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 阅农金历史，贺盛世中华！ 十年来，农信机构下沉服务重心，提升小微金融服务能力，在探索“敢贷愿贷能贷会贷”小微长效机制的道路上持续深耕发力，将农信服务的“阳光雨露”播撒到农村广袤大地，滋润万千小微主体茁壮成长。 党的二十大即将召开之际，《中国农村金融》杂志社融媒体中心重磅推出“农金礼颂”国庆特辑，回顾奋进路，展望新征程！ 今日推送第7期——     作为服务地方经济的金融主力军，近年来，农信机构深耕本土、扎根县域、专注普惠，不断下沉服务重心，逐步提升小微金融服务能力，搭建导向明确的绩效考核体系和尽职免责机制，加强金融科技应用赋能小微业务发展，在探索“敢贷愿贷能贷会贷”小微长效机制的道路上持续深耕发力，为稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长贡献农信力量。 坚定支小支微初心 夯实能贷基础 “支持'三农’和小微企业发展不仅是农商银行的市场定位所在，也是服务实体经济、助力'六稳’'六保’的重点。”新疆伊犁农商银行党委书记、董事长曹刚表示。 从经历最初服务“三农两小”市场定位，到伴随经济发展和客户成长的“垒大户”经营冲动，从付出大额不良代价后的深刻反思，到下沉市场做同业不愿做、不能做的小微客户，近年来，农信机构专注做小做散，将普惠金融纳入公司治理，明确小微金融服务的工作框架和实施路径，将服务“三农”、专注小微作为战略目标，不断推动小微金融业务可持续发展。 “专业专注于做小做散是转型的根本途径，只有专业化，才能成就差异化；只有差异化，才能成就特色化。” 江苏张家港农商银行党委副书记、行长吴开表示。 如今，“做小微就是做未来”已成为农信机构做小微的基本共识。在三秦大地，陕西农信认真落实“回归本源、专注主业”的总体要求，全面加大对小微企业的信贷支持力度，持续“扩面增量、提质增效”，截至目前，普惠型小微企业贷款较年初增加7.88万户、133.39亿元，增速达到26.76%，高于各项贷款增速15.89个百分点，实现“两增”目标；在潇湘大地，近五年来，湖南浏阳农商银行累计投放涉农贷款1107.75亿元，92%的新增贷款投向涉农领域和小微企业，为浏阳全市91%的农户、85%的商户、78%的小微企业提供了授信支持。多年来，全国农信将服务“三农”、小微作为发展定位，牢牢树立服务小微经营理念不动摇。 创新小微服务能力 提升会贷水平 网格化服务，挖掘需求。近年来，大型银行、股份制商业银行纷纷进军农村金融市场，产生了“掐尖现象”和“挤出效应”。在此背景下，农信机构不断下沉服务重心，深入挖掘并主动对接小微客户有效金融需求，将金融资源更多向经济社会发展的重点领域和薄弱环节倾斜。 陕西岚皋农商银行坚持勤上门、勤走访、勤联系，大力推进主动服务机制，组织机构人员与村支部、“双基联动”工作站开展金融服务党建共建活动，将客户经理下乡天数纳入考核并由纪委重点督办，真正打通农村信贷服务“最后一公里”；江苏无锡农商银行积极开展客户大走访，深入推进“阳光信贷”整村授信工作，探索实践“大数据+网格化+铁脚板”治理机制，有效推进增量扩面。 科技赋能，育强主体。疫情发生以来，经济下行压力加大，小微企业面临的经营恢复和生存压力不断加剧。在复杂的环境和形势下，做好小微金融服务，亟需金融机构通过科技“输血”“造血”，助力小微主体有序发展。 “数字时代下，客户需求日趋个性化、多样化、综合化，银行靠传统方式改革和创新的边际效应越来越低。金融科技为银行提供了金融深化与创新的有力工具和现实路径。”台州银行党委副书记、董事长黄军民如是说。 在农金服务小微的征程中，科技应用从未止步。借力数据驱动、科技赋能，精准有效增加小微主体服务供给，农信机构一直走在积极探索的路上。 2009年，江苏常熟农商银行引入以IPC为核心的小微信贷技术，实现微贷业务模型标准化。2013年，常熟农商银行结合地域行情对微贷技术进行二次开发，打造“信贷工厂”，形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业，实现微贷流程标准化，客户经理单人放款的效率提升了3倍。 小微信贷技术的引进和应用有效缓解了“不会贷”问题、流程问题和效率低问题，农信机构依托金融科技在前台开发移动贷款平台、中台开发信贷审批模型、后台加强流程和风险管控，进一步优化贷款流程、缩短审批链条、减少办贷环节，大大提升了服务效率。常熟农商银行开发的信贷审批模型使单笔贷款平均审批时间缩短至15分钟以内，模型审批贷款达到秒批，实现了信贷业务各环节、全流程、全时段线上审批。截至目前，常熟农商银行服务小微客户70余万户，帮助20多万“信用白户”解决了首贷难题，带动就业400万人。 信息不对称一直是银行与小微服务对象之间的一对突出矛盾。