力推进银行数字化、智能化、远程化转型。网点整合充实普惠信贷队伍。德阳农商银行以网点扁平化改革为契机，实地走访党政和监管部门，着眼智慧银行发展态势，充分调研论证，制定了全行网点布局调整3年规划，整合金融稀缺资源，顺应行政区划调整改革和地方经济社会发展规划，提升金融服务实效。目前，已完成两个网点的撤销，正在推进1个网点的迁址工作。网点改革整合释放柜员34人增加到客户经理营销服务岗位上。后续拟在两年内撤销5个营业网点，三年内迁址2个营业网点，将至少释放10名柜员从事营销服务工作。内选外聘增加信息科技人才队伍。一方面，该行从前台17个支行客户经理队伍中分别选拔1名担任信息科技联络员岗，确立为内部关键岗位并签订保密协议，加强信息科技和普惠信贷业务培训，培养一支既懂信贷又懂科技的复合型服务队伍。另一方面，该行于2021年通过社会招聘新增信息科技人才3名，2022年通过校园招聘增加信息科技人才3名，通过上挂省联社信息科技部门及德阳信息科技分中心、下派基层网点熟悉基础业务等途径加大信息科技人才培养力度。“蜀信e·小额农贷”“蜀信e·贷”“蜀信e·公积金贷”是四川农信推出的申贷、审贷和放贷全程无纸化三款智能贷款产品，客户通过“零接触”方式即可便捷获得授用信，是四川农信实现普惠信贷数字化、智能化、远程化目标的“拳头产品”，是四川农信提升客户体验、扩大普惠信贷覆盖面、推动普惠业务高质量发展的战略举措。德阳农商银行坚持以客户为中心，借力智慧银行渠道，创新“蜀信e贷”系列产品线上营销推广方式，充分发挥城区农商银行的示范引领作用。
借力省联社CRM系统开展分层营销。该行将客户细分为有效客户、价值客户、高值客户等，扎实加快推动“整村评级授信”和“走千访万”营销活动，采取逐户与批量相结合的方式开展城乡客户走访和信息采集，逐步实现从“被动营销产品”向“主动管理客户”的理念转变，持续提升普惠信贷授信面和用信率，增加首贷户。截至2022年9月中旬，该行借助CRM系统累计采集客户信息63794户，其中已完成辖区所有符合条件的农户授信档案建立。
借力微信平台拓宽获客及申贷渠道。近年来，该行陆续开通“蜀信e”手机银行、微信公众号、员工二维码等审贷渠道。客户通过扫码便可实现“蜀信e·小额农贷”“蜀信e·贷”“蜀信e·公积金贷”等“蜀信e贷”系列贷款产品及信用卡的全程流程网申、秒批，从申请到用信最快1分钟。金融科技在拓宽获客渠道和申贷渠道的同时，该行为客户经理业绩精准化考核提供了技术支撑，有效调动起客户经理投放普惠信贷的积极性和责任感。今年8月以来，德阳农商银行充分借助中国人民银行德阳市中心支行、德阳市农业农村局、德阳市乡村振兴局、德阳市金融工作局在全市组织开展的金融服务乡村振兴“送码入户、一键贷款”信贷直通专项活动，成立17个专项工作小组，联动本行324名金融联络员，在辖区各行政村和农业园区张贴海报，扎实开展“送码入户”活动，深化“党建+金融”机制，畅通农村地区农户及新型农业经营主体等客群融资服务的“最后一公里”，切实发挥金融在助力巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴相衔接中的重要作用。目前已完成“送码入户”4万余户。
