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在4月16日我写了一篇《还有希望吗？》，回答了一位情况比较不乐观的粉丝的问题。 其中关于保险的问题因为细节较多，所以没有立刻回答。今天这篇文章针对上次未完成的回答进一步进行分析。 当时为什么会买保险呢？ 我家买的中国人寿的保险，全部都是人寿的。 在2002年买的康宁终身保险，是我爸的同学推荐的，在人寿工作因为业绩吧，那时候找的都亲朋好友，说你孩子这样了，怎么也得给自己保障吧，差不多的话术吧，然后保险公司有我家电话了。 后续2009年开始，就阿姨啊，你来听课啊，你来参加抽奖啊，你来答谢什么什么，各种名头，我也忘了。主要你人去，开会，讲产品，洗脑，利率多么高，买买买，尤其几个保险员，上过我家，都知道我瘫痪，我躺床上，走不了动不了，有几年特别重，翻身都要命（那时候我自己活都费劲，没有智能手机，电脑之类的，而且中国传统家庭孩子也管不了钱，家长也不会告诉你家里有多钱） 反正各种吧，其中包括去过家里的保险员，推销就说你看，孩子这样，以后咋办啊，咱们这个产品好啊，收益率高，比存银行利息高多了，还灵活能取。你们没了能给孩子留下100万200万啊，多有保障，种种话术吧，真的其他忘记了，这段我记忆特别清晰，嘿嘿，因为她吹的太过了，哈哈哈哈哈。 后续我妈子宫肌瘤，特别严重，到子宫全部切除的地步。那时候找人寿保险，一分钱不报，我去给管的业务员打电话，就回我什么什么吧。反正都是分红型的，就没报。那我妈也没断缴，就一直缴费（到23年，就剩一个了，其他基本不用缴费了） 2016买的最后一个，后续也醒悟了，不能买了，开会不去了，哈哈哈哈哈，再然后我就有网身体也好点了，就查一下呗，全是坑，分红有吗？有，每年都给你，但是不得看本金吗，我本金五万的，就给的不如银行活期，气死了，我去问业务员还给我洗脑。 还有最来气的，有一份投保人我妈，被保险人我，等我去世才能取本金，就这样，我的病情没有办法结婚和有孩子，当然我是可以改受益人，给亲属或者晚辈的。 现在的问题是这些个保险，应该持有还是退保？ 01 | 国寿瑞X两全保险 先看第一个保险，国寿瑞X两全保险。  上面为保单，每年缴费2148元（2036+112），交10年，合计21480元，保险金额1万，保到80周岁。 主险保险责任如下：  1.生存保险金：每3年给800块（10000*8%） 2.身故保险金：如果挂了，赔偿3万。不结婚，没兄弟，这个保障毫无意义。 3.期满保险金：如果活到80岁，也给3万。投保时19周岁，现在33周岁，距离80岁还有47年 附加险保险责任如下：  如果得了重大疾病，赔偿3万元。 分红情况：  接下来我们分析一下： 保障方面： 如果得了重大疾病或者身故，赔偿3万。10年累计保费为21480元，身故只比交的保费多了8520元。 保障不能说没有，但也就比没有强一点点。 为了方便计算，就当没有看。 收益方面： 基本收益包括固定的生存金和浮动的分红。 生存金：3年分800元生存保险金，折合每年为266.67元。 浮动分红：去年的分红是266.73元， 合计：266.67+266.73 = 533.4元 收益率 = 533.4 / 21480 = 2.48% 至于期满保险金，19岁投保，一共交21480元，到80岁能拿回3万。相当于复利0.59%，远远跑输通货膨胀。 2.48%这个收益率就是个活期收益，其实是很低的，最好是不应该买。买了这么多年肯定是不划算的。 那么应该退保吗？ 退保：主险可以拿回13017元，附加险可以拿回802元，合计13819元。 如果拿退保的钱去投资低风险理财，比如3.4%，那么一年可以盈利469.85元，少于目前的每年分红533.4元。 1. 也就是说如果退保的话，直接就亏7661元。也就是说虽然坑，但已经上船了，强行跳船不仅不赚，还得亏钱。 2. 而且拿退保的的钱去投资，收益也不会超过分红。 因此虽然比较坑，但目前不建议退保。 可以当做一个剩余期限47年，收益率2.48%的理财产品，平时就拿着，每3年拿800元，每年拿200多的分红。有需要用钱的时候就退保，把钱拿回来。 02 | 国寿福禄X尊两全保险 第二份保险，国寿福禄X尊两全保险  每年缴费1115元，交10年，合计11150元。 保障责任：  身故保险金：身故把保费退给你，或者按照105%退给你，保障作用比没有强一点。 为了便于理解，我们当做没有。 其他部分我整理了一下：  生存保险金+特别生存金：2023年可以领61.37元生存保险金和22.3元特别生存金，3年一共83.67，相当于1年27.89元。 