央视给我们上的一课：有社保还是需要商业保险

随着经济的不断发展，我国的社保制度也越来越完善，给人们带来了更多的保障。同时随着人们的风险意识越来越强，也有更多人购买了商业保险，为此就有很多人会问：社保的保障以及足够齐全了，还有必要购买商业保险吗？

这个问题，央视《生活圈》栏目的一次调查给了我们最好的答案。

重病住院花100万自费42万

由央视制作的《生活圈》栏目中提到过这样一个案例：

李先生的父亲生病7个月，总花费超100万，而在用医保报销的时候报销了60%，由于没有购买商业医疗保险，自费的部分竟然高达42万！

在上述案例中，李先生的父亲先是在本地就医，报销比例为60%，后转到北京市就医属于异地就医，报销比例为花费总额x60%x80%，除去社保报销的部分，最后自费为42万。

我们不难看出，尽管有社保能报销一部分，但是自费的部分依然不少，商业保险的补充还是很有必要。

针对上述情况，有关专家给出了如下建议：建议患者购买一份百万级医疗保险。

为什么要购买百万医疗险？

百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，保费低、保额高，几百块就能撬动几百万的保额，很受大家喜爱。而百万医疗险这么收欢迎，还有这些理由：

理由一：报销社保外的医疗费用

我们都知道，社保不光有起付线，报销也有上限。而且根据各地政策及医院级别不同，社保还有报销比例限制，通常是医疗费的50%-90%。

似乎报销比例并不低，但注意这仅仅是社保可报销范围内的，而社保目录外的部分则完全需要个人承担。

如果住院治疗时，很多治疗方式、用药并不在社保范围内。越严重的病，越需要使用更好的药物和更有效的治疗手段，包括一些不可替代的进口医疗器具，很多并不在社保范围内，需要自费，这时患者及家属面对的一定是巨大的医疗费用开支。

百万医疗险恰恰是对社保的补充。百万医疗险的保障不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药可报销。

尤其是不限治疗手段，包括放、化疗、新兴的肿瘤免疫、靶向疗法等，对于治疗恶性肿瘤等重疾更是雪中送炭。而且通常只有1万的免赔额，大大减轻了高额医疗负担。

理由二：保费低，保额高

百万医疗险的保费不贵，每年几百块，就能享受上百万元的保障，性价比非常高。

百万医疗也同样适合给孩子、父母购买。当然百万医疗险是消费型保险，保障期限为1年。

趁年轻，可以顺利通过健康告知的时候，最好提早给自己买好百万医疗险，以后就有了连续投保的资格，续保时候不需要再次过健康告知。

这一点真的很重要，毕竟年纪越大，越可能有健康上的小问题，就有可能无法通过健康告知，不能买医疗保险了。

有了社保还要购买商业保险吗?

首先说，有了社保，商业社保还是十分有必要的，最主要的原因是社保只是基础保障，想要更好的生活质量，还是要靠商业保险。

1、社保的保障力度不够

社保是国家提供给全体公民的普惠性制度，提供基本的社会保障。社保要覆盖尽可能多的人群，相应的，保障的力度也无法做到很高。

我们以社保中最常使用的职工医保为例，我们生病了去医院看门诊或者住院，可以通过医保报销医药费。但是并不是所有的医药费，都能进行报销的。

对于一些重疾，比如癌症，治疗费一般在15万-50万之间，甚至更高，而且很多癌症治疗用到的进口药、特效药等，医保都无法报销。

在这种情况下，个人需要承担的费用就非常高了。一个家庭中，一旦有人生了重病，可能就要拿出很多积蓄、甚至四处借钱，才能支付医疗费。

所以，如果得个小毛小病，有医保就足够了，毕竟总的医疗费用也不是很高，大多数家庭还是可以承受的。

但是，一旦得了重大疾病，医保的保障力度就显得杯水车薪了。往往即使是城市中产家庭，也很容易因病返贫。像这种极端风险，就需要通过商业医疗保险去保障。

除了医保以外，社保中的失业保险和养老保险等，也都存在保障不足的问题。如果想提高保障水平，都可以把商业保险作为社保的有力补充。

2、社保保障比较单一

其次，社保的保障方式比较单一。以医保为例，医保是采用部分报销制的，也就是，只能补偿一部分看病的费用。

而在实际生活中，如果生了重病，往往需要一段康复期，而康复期间的营养费和看护费等，是没有办法通过医保报销的。

更重要的是，康复期间无法工作，就会导致收入减少。如果是家庭支柱生病的话，对整体家庭的影响都会非常大。可惜的是，这些问题，单靠社保是无力解决的。

所以需要商业保险来助一臂之力，通过配置商业保险里的重疾险，就能很好地解决上述问题。

3、社保保障范围太小

另外，社保覆盖的保障范围也比较小。我们在生活中遇到的很多风险，其实并不在社保保障之内。

比如：缺少针对意外的保障车祸、溺水、烧伤……等等意外事故，每天都在发生，但是这些社保并不能做出补偿。

社保中的工伤保险，只是保障上下班途中、或者因为工作原因而导致的部分意外事故。

而大部分的意外事故，例如，在家里发生的意外，在旅游途中发生的意外，都不在社保保障范围内。因此，我们需要通过商业保险中的意外险对这些风险进行保障。

此外缺少针对财产的保障，商业保险可以分为人身保险和财产保险。社保的保障只涵盖到人身的部分，财产是完全覆盖不到的。尤其是，有很多家庭，主要的家庭财产就是房子，如果遭遇火灾、盗窃等情况，对家庭的影响会非常大。

在这种情况下，就需要通过商业保险中的财产险来提供保障了。

综上所述，商业保险还是十分有必要的，商业保险一般是以盈利为目的；但是包含有意外，大病，健康等保障，种类繁多十分繁多，能够给家人和自己更多的保障，不至于让普通家庭因为风险就陷入困境。

但是不管是企业还是事业单位退休人员如果自己有经济能力承担商业保险的费用，那多一份也是挺好的选择；如果吃饭都困难了，再去选择参加商业保险有悖常理！

所以是否参加商业保险主要看自己的经济能力，社保是我们的基本保障，商业保险可以随意选择。