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图源：Techpoint 无解的尼日利亚的“无现金”生活 作者：纲哥杂谈 前几天有篇文章《在拉各斯尝试无现金生活一天》，看起来说的是现在尼日利亚人民的无现金生活，但其实是真正的字面意思上的“无现金”无法生活。 当前尼日利亚的状态是什么呢？ 就是现金依然是民众生活的必需，电子支付无法代替现金，而取不出现金更加剧了对现金的需求。 造成现在尼日利亚金融市场混乱的最重要原因之一，就是尼日利亚的总统和央行的“何不食肉糜”。
现在尼日利亚学印度去强制推行'换钞'，正像我曾经预测的一样，尼日利亚政府并没有印度莫迪政府那么强的执行力，所以到现在换钞换了3个多月，最后被各级政府反对，以及都最高法院都出来判决换钞违宪，市场越来越混乱，同时大选结束，老总统下台都开始倒计时了，在这种情况，总统和央行只能重新同意旧钞进入市场，这相当于”换钞“运动彻底失败。 在这段时间，尼日利亚的市场呈现出一个死循环： 政府要求换钞，支持无现金社会——>民众去银行换钱——>银行没有足够多新钞——>用户只能普遍使用银行转账——>各商业银行系统和央行清结算都经受不了大规模转账的交易量冲击，天天宕机——>民众大量去银行投诉，银行应接不暇——>民众转账不成功，重新到处找现金——>市场上现金的实际价值开始超过银行电子货币的价值——>民众更加认为现金为王，不想要电子货币（即银行或者钱包的资金） 这种死循环，如果持续下去，越来越多的人宁可要现金也不要电子货币。
电子货币要彻底让民众接受，关键是能让在它在市场上买到等值的东西，这个东西可以是现金，也可以货物。 像中国，那不管微信或支付宝或是银行的钱就是拿到等值现金的，这是政府的对自己法定货币的一种法偿性承诺。 而如果说可以买到货物，这实际上就是需要构筑一套自己的生态系统，实现完整的闭环。为什么现在在中国、印度、肯尼亚大家普遍接受电子转账，不再非要现金，因为整个社会链条中每个人都可以将手里的电子货币转移到下一家（这可以是转账、消费、付款等各种名义），这除了前面政府法偿性的背书，另一条就是足够快捷、方便和稳定。
在这种情况下，想破局实在有些难度，也许可以从几个方面去尝试： 1. 尼日利亚央行以及清结算组织NIBSS迅速扩容自己的系统，实现稳定的转账和到账。但这个几乎不可能实现，即使NIBSS可以扩容，商业银行也做不到，这已经被证明了很多很多次了。因为相比印度，尼日利亚更缺少专业人才可以维护和扩容自己的银行系统，自身的老旧系统想去彻底改造难度太大。 2. 出现一种新的可供大家信任的钱包体系，供大家实现转账和支付。像Opay、Palmpay，甚至MTN Momo等，就应该在这段时间好好去做发展最终用户的事，将那些做不了银行转账的人群吸引到移动钱包上来，毕竟移动钱包的转账效率要远超银行的，而不是还在大力做POS机，给银行打工，不断强化用POS+银行卡取现这种奇特的操作方式。 前两天Opay宣称自己有3000万注册用户，相信有很大一部分就是这段时间增长的。然而Opay、PalmPay的问题就是品牌认知度不足，大家还不完全信任，现在确实是到了需要好好打打广告的时候了。 另外如果MTN在现在和将来一段时间好好发力，相信也是可以在用户市场上打造出自己的移动支付品牌的。
套用三体组织ETO的一句话“尼日利亚银行业不可能凭借自身的力量改造自己，所以我们需要请新的力量降临，借助它的力量，对尼日利亚银行业进行改造，以创造一个全新的、光明完善的无现金社会。” 我希望这个力量是来自第三方的，全新的，以移动钱包为基础的。我不知道这个需要多久，也许永远不会有。也许新政府上台后，银行就突然不出问题了，一切又变得很美好了呢？！ END 转载自微信公众号：纲哥杂谈 本文仅代表作者个人观点，不代表本公众号立场  |
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