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中小企业是国民经济中一支重要而活跃的力量，在提供就业、活跃市场、促进竞争、创造需求和保证国民经济持续稳定增长等方面有不可替代的作用，可以说中小企业已经成为国民经济的有力支柱，发展中小企业对我国经济发展更加重要。我国有75%以上的中小企业分布在县及县级以下的农村，特别是那些同农产品和农业生产密切相关的企业，如食品、乳品、肉类、果菜加工，以及饲料、农业中间消费品生产企业，大都建在农村地区，发展农村中小企业是繁荣农村经济、增加农民收入的捷径。中小企业迅速发展的同时面临着融资难、规模小、管理欠规范、产品技术含量不高、市场竞争力弱等劣势，其中又以融资难最为突出。作为新形势下农村金融主力军的农村信用社，不仅要支持“三农”，同时要对县域中、小企业给予大力支持，这是新形势下农信社服务社会主义新农村建设的重要着力点。 一、农村中小企业融资难的原因分析 1.农村中小企业自身存在的缺陷 (1)中小企业发展中自身的缺陷。大多数农村中小企业存在劳动者素质不高，技术相对落后，产品质量和科技含量低，市场竞争力弱等问题。而且农村中小企业内部管理水平低，管理家族化、产业结构相同化趋势严重。此外，中小企业会计制度不健全、为了得到贷款或有利的经营信息而隐瞒不利的信息导致的会计信息失真，这些使得银行和农信社无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况，从而难以开展信贷业务。 (2)农村中小企业普遍资信等级低，信用观念差。相当部分达不到银行和农村信用社的信用等级要求，即使它们有意贷款，也难以找到符合贷款条件的企业。不少企业资产规模小，产品单一，受市场影响大，抗风险能力弱，有许多企业破产倒闭，这也影响了银行和农信社贷款给农村中小企业的积极性。 (3)农村中小企业他们的贷款数量小、频率高，致使银行和农村信用社的贷款成本高。因此国有商业银行不太愿意将贷款投向小企业。而且农村中小企业贷款的抵押担保难。这体现在农村中小企业缺乏足够的抵押资产。 2.信用担保体制形成的障碍。一是征信市场发展严重滞后，中小企业办理抵押担保贷款难，政府尚未建立有关的风险补偿机制也导致信用担保公司对中小企业的担保持审慎的态度。二是中小企业担保公司运作的中介费用过高，中小企业通过担保公司取得的资金成本，除支付金融机构贷款利息外，还包括1.8%～3.8%的担保费，直接增加了中小企业的筹资成本。三是担保机构运作不规范，一些担保机构不从事中小企业的贷款担保，或是通过担保贷款骗取银行资金。担保风险集中度偏高。四是对担保认识不统一。担保机构与协作银行的合作关系，始终没有理顺。同时，担保机构不能共享社会公共信息系统，不利于有效识别和控制担保风险。 3.农村金融机构自身的问题。近年来，国有银行按照商业化运作要求，实行退县进市、集约化经营战略，大量撤并基层金融机构低效网点，裁减人员，缩小规模，致使基层金融机构萎缩，金融服务出现“断层”和“空白”。二是信贷支持乏力，县域金融对县域经济尤其是农村经济支持作用持续弱化。在基层农村，国有商业银行不愿做“小”，农村信用社又很难作“大”，农村中小企业产业化经济的信贷需求，满足率十分有限。这归因于国有商业金融、政策金融经营策略的调整，县级国有商业银行贷款权限上收，贷款重点投向大城市、大项目、大企业，基本变为“大储蓄所”；各家银行对农村信贷投放的“闸门”越来越紧，严重制约了农村经济的发展。农村信用社为“三农”服务，必须担负起支持农村经济的重担，农信社除了保证农户贷款之外，要加大对农村中小企业的支持力度。农村中小企业在农村经济乃至整个国民经济中有着极其重要的作用。 二、加大对中小企业金融支持的对策 现阶段，农村信用社的贷款中还是农户贷款占主要部分。这也体现了农村信用社的宗旨。但是农村中小企业作为国民经济的要重要组成部分，其在农村经济中的作用也不能小视。农信社为了自身的业务发展，考虑加大对农村中小企业的支持。而中小企业也应提高自身素质，增强市场搞风险能力。加大对中小企业的金融支持可以从以下几点着手： 1.中小企业的以展应该以市场为导向，以高新和先进技术改造提升传统产业，加快实现产业升级和产品结构调整步伐，提高生产经营水平和市场占有率从而提升适应市场的综合素质和竞争力。同时，各监管机构要强化财务监管，严把企业市场准入关，中小企业要全面、规范、真实地建立财务报表，定期报送开户银行，为银行提供真实的信息资料。 2.农信社应通过实施与财政、房产、土管、保险等部门的配合，健全县域中、小企业信用担保机构和体系，壮大县域担保机构的担保实力，扩大担保体系的覆盖面；加强与房产、土管部门的业务衔接，尽可能减少企业资产抵押的繁琐环节，降低收费标准；通过与审计、税务等部门的密切配合，规范中、小企业财务行为，提高中、小企业财务信息的真实性与透明度，从而达到进一步优化农信社信贷营销外部环境的目的。 3.健全征信市场完善信用担保机制，合理降低中小企业贷款门槛。针对个体商户和小型企业“贷款需求较小、借贷行为频繁”的特点，设计并推广商户联保贷款。凡有营业执照的本地商户和企业（法人非直系亲属关系），在信用社开立基本账户，自愿组成联保小组，并互相承担贷款风险的均可参中联保贷款，贷款金额不宜太大，一般为5元～10万元，最高可达50万元（10万元以上的报联社审批）。其优点是：一是联保户普遍从事同种生产经营活动，对彼此的自有资金、经营规模、市场销路、信用情况和实际贷款需求相对较为了解，贷款的保障系数相对较高。特别是由于客户经营活动的同一性，导致资金使用旺季和还款期存在一致性，有利于信用社统一管理。二是手续简便，操作灵活。一般情况下，客户持有营业执照，并签订联保合同书，可实现当天申请，当于发放，办理信贷业务的效率相对较高。三是实行“一次核贷，多次使用”，信用社每年审贷一次，各经营户可在限额内周转使用，避免了繁琐的手续。 4.认清农村中小企业的发展潜力和市场前景，要注意发现和培养民营经济优势群体。要有严密、有效的监督管理体制，才能有效避免信贷风险，获取投资收益。 5.改善金融服务，提高资产质量和服务质量。农信社要正确处理好改善金融服务与提高资产质量的关系。农信社信贷资产质量取决于企业经营状态的好坏和经营效益的高低，农信社要利用自身的技术网络、信息、人才等优势，推行客户经理制，出除了向企业提供柜面业务外，还要向中小企业提供投资、资金、财务顾问及综合管理等方面的服务，帮助中小企业改善经营条件，加强经营管理，提高经营效益。通过改善金融服务，建立新型银企关系，保证有效投放，优化贷款结构，提高资产质量，实现银企双赢。 总之，随着农村中小企业和个体商户经营实力的壮大、业务范围的拓宽，客户对资金的需求量越来越大，对金融产品的要求越来越高，有支农重任在肩的农村信用社必须承担这一任务。中小企业融资难既有中小企业自身的缺陷，也有金融机构本身的问题，中小企业要不断完善自己的综合素质，提高市场竞争力来取得金融机构的信任。作为农村金融主力军的农村信用社也应认清中小企业的发展潜力和市场前景，改善金融服务，为优势企业提供更为全面的金融服务，满足中小企业快速发展的需要。 |
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