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农信社农户联保贷款风险规避途径探析 
农户联保贷款是指若干农户自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向农信社联合申请贷款，并且共同向农信社做出承担保证责任的承诺，每个借款人均对其他所有借款人因向农信社申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，农信社藉此发放的贷款。当前，农村信用社发放贷款的形式主要以担保和抵质押为主，一定程度上起到了规避和减少风险的作用。然而面对广大想扩大种养规模的农户而言，融资难让他们形成了对贷款望而却步的心理，民间借贷行为盛行。针对这一实际，联户联保贷款则显出了其独特优势，从根本上解决了大多数农户贷款难的问题，极大地缓解了农民较大额度融资难的矛盾，对培养更多的种植大户和养殖大户，提升农业规模化生产水平，以此解决农民脱贫致富将起到积极作用。但在实际操作中，由于缺乏科学的风险防控流程，加之对“四包一挂”贷款责任制的恐惧心理，农信社信贷人员对农户联保贷款认识不足，积极性不高，致使农户联保贷款一直突不破发展的瓶颈。 农户联保贷款存在的问题。 一、宣传力度不够，产品营销滞后。相当部分信用社主观上对农民联保贷款工作重视不够，对这一新的金融产品学习和领会不深，更谈不上为广大农民进行推介。由于宣传工作不到位，很多农民甚至不知道什么是农户联保贷款，就是有一知半解的农民想组成联保小组，也因为得不到农信社客户经理对联保贷款通俗易懂的解释和指导，只好望“贷”兴叹。由于农信社对联保贷款这一信贷产品宣传不到位，导致农户对农户联保贷款参与意识不强。相当部分农民认为：只对自己的借款负责，何必为他人的债务承担风险。或者觉得自己的家庭经济状况比别人好，生产技术比别人强，与别人联保，到头来有可能自己被拖垮。在此种思想支配下，有些农民不愿参与联保贷款。 二、责任追究从严，惧贷心理凸现。为确保信贷资金的安全性、流动性和效益性，农信社制定了严密的信贷管理制度，每笔贷款的客户经理必须与农信社签订“四包一挂”（包放、包收、包赔偿、包管理、贷款质量和收益与客户经理收入挂钩）责任状。因此，相当部分客户经理怕联保贷款放出后收不回，需要承担责任，都不愿办理联保贷款，而选择有抵押的贷款。 三、专业人才缺乏，操作无章可循。近几年来，农信社实施人才战略，广招社会英才，为农信社注入了新生力量，信合队伍整体素质大大提高。但这部分人员主要充实在柜面窗口岗位，一线信贷外勤高素质专业人才仍然缺乏，业务娴熟业务拓展能力强的信贷人员青黄不接。原有的信贷从业人员学历偏低，人员老化严重，接受新知识慢。对于联保贷款，相当部分农信社，既便是一个地区的农信社，操作程序也是花样百出，没有一个统一的联保贷款管理制度，操作无章可循。贷款一旦形成风险，由第一责任承担，出现重追责轻管理的现象，这些都成为制约农户联保贷款业务发展的瓶颈。 农户联保贷款风险规避途径 一、思想清障，提高认识。一方面，要充分认识到农民需要农户联保贷款。联保贷款是一种支持农业产业化资金需求的有效形式和载体，而这种不需要实质性财产抵押的贷款手续简便，不需要费用，很受农民欢迎。另一方面，要充分认识到推广农户联保贷款也是农信社在当前宏观经济形势下落实中央保增长、保民生、保稳定工作的要求。只有不断创新金融产品，才能满足广大客户对金融服务的需求。而农户联保贷款风险相对小，联保农户既是贷款使用者，又是贷款监管者。通过他们直接参与联保贷款监管与管理，有利于提高信贷管理水平，有利于形成一批稳定的优良客户群体，有利于优化农村信用环境。 二、加大宣传力度，营造良好环境。一方面要将农户联保贷款的意义、作用、准入条件、办贷手续等公开，使广大农民对多户联保贷款“信用捆绑、利益共享”有比较全面的了解。承贷社在推出农户联保贷款时，要突出联保贷款的偿还性、互保性宣传和金融、法律知识培训，由于联保小组已经成为贷款机构的潜在客户群体，培训和宣传的内容和重点要更有针对性，更加清晰地阐明信用社的信贷政策，尤其要突出宣传联保贷款偿还性、互保性；另一方面要争取党政支持。当地党政不仅要为广大农民提供市场信息和有效益、有发展前景的产业项目，还要为联保小组的组建牵线搭桥。要大力整改信用环境，严惩赖债行为，维护银行债权，并在农户中强化“诚信光荣、失信可耻”的意识，积极开展评“信用户”、“信用村”活动，净化农村金融生态环境。 三、建立联保小组预登记制度。农户自由成立联保小组后，要向信用社进行预登记。并在信用社规定的一定期限以后，方可申请贷款。这样有利于信用社建立潜在客户群体信息库，提前做好贷款计划安排，有利于信用社对联保小组及其成员的信用考察。信用社在贷款前，可以及时对联保小组进行有针对性的信贷政策培训，联保小组试运行一段时间，最合理地对联保小组成员调整，保持贷款后联保小组的稳定。 四、阳光操作，严把联保对象准入关。阳光操作，严把联保对象准入关是力保贷款放得出、收得回，有效益的根本。