祝寿金：2028年可以把本金11150元拿回来。  每年的分红金额124.6元。 收益率估算 目前交了9年，合计交了10035元保费 一年的收益 = 27.89 + 124.6 = 152.49元 收益率约等于 = 152.49 / 10035 = 1.52% 这个就有点太低了，低得可怜，从投资的角度看，不如存活期。 如果退保，可以拿回来8222.34元，相比已交保费，亏了1812元。 但如果不退保，继续交1年，等到2028年可以一次性拿回本金11150元，然后每年可以领取29.22元。 所以虽然这个保险收益比较坑，比活期理财还少，但多拿几年还能把本金拿回来。所以也不建议退保。 03 | 国寿美X一年金险 第三份保单，国寿美X一年金险  每年交3000元，一共交5年，合计1.5万 保障责任：  关爱年金：现在每年可以拿165.3元（3306*5*1%） 满期保险金：75周岁可以领取16530元（3306*5）。 2010年投保时47岁，到75岁还有28年，现在距离75岁还有15年。 本金15000，拿回16530，28年时间，收益率大概10%。 28年时间，大米涨价都不止10%。本金的角度肯定是亏的，所以先暂时不考虑。这个本金部分，暂时就不考虑了。 身故保险金：如果不幸身故，可以拿回18183，比交的保费多大约20%。挂了能多拿20%，不能说没用，但也只比没用强一点点。为了方便理解，暂时当做没有来考虑。  每年分红：去年分红218.99元 一年的收益为关爱年金加上每年的分红，也就是：165.3+218.99 = 384.29元 每年的收益率 = 384.29 / 15000 = 2.56% 1. 这个的收益和活期理财相当，偏低 2. 但如果退保，现在可以拿回12162.99元，本金亏了2837.01元。 3. 如果继续持有的话，15年后可以拿回16530元，相当于本金拿回来。 因为退保拿回来的本金较少，退保不是很合适，因此建议当做一个剩余期限15年，收益率2.56%的理财产品。平时就放着，但如果有需要用钱，该退也得退。 04 | 小结 这个粉丝其实是买了6份分红险，但是篇幅问题，我今天文章就先分析3篇。 1. 国寿瑞X两全保险：可以当做一个剩余期限47年，收益率2.48%的理财产品，平时就拿着。每3年拿800元，每年拿200多的分红。有需要用钱的时候就退保，把钱拿回来。 2. 国寿福禄X尊两全保险：收益率1.52%，也很低。但强行退保比较坑，而且2028年可以拿回本金，所以建议不退保，拿到2028年。 3. 国寿美X一年金险：当做一个剩余期限15年的理财产品，每年分红收益率2.56%。平时就放着，但如果有需要用钱，该退也得退。 4.我们都知道，保险的配置原则之一就是先保障，后理财。这个家庭的基础保障都没配齐就敢推荐六份分红险保险。妈妈由于早期没有配置医疗险，子宫肌瘤手术所有的费用出去医保报销比例，剩下的都要自费，后续也不能再配医保。对于这样的家庭，无论如何一定是先基础保障配齐，再去配理财险保险。当然，保障型保险的抽成对业务员来说差很多，但是本末倒置，给家庭带来的损失不是一点点，看到这些保险配置，真的是让人很恼火的。 从以上这三个分红险，我们可以发现一些规律 1. 这些旧保单，不管吹得有多好，实际上的收益率就1.5-2.5%，连上3%的都没有。 2. 而10年前，是余额宝刚出的时候，余额宝的收益率都有5%以上。这些保险的收益率还没余额宝的一半。 3. 所以保险的名声那么差很正常，以前的很多线下保险销售基本上就是把人当傻子骗，当韭菜割的。 4. 我在分析的时候都觉得心疼，这样的家庭，经济本来就不宽裕，父母都是普通劳动者，孩子本身经济行为能力也有限，他们是怎么下得了手让他们买收益率这么低的保险的。 5. 而且上车容易，想要下车基本上就是血亏了。生活本就不易，还要被保险割一刀。 6. 目前分析的这3份保单，都是不建议退保，因为已经上了贼船，调头就要面临赤裸裸的损失。只能当做低收益的长期理财产品拿着，等遇到需要用钱的时候，要退出再退出。 7. 最后还是得强调，保险千万不要随便买，要买就得买对。 如果不清楚自己以前买的保险是不是踩坑了，可以把合同发给小助手，做一下保单鉴定。 如果有保险配置需求，也可以直接咨询小助手，帮你挑选性价比最高，保障最好的，最适合的保险。 保险是工具，不管从保人还是保钱的角度，都是一个有效杠杆。但是用得好用得不好，效果差很多。所以，保险要买，但是，更要谨慎。
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