 今年4月份以来，多地中小银行继去年9月下调存款利息率之后，再一次迎来集体降息潮，湖北、河南、广东等省份数家银行下调存款利息率。为什么近期这么多中小银行集中下调存款利率？为什么说我们早已经处于“负利率”时代？如果你有30万，从存款的角度出发，怎么样存才能获得最大收益？  “负利率”时代 我们的钱变毛了，2022年我国广义货币M2的增长速度约为10%，在GDP增长速度为3%的情况下，这意味着我们如果手握现金，购买力将下降7%。  《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎说，从更长的时间周期看，重要的不是你挣多少钱，而是你能留下多少钱，以及你能留住多长时间。 从4月初算起，到目前调整人民币存款利率的有河南光山农商银行、湖北黄梅农商行等近10家中小银行。 以深圳坪山珠江村镇银行为例，自2023年4月11日起，该行一年定期存款利率调整为2.15%，二年期为2.75%，三年期为3.4%，五年期为3.9%。 调整之前分别为2.25%、2.85%、3.5%、4.00%，从调整数据可以看出全部都下调了10个基点。 此外，河南、陕西等地多家银行也对部分期限存款利率进行了调整，幅度大小和深圳不相上下。  降息是因为上半年以来信贷投放压力的上升，考虑到居民存款上半年大幅增加了10万亿，继续维持高息揽储的政策已失去意义，所以进行了一定的下调。 下调意味着我们的利息变少了，开始我们说我们生活在负利率时代是什么意思呢？ 有人说，这不是一年定期还有2.15%吗？ 这是忽略了通胀的因素，我们国家近5年来M2增发的比例每年约为10%，如果我们的经济增长为10%，那说明我们手握的人民币没有贬值，购买力和生产总值保持一致。  但现在的问题是，我们2022年的GDP增速为3%，落后于M2的增长，那么其实我们的实际利率=-10%+3%+2.15%=-4.85%。 简单点说，就是如果考虑到物价水平和货币超发，即使我们把手里的现金存成1年的定期，我们的现金也会按照每年4.85%的速度贬值。 在这种实际负利率的情况下，我们更应想办法让自己辛苦劳作的收入保值，那么同样的一笔钱，同样是存款，如何做到收益最大呢？有没有哪种存款能跑赢通胀呢？  几种主要存款方式简析 既然我们生活在实际的负利率时代，越来越多的人感觉，花钱容易赚钱难，存钱对于没有长远规划的人来说就更难了。  那么，我们有哪些更好存钱方法呢？ 我们今天只是从存款的角度说，不考虑风险偏好较大的证券、基金、衍生品，以及黄金房产等实物。 也没有包含与存款风险边际不相上下的国债和大额存单，但收益要高于存款。 只是单一地从个体存款的角度去考虑，所以有以下几种比较灵活的方法。  首先是银行的选择，每一家银行的同期存款可能都有出入，既然都是存银行，我们肯定是要选择存款利率比较高的。 一般商业银行的同期利息都要高于国有银行，地方性银行的存款利率高于一般商业银行、民营银行的存款利率又高于地方性银行。 同期的定存，利差最多可以达到几十个基点，但是从另一方面说，风险就大一些，比如去年国内的河南村镇银行，前些年的包头银行以及海南发展银行，都经历了一些波折有的已经被接管或破产。  当然这些最后国家都兜底了存款的安全，只是过程比较危险，所以大家根据自己的偏好选择。 银行选择好了，如何存才是最关键的。 从前文我们可以看出，定存比活期利率高，定期五年利率最高，这里面就涉及到一个问题，有人说，这五年太长了，我可能每年都需要用钱，怎么办？ 那么五张存单法就是最适合的，既保证了5年定存的收益，又保证了因为要灵活取用而损失。 首先我们要把存款分成5份，拿30万来举例，一份就是6万，分别存定期6万1年、12万2年、6万3年、6万5年。  这样到第二年，你就有1年的定期存单到期，取出来连本带息存成5年的定期，第三年，那12万的2年到期，取出6万继续定存2年，另外6万加利息存5年。 