每个客户经理要转变作风，推行零距离服务，阳光办贷，严禁吃拿卡要。客户选择上重点是规模种养大户、多种经营大户、个体工商户和信用户。同时要选好联保小组组长。选择讲信用、致富能力强的农户为组长，既能为农民起到生产上的示范作用，带动联保小组成员发展生产，推动农业产业化，又能有效规避各种风险。此外，对联保小组的其他成员，也要认真筛选，坚决防控有黄赌毒等不良行为的无业人员参与联保。 五、创新联保新模式。引入先、后贷款制度。先、后贷款制度是指信用社对联保小组中的成员并不是在同一时间发放贷款，而是按照“ “行业协会＋联保基金＋农信社”的贷款形式在风险防范方面很有优势：协会组织的联保贷款是由协会会员组织大联保体，提供相互担保，每个会员农户缴纳一定数额的风险保证基金，最高可享受保证基金4倍的贷款，还款期最长一年，此举有效规避了可能出现的金融风险。由于单个农户生产规模小，缺乏合格的抵押担保物，在生产经营旺季，大额贷款需求得不到满足的情况时有发生。而“行业协会＋联保基金＋农信社”这一贷款模式则破解了种、养大户在缺乏有效担保情况下融资难的问题。行业协会大型联保贷款业务首先由会员向行业协会提出贷款申请，协会初审后统一向农信社申请贷款，会员按比例缴纳贷款保证金，由协会统一汇集后存入农村信用联社专户。农信社经过审核后，向会员统一授信。会员按照“一次授信，分户定额，随用随贷，按月结息，按期偿还，一年一审”的原则，随时到农信社申请贷款。 六、遵循自由组合原则，优化联保小组成员数量。对于信用社来说，适当的联保小组成员的数量是保证农户联保贷款模式有效运行的关键所在。一是要最大限度地避免农户之间合谋骗取贷款，因为两个人最容易达成合谋，对于联保小组成员的数量，最低不少于三人。二是如要求人员数量过多，会促使农户为了凑人数，导致联保小组成员相互筛选和信用发现功能失效。一般三至五人为宜，对已组建好的信用良好的联保小组，可允许其吸纳新成员。 承贷社应协助农户联保小组的组建。通过农信社指导，农户自行组成联保小组的机制，承贷社实际上将个体贷款模式下本该由自已承担的个体风险识别的绝大部分责任，转嫁给了相互之间更加了解的客户群体。这种联保小组机制的信用发现功能，有利于克服承贷社与单一潜在的借款人信息不对称造成的逆向选择。贷款社可以利用小组各成员掌握的信息来判断小组内单个成员信用风险，最大程度地区分出安全类小联保小组和风险类联保小组。 七、引入分期还款制度，建立联保小组动态激励机制。对于贷款额度，初次贷款金额较低，如借款人按规定还本付息，后续贷款额度可以适度提高。如果借款人发生拖欠或者未能偿还贷款，其再次获得贷款的可能性随之降低。甚至再也不能得到任何贷款。分期还款制度实际上要求借款人具有某种形式的自有资产或一定的资金实力，并以该资产产生的收入或现金流入，作为贷款的担保。分期还款制度具有“早期预警”功能，信用社可以对农未按期还款时进行处理，能够及时发现风险，避免风险在期未集中暴露。同时有利于农户分担到期一次还本付息形成的资金压力，避免农户将还款资金挪作他用。在具体操作中，要根据联保小组的实际需要，灵活机动、合理有效的确定分期还款的额度。 八、建立联保小组基金制度。联保小组基金指每个希望从信用社获得贷款的联保小组须建立一个小组基金，否则就不能获得贷款。可以由联保小组成员在贷前个人强制储蓄，也可以在联保成员获得贷款时提取一定数目的贷款金额，还可以由承贷社对履约情况良好的联保小组，返还部分利息作为奖励，充值到小组基金。通过联保小组基金制度，一个成员的违约，将直接伤害到其他成员的经济利益，从而促使联保小组“相互选择、相互监督”机制更加有效的发挥作用。 九、建立信贷违约惩罚制度。违约者既包括没有按期还款的农户，也包括联保小组其他承担连带保证责任而没有履行连带保证责任的成员，提高其违约成本，联保小组所有成员都将为此买单。首先是贷款不能按归还，将停止对联保小组所有成员的贷款，并清收现有贷款。其次要对违约者的信用状况进行公布，驱使其维护信誉。 十、强化信贷人员素质，完善激励机制。农户居住分散，贷款需求小、频，手续烦，管理难度大，要力保贷款放得出、收得回、有效益，必须建立健全农户联保贷款考核激励机制，突出收入分配、营销费用与农户联保贷款业务业绩的责权利相结合的联动挂钩机制,以调动客户经理放贷管贷积极性。加强对信贷人员的培训。一方面帮助客户经理提高识别联保体重大风险的能力，应对一些借款的不良行为；另一面帮助客户经理掌握联保贷款放贷规则和贷款管理要求，进一步规范办贷手续，防范道德风险和操作风险。提高信用社社客户经理责任意识。假联保道德风险控制难，缺乏统一、规范的操作流程，缺少内部监督制约机制是重要的原因。农户联保贷款要发展成为农村关系型信贷，客户经理、信贷人员要与农户建立良好的信用合作关系。坚持分组营销的原则，每组必须设置之度2名以上的信贷营销人员，一方面进行相互监督，另一方面避免信贷人员的同期调动，造成信贷软信息流失及已有信贷业务网络失去效用。
李星咏2010.9 |
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