【原】你买的百万医疗险，真不一定能报销外购药！

医保覆盖率已经达到了96.8%，可以说人人有医保，为什么还有那么多人看不起病呢？

为什么自费50多万买的药都是医保目录内的，但医院不给开，要自费去外面药店买呢？

这种外购药的产生，主要是3个原因：

• 药占比限制
  

• DRG政策
  

• “4+7”集采政策
  

这里就不展开说了，给大家解释一下另一个疑问：医保不报销外购药，那买商业百万医疗险是不是就能报销呢？

真的不一定！

外购药的分类

大家对外购药的误会，首先就体现在不清楚分类。

严格来说，外购药可以分为两大类。

一类是用来治疗恶性肿瘤的，也就是我们常说的院外靶向药。

一类是用来治疗其他疾病的，比如急诊或者是某些大病会用到的人血白蛋白、静丙球等等。

绝大多数人买的常规百万医疗险，甚至中端医疗险，外购药都是仅限第一类的恶性肿瘤院外特药。

药品种类100种左右，并且有明确的药品清单，适应症都是不同的恶性肿瘤。

用到了清单里的药品，得先让专科医生开具处方，然后你拿着处方去指定的医院或者指定的药店买，才能报销。

百万医疗险分类

事实上，从外购药角度出发，百万医疗险基本上可以分成3大类。

1.什么外购药都不报销的

这种产品挺多的，免责条款或者药品费会写明“非医院药房买的药不予报销”。

解决办法就是额外花钱再买一个特药险，但也仅限恶性肿瘤院外特药，并且不保证续保。

2.只能报销恶性肿瘤院外特药

像大家熟知的太平洋医享无忧/蓝医保、好医保长期医疗就是这类产品，仅可报销恶性肿瘤院外特药。

如果买了这类产品，而且需要报销恶性肿瘤院外特药的，得按如下流程：

让专科医生开具处方→致电保险公司做购药申请→保险公司审核处方→审核通过后去指定药店购买

3.外购药不限制用于什么病

这类产品就是部分中端医疗险、高端医疗险，价格稍微贵一点，但满足如下条件的药品即可报销，不限制用于什么病。

• 有CFDA批准上市
• 有医生开具的处方
• 合理且必需，并属于保险责任
• 材料、发票合规

不过要注意，可不是所有的中端医疗险都是这样，具体要以条款为准。

此外，中端、高端医疗险的另一个优势是就医环境和就医资源更好，中端医疗险可以扩展公立医院的特需部、国际部、vip部，高端医疗险可以去私立医院或者国外就医。

至于选哪类产品，丰俭由人，但一定得提前了解清楚，而不是用到了才发现有问题。

不过，百万医疗险有百万医疗险的问题，中端医疗险也有中端医疗险的问题，没办法一概而论哪个更好。

我自己就把中端医疗险和常规百万医疗险都买了，原因很简单：

中端医疗险是为了更好的就医资源和更全面的外购药，常规百万医疗险是为了以防中端医疗险不能续保。

当然了，最终能买哪款产品，最主要还是得看你的健康状况适合买哪个。