借力新媒体平台扩大普惠信贷覆盖面。该行借力微信公众号、微信朋友圈、抖音视频、微信朋友圈和短信精准推送，以及外部公众媒体等新媒体渠道，大力开展“蜀信e·小额农贷”“蜀信e·贷”“蜀信e·公积金贷”“蜀信e·普惠贷”“蜀信e·消费贷”等“爆款”产品宣传推广，提高产品曝光度，全力确保四川农信系列普惠信贷服务应知尽知，在旌城大地落地生根。把“蜀信e贷”简单快捷、全线上、零接触的产品优势转化为助力促销费、稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长的务实举措。自2022年6月至8月末的两个半月时间，“蜀信e·公积金贷”授信户数达2355户、授信金额23504万元、用信余额2351万元。固化审贷标准提高审贷效率。除上述三款智能线上贷款业务外，德阳农商银行其余普惠信贷产品依托四川农信贷款业务系统实行“分级授权、集中审贷”模式，接近于信贷工厂阶段的模式，授权权限、申报资料、办贷流程、办结时限等要求日益完善固化。该行通过标准化、流水线、一站式的作业对贷款进行集约化处理，在提高办贷效率的同时，为普惠信贷尽职免责机制的落地落实提供了技术保障，客户经理“惧贷、惜贷”的心理壁垒得以打破，普惠信贷投放的积极性得到极大激发，从而大大提高了普惠信贷的服务效率。小额贷款审贷办结时限不超过3天，大额贷款审贷办结时限不超过5天。银政系统对接提高放贷效率。德阳农商银行聚力克服抵押贷款抵押登记环节等待时间长的突出问题，积极响应政务服务“放管服”改革导向，强化银政战略合作，延伸抵押登记服务到银行服务窗口，兑现“让数据多跑路，让群众少跑路”的服务理念。2019年3月，该行与德阳市不动产登记中心共建不动产登记便民服务点，成为德阳市首家成功代办不动产登记业务的金融机构。2021年10月，开通互联网抵押登记业务，成为全省四家试点金融机构之一。截至2022年6月末，该行办理前置抵押登记业务508笔。通过银政系统数据对接，抵押登记查询环节的等待时间最快可当天领取抵押登记证书，“融资慢”难题得到有效解决。
以代收代发服务挖掘个人潜在贷款客户。该行发挥党政村组账户广覆盖优势，做好社会保障卡发放、补贴资金发放及社保业务代收等延展服务，为开展小额农贷、公职人员贷款等普惠信贷业务综合营销提供信息数据支撑。截至目前，德阳农商银行承担了辖区80%的社保卡发放任务。以便民政务服务挖掘个体潜在贷款客户。该行积极响应“简政放权”，在网点投放个体工商户工商注册登记代办、征信查询等自助便民服务设施，从源头获取个体工商户潜在信贷客户。目前，全行7个网点开办个体工商户工商注册登记代办、征信查询等便民服务，累计代办个体工商户注册登记近2万户。
以“蜀信e·惠支付”服务挖掘小微公司类潜在贷款客户。该行将“蜀信e·惠支付”商户交易情况纳入普惠信贷利率定价机制中，依托商户交易数据为普惠信贷利率确定和风险防控策略提供支持，弱化对传统担保物的依赖，降低普惠信贷融资利率，持续破解“融资难，融资贵”问题。目前，该类贷款年利率低至3.5%。
艰难方显勇毅，磨砺始得玉成。在当前严峻的经济形势下，德阳农商银行将进一步加强党的领导，提高政治站位，坚守金融服务实体经济的初心使命，以“时时放心不下”的责任感和“慢不得、等不起”的紧迫感，砥砺“拼”的勇气、担当和状态，加大人才培养、服务创新、营销宣传，不折不扣地把各级政府“讲政治、抓发展、惠民生、保安全”的工作思路转化为推动普惠信贷又好又快发展的具体举措，以普惠金融绘写服务地方经济的秀美画卷，为德阳实现“经济总量重返全省前三”目标作出四川农信主力军银行（农村金融主力军银行、普惠金融主力军银行、地方金融主力军银行）新的、更大的贡献，以优异实绩迎接党的二十大胜利召开！
