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千呼万唤的人保金医保终于上线了，20年保证续保的百万医疗险再添猛将。咱们先看看金医保的保障内容，然后和长相安、蓝医保、好医保一起做个全面分析，看看有什么不同点。 01人保金医保 金医保由人保寿险承保，保障内容如图：  投保规则：出生28天-60周岁可以承保，最高可续保至99岁。保障期1年，但保证续保20年，保证续保期间即使产品停售或者发生理赔，也能继续投保。职业限制宽松，除了高危职业意外都能承保。核心保障：住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前30天后30天的门急诊、质子重离子医疗都在报销范围内。 年度保额： 每年限额400万，保证续保期内总保额800万；一般疾病200万；60种指定中轻症200万；120种指定重疾400万。质子重离子医疗和重疾共用400万保额。 免赔额：一般疾病和中轻症有1万免赔额。投保前3年，如果上一年没有理赔，第二年可以减掉1000元免赔额，最多减掉3000元，发生理赔后免赔额复原。120种指定重疾、质子重离子、院外特药0免赔额。这是金医保的亮点之一，其它产品的重疾医疗有1万免赔额，她没有。报销比例： 经社保或公费医疗报销后，扣除免赔额，剩下的钱按100%比例报销，不限社保范围；有社保但是未经社保报销，则报销比例是60%。恶性肿瘤院外特药：非常重要的一项保障，被放到可选保障里了，千万别忘了选上。157种特药，含2种CAR-T特药；200万保额，0免赔额；社保外药品100%比例报销，社保内药品，但未经社保报销的按60%。特药保障写在条款里，20年保证续保。其它可选保障：重疾住院津贴：不限ICU，主要是重疾住院就行，每天200元，单次最高报销30天，年度最高报销60天。特定重疾津贴：20种特定重疾，确诊后一次性赔偿20万，保证续保期内仅限1次。上面这两项也是保证续保的，写进条款了。增值服务：增值服务很多，最重要的两项： 医疗垫付：没钱治病的时候很实用； 家庭费率：2人优惠5%、3人优惠10%、4人及以上优惠15%，可以家庭共享免赔额。和蓝医保一样，金医保也有一项暖心政策：  发生急病、重病的时候，不限制紧急就诊的医院，以人为本，救命要紧。 02金医保/长相安/蓝医保/好医保 重点部分来了，看看4款20年保证续保的百万医疗险，都有什么差别。 我们从保障、价格、健康告知三个方面做个综合分析。 保障内容：  投保规则：承保年龄：长相安最高70岁，蓝医保65岁，金医保和好医保60岁。长相安和蓝医保的承保年龄更高，但55岁以上投保需要体检，这一点需要注意。最高保额：年度保额都是400万，保证续保期内的总保额有区别：金医保、长相安和蓝医保都是800万，好医保没设置最高限额。报销规则：核心保障的范围相同，蓝医保的特殊门诊仅限重疾，但实际影响很小。最显著差别在重疾医疗上，金医保是0免赔额，其它产品都有1万免赔额。此外，金医保和长相安都有免赔额递减政策，另外两款没有。 金医保最高可以减掉3000元，长相安最高可以减掉5000元。除了这几点，其它都一样，金医保的质子重离子医疗特别强调了机构拓展：  院外特药：单独讲讲这项保障，不但重要，而且四款产品差别挺大。金医保157种，长相安100种，蓝医保88种，好医保93种。除了好医保外，其它产品都含有2种CAR-T特效药。另外，金医保、长相安和蓝医保都是0免赔额，独立的200万保额，好医保的特药有1万免赔额（共享）。 社保外药品的报销比例，金医保、长相安和蓝医保都是100%，好医保只有90%。好医保的院外特药还没写进条款，属于附加服务，不保证续保。所以在院外特药保障上，好医保有点落后了，抓紧升级吧。其它保障：重疾关爱金，四款产品都一样，重疾确诊后给1万块钱，但续保期内只赔1次。 其它保障各不相同，在我眼里都差不多，不是核心保障，没法做对比，反正都要加钱，按个人喜好来吧。增值服务：都有医疗垫付，这就足够了。健康告知：  常见病的问询上，四款产品相差不大，讲一些细节：金医保：除了支持智能核保外，金医保还列出很多不用告知的项目，是四款产品里最多的。 比如新生儿卵圆孔未闭，如果自愈看，复查心脏超声都正常，而且没做过手术或被医生建议手术，可以直接投保。其它像乳腺小叶增生、甲状腺结节、子宫肌瘤等常见问题，如果达到要求都可以直接投保。这就省去做智能核保的过程了，更方便。长相安：有严格的部分：2年内被建议住院或手术也需要告知；常见病问询里，所有不明性质的包块、结节、肿物、息肉都要告知。但没问询长期服药。 还有个好处是支持人工核保，平安健康有些人核还挺宽松的，值得一试。 蓝医保：一年内的检查异常里，如果没被建议复查或进一步治疗，可以不告知。而且，除指定既往症外，只问了一年内的包块、结节、肿物和息肉。好医保：没问检查异常，没提及乳腺结节，智能核保也要更完善。首年保费： 按有社保身份、首年投保的价格，金医保、长相安和蓝医保都加上了特药保障。  3岁以前：金医保价格最低，其次是长相安； 5-25岁：竞争激烈，好医保优势更大； 30-40岁：金医保的优势更大，其次是长相安； 45-55岁：好医保的优势大些； 60岁以后：金医保的价格优势更大。 家庭多人投保时，金医保、长相安都有更好的费率政策；蓝医保如果首年没发生理赔，第二年也有85折的续保优惠。 这些只是部分年龄的首次投保价格，落到个人身上还得再看，兼顾家庭费率、续保价格等多方面因素吧。 03总结一下吧 这四款20年保证续保的百万医疗险，都是挺好的产品。 综合各方面来看：只有好医保的院外特药弱一些，原因我们讲过了，其它保障差别不大，买哪个都不亏。如果一定要做个排名的话，我觉得金医保要略好一点，而好医保因为特药的问题，排名最后。 我们投保的时候，主要从健康告知和价格两方面入手，哪个承保条件好选哪个，最后算算价格就行了。 如果对百万医疗险还有什么不懂的，或者有核保的疑问，快来加我吧~保险问题咨询 |
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