以此类推，这样一来，你就会有5张5年的定期存款，并且每一年都会有6万到期，如果你当年没有使用必要，你可以继续连本带利息一并存入。 这种存款方式不但解决了定期5年周期较长的弊端，还有效地进行了年复利的增长。  关于复利增长的魅力，这篇文章不详细论述，它与单利的差别可以说是天壤之别，以后的文章我会逐步地讲到刚才说过的那些货币增值方法。 十二存单法，12存单法早已经是富人圈流行，指的是每月将一笔资金以定期5年的方式存入，当然这里也可以是定期一年，一定一年的话要存够12个月，从次年的第一个月开始，每月都有相应的定期收入，如果是五年那需要存够60个月。 这样做的优势就是，既能比较灵活地使用存款，又能获得定期存款的利息，如果到期不需要，一定要连本带息重新存入，这样就是复利，原则上复利的时间越短，收益也就越高，因为这样可以越早地让收益实现收益，通俗地讲就是利滚利。 还有就是复合存钱法，上两个例子我已经融合了一些例子，这个方法更能直白地说明利滚利，存本取息和零存整取结合起来，以10万为例，选择存本取息，按月领取利息，之后再把这笔钱存在零存整取的账户中，这样就有两份利息了。 这里我忽略了人工成本，就是说你要实现复利或者收益最大化，可能需要常和银行打交道，这里的时间成本和刚才的银行选择风险一样，需要自己权衡。 另外，还有365天存钱法、52周存钱法、整存整取、零存整取、金字塔式储蓄、月份倒数储蓄等很多方法。 每种方法各有利弊，大家可以根据自己的偏好去选择，如何实现收益最大化？ 如何存，收益最高 那么，单从小额存款的角度考虑，排除大额存单、国债、货币基金等与存款风险外延同性质的品种，以及剔除偏股型基金、债券型基金、证券期货等高收益高风险的品种，固定资产保值资产等。 收益最大的应该是选择中小银行存款，通过五张存单法，约定转存，5年定存的收益最高。 接下来我以30万为例子，来具体说明一下。 先看约定转存，提前和银行约定好你的备用金额，超过的部分自动转入定期存款，有人觉得很繁琐，但是千万不要轻视，因为这将是你拉大和别人差距的关键。 以前文讲的深圳坪山珠江村镇银行为例，现在有31万元，全部存活期，一年应得利息为：310000×0.3%=930元；如果你选择约定转存，那么可以与银行约定，10000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这310000元在无形中就被分成了10000元的活期和300000元的一年定期。 一年下来，你应得利息为：10000×0.3%+300000×2..15%=6480元。 这还仅仅只是一年的定期，后者应得利息是前者的约7倍。 五年期的定存利息为3.9%，我们要把30万存款分成5份，一份就是6万，分别存定期6万1年、12万2年、6万3年、6万5年。 60000×2.15%+120000×2.75%+60000×3.4%+60000×3.9%=1290+3300+2040+2340=8970元 这样到第二年，你就有1年的定期存单到期，取出来连本带息存成5年的定期，第三年，那12万的2年到期，取出6万继续定存2年，另外6万加利息存5年。 以此类推，这样一来，你就会有5张5年的定期存款，并且每一年都会有6万到期，如果你当年没有使用必要，你可以继续连本带利息一并存入。 那么在利率不变的前提下，你每年将有2340元的利息到期，如果你再将这些利息存入，这笔钱大约18年就会增长一倍。 2340元虽然不多，但对不少地方来说，可能相当于多领了一个月退休金。 如果把定期五年和约存叠加，你每年平均将有16666元的利息收入，当然这个是你不要大量动用这笔资金的情况下。 一个荷塘，只有一片叶子，每天以一样的速度增长，第七天的时候才增长到一半，第八天就完全满了，一定要坚持！ 所以，赶快存钱吧！无论多少，先行动起来，负利率时代，你的钱会变得越来越少，对于此，你们有什么看法呢？把想法留在评论区吧! |
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