经过多年的探索，农信机构借力数字赋能，提高智能化和智慧应用水平，在突破小微企业信用评估难题的同时，推动小微企业贷款持续增量扩面。浙江农商联合银行构建小微企业信用评估模型，探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”转化流程，提供递进式金融服务，实现客户信息“一图概览”。截至目前，浙江农商联合银行服务小微企业20.84万户、贷款9800多亿元，占全省银行业的25%，其中首贷户2.9万户，占全省六成。 “量体裁衣”，让融资不再难。为提高小微主体融资的可得性，多年来，农信机构准确把握小微主体经营特点和融资需求，精准发力，为企业量身打造个性化、差异化的产品和服务，帮助小微企业驶入发展“快车道”。 从产品到营销策略，再到金融服务方案，农信机构精准匹配客户需求，为客户提供特色化的金融服务。安徽淮北农商银行推出“惠贷通”“商标权质押”“仓储质押”“订单贷”“园区贷”“科创贷”等小微企业专属信贷产品，全面打造“免费银行”，近5年来加权平均利率低于本系统平均水平，为企业减少利息支出近亿元。 2020年初，新冠肺炎疫情暴发，为抢抓机遇、争分夺秒，把遭受重创的中小微企业救回来，安徽亳州药都农商银行从产品立项、研发到最终落地，用时83天，于2020年4月推出企业信用贷款“金农企e贷”，为亳州市22.6万户中小微企业、个体工商户、新型农业经营主体等提供500万元以内的信用贷款服务。截至2022年5月末，“金农企e贷”上线2年间，已合计授信1.33万户、74.54亿元，户均授信57.34万元，小微企业“首贷户”占比高达84%。 为有效缓解小微企业担保难题，不少农信机构与地方税务局、担保公司等第三方机构合作，创新担保方式，积极推进新型政银担业务，推出免担保的信贷产品。例如，无锡农商银行与无锡市税务局合作搭建银税平台，推动“政银担”产品提质增效，通过与财政局、农业农村局、省级风险补偿基金和市级信用保证基金等加强合作，不断优化风险分担机制。 暖心服务，纾困解难。近年来，面对疫情持续多发、经济活力减弱、市场需求乏力的三重压力，农信机构多措并举，将一系列金融助企纾困措施落地落实，拓宽贷款渠道，综合运用降低利率、稳信增信、延期还本付息等措施，降低小微企业融资成本，帮助企业渡过难关。例如，新疆伊犁农商银行及时出台疫情防控期间服务准则，对小微企业客户不盲目断贷、抽贷、压贷，能续尽续、能转尽转，对受疫情影响较大的企业，推行下调贷款利率、延期还本付息、调整还款方式等优惠政策。 正向团队激励 激发愿贷动力 多年来，农信机构组建专营部门，成立小微金融专业团队，打造以服务普惠型小微企业为主的农信“铁军”，他们走村串户，深入田间车间，深耕行业服务。 江苏张家港农商银行重点打造以营销个人经营性贷款为主的微贷队伍、以服务普惠型小微企业为主的小企业客户经理队伍，将小微企业信贷中心更名为小微金融事业部，设立小企业部，各部门实施分层、错位经营，助力微贷规模从2016年末的21亿元增至2021年末的223亿元；青海西宁农商银行打造微贷团队主推个体工商户贷款、打造个金团队主推个人消费金融、打造小企业团队主推1000万元以下小微企业贷款。这些小微团队熟悉行业和客户，不仅敢贷，更能充分满足需求，赢得了广大小微客户的信赖。 同时，农信机构还纷纷建立业务技能过硬、专业能力强的金融科技专业团队。例如，江苏无锡农商银行发起设立金融科技公司，并组建数字银行部，加强科技人才配备，逐步搭建自己的数字化生态体系。 专业的团队建起来了，就要进一步强化考核引导，建立一套“多劳多得”“能上能下”“因材发展”的绩效考核体系，真正激发服务小微的活力。 绩效考核是业务的指挥棒。近年来，农信机构搭建导向明确的绩效考核体系和尽职免责机制，明确各岗位责任、标准操作流程、约束监督机制，建立合理的责任认定体系，真正激发基层做业务的积极性。例如，江苏省联社每年制定专项考核办法，组织开展专项业务竞赛，定期监测支农支小主要监管指标完成情况，并采取考核激励、重点督导、调整高管等措施，及时开展结构调整和工作纠偏。 健全风险缓释机制 增强敢贷信心 不少农信机构搭建特色的小微业务数字化风控体系，打造“标准化+模型化”的风控流程、“线上化+自动化”的风险决策以及“数字化+智能化”的风控体系，使发展与风控相互融合。一方面，建设完善数字化风控中台，建立数字化风控体系，形成全流程线上闭环风控管理体系；另一方面，丰富数据来源和积累，联动流程优化并定期调整风险阈值，提升业务产品的灵活性和韧性。 在服务小微、支持实体经济发展的道路上，一代代农信人接续奋斗，传承“背包精神”和“乡土情怀”，与小微共成长，与时代同进步。展望未来，小微市场仍是一片广阔的蓝海，农信机构将继续坚守初心使命，在小微金融的大道上持续奋进、不断前行。 本文首发于《中国农村金融》杂志2022年第16期
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