智慧金融

主要特点

智慧金融是在互联网时代，传统金融服务演化的更高级阶段。主要特征如下：①透明性。在传统金融体系下，金融主体、用户、第三方中介机构很难互通信息、拥有其他主体的信息。由此，造成信息的不对称和信息失衡。信息失衡使得交易中总有一方会因为获取信息的不完整而对交易缺乏信心，为了弥补信息失衡而要付出更多代价。信息失衡导致交易关系不公平、风险加大、市场资源配置的效率降低。信息不对称由此增加了主体和全社会的经济运行成本。在智慧金融体系下，信息在相互合作制的主体之间完全开放、分享，信息资源得以充分的开发和利用。②便捷性。智慧金融体系下，用户应用金融服务更加便捷。开放平台融合了各种金融机构和中介机构，能够为用户提供丰富多彩的金融服务。这些金融服务既是多样化的，又是个性化的；既是打包的一站式服务，也可以由用户根据需要进行个性化选择、组合。用户在线登陆金融平台，在自己的账户下，可以方便地管理资产，实现各种金融功能。③即时性。互联网、物联网、智能终端等科技进步推进了社会的节奏，使即时化成为可能。互联网在经过网络化、社会化时代后，即将进入即时化时代。即时网络，就是以大规模同时在线的网民的实时互动为基础的互联网应用。在即时网络时代，打开电脑和手机，用户实时就可以实现全部需要的应用，用户不用排队，不用苦等。④高效性。智慧金融不仅仅是金融服务的网络化，它更是整个金融服务体系的一个彻底变革。智慧金融驱动传统金融机构的业务模式和盈利模式发生了根本性改变。传统金融模式下，以金融机构为主导，而智慧金融体系下，以客户为中心，盈利模式更偏重于增值服务。经营理念的转变必然驱动金融机构的组织再造和流程重组。智慧金融面向客户的服务体系，将进一步实现扁平化和网络化。⑤安全性。智慧金融体系下，风险更可控。资产质量低下一直是金融机构面临的主要的金融风险，直接威胁到金融机构的生存和发展。智慧金融体系下，金融系统更加安全，主要体现在三个方面：一是基于云计算的风险管理体系更加灵活，稳定性更高，管理成本更低。二是产业链主体之间连接更加紧密，主体之间是开放、分工协作和共赢的关系，使得风险管理计划更加周密，互动和快速反应能力更强。三是基于物联网、社会网络及开放平台的数据来源更加丰富、新鲜和可靠，使得风险识别和风险分析更加准确。

工作流程

智慧金融的具体工作流程如下：①及时感知。智慧金融能够及时感知主体和环境的状态及变化。互联网、物联网和感知技术，就像是人体的耳眼鼻喉器官一样，能够感觉、接收到用户和其他主体及环境的反馈信息。这些信息被接收后，按照一定标准，转化为标准格式的数据，存储在数据库中，并快速反馈给分析系统。用户的信息涵盖背景、金融服务的认知、行为、态度和需求等各类实时信息。其他主体的信息既包括合作伙伴，也包括竞争对手的动态信息。环境信息包括政策、技术创新、经济和法律变化等。这些信息日积月累，汇聚成海量数据库。②深刻分析。智慧金融能够基于云计算和数据挖掘等现代信息技术，将感知到的数据进行分类和深入分析，归纳出其中的规律性。分析的目的是有针对性地找到金融服务发展的趋势或者存在的问题，从而发现解决问题的有效办法，并为未来发展做规划。分析内容包括金融服务所涉及的方方面面。云计算技术的出现，使得针对海量数据的分析和挖掘成为可能。利用云计算技术，把计算分布在大量的分布式计算机上，通过网络以按需、易扩展的方式进行分析计算，从而获得所需的数据和结论。③精准决策。在分析、比较的基础上，在可供选择的方案中，选择一套精准、高效而又可行的金融服务方案。方案的内容包括市场定位、用户细分、针对目标用户提供的产品规划，价格策略、广告和促销手段，乃至合作伙伴的选择等。基于数据分析下的决策更科学，因为它直接来源于用户鲜活的体验和市场细微的变化。④快速反应。快速反应是主体执行决策，服务用户的过程。随着市场经济的发展，企业的竞争日趋激烈，快速反应是企业立于不败之地的根本。智慧金融阶段，服务策略制定之后，就要将信息快速传递给各个金融服务商，以便落实分工和计划实施，从而满足目标用户的需求。互联网是信息传递的渠道，架起了系统和服务商、服务商和服务商之间的信息桥梁。互联互通保障了不同电信网络之间的有效连接，使不同网络的用户之间可以畅通交流，保障了行动效率。⑤社会化的分工。随着用户需求的多样化和个性化，任何一家金融机构都不能包揽全部的金融服务业务。社会化的分工能够使得各家主体做最专业、最擅长的事情，缩短社会劳动时间，显著提高劳动生产率。金融机构的服务对象包括各类企业和个人，业务涉及领域更是纷繁复杂，需要各类主体共同参与。智慧金融能够根据服务链条的特点，将各项任务分派给专业的金融服务机构完成。⑥主动完善服务。智慧金融能够更主动地为用户提供完善的服务。服务指令下达给各类金融服务主体后，各类主体各自发挥所长，以用户为中心，为用户提供满意周到的服务。服务机构能够充分了解用户及他们的需求，能够在合适的时机，通过合适的方式，把恰如其分的服务传递给用户。智慧金融条件下，用户享受的是个性化的网络。

扩展阅读

• 叶秀敏．智慧金融的概念．中国信息界，2012（10），13-16．