金融借款合同中，借款人违约的2大法律后果

融弈 ☈ 原创

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借款合同是《民法典》规定的19类典型合同之一，《民法典》第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”包括金融借款合同和民间借贷合同，前者是指金融机构向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。后者则泛指非金融机构的自然人、法人之间的借款合同。

由于金融借款合同适用于专门的主体，即金融机构，且金融机构在长期的实践中已经形成了相对完善和固定的合同文本，在实践中也不允许借款人进行修改。

在金融借款过程中，出借人和借款人签订了合同，约定了各自的权利和义务。如果借款人违约未按照合同约定的期限和利率归还借款，那么就会触发金融借款合同的违约责任。这个定义主要适用于金融机构与个人或企业之间的借贷关系，不一定适用于民间借贷。民间借贷通常是指个人或企业之间的借贷关系，不涉及金融机构。

在民间借贷中，借款人和出借人可以自行协商利率、期限等借贷条件，但是需要遵守相关法律法规。

金融借款违约责任的法律规定

金融借款违约责任的法律规定主要包括《中华人民共和国商业银行法（2015修正》、《中华人民共和国民法典》等法律法规。

《民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第五百七十八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。”

在金融借款合同中，出借人和借款人通常会约定违约责任条款。例如，约定借款人未按照合同约定的期限和利率归还借款的，应当承担利息、罚息、复利、违约金等。这些约定在合同中具有法律效力，借款人在违约时应当承担相应的责任。

金融借款违约责任的举证

金融借款违约责任的证明和举证需要满足以下两个条件：

1、金融借款合同的存在

需要证明出借人和借款人之间存在金融借款合同关系。合同的存在可以通过合同书面文本、电子文本、备忘录等形式进行证明。合同中通常约定了相应的违约责任。

2、违约事实的存在

需要证明借款人存在违约行为。金融借款合同的违约行为包括但不限于以下常见的几种：

（1）未按照合同约定的时间、金额、利率等还款义务履行或未按照合同约定的用途使用借款资金；

（2） 未按照合同约定提供担保或提供虚假的担保；

（3） 未按照合同约定的条件履行还款义务；

（4） 未按照合同约定的方式进行还款；

（5） 未按照合同约定的期限履行还款义务；

（6）未按照合同约定的利率履行还款义务；

（7） 未按照合同约定的还款方式履行还款义务；

（8） 未按照合同约定的还款地点履行还款义务；

（9）违反法律法规规定的其他行为。

当借款人违约时，金融机构有权采取法律手段追究借款人的违约责任，并要求借款人承担相应的违约金、利息、罚息、复利等费用。

在举证过程中，出借人和借款人都可以提供证据证明自己的主张。例如，出借人可以提供借款合同、还款凭证、银行流水单据等证据，证明借款人存在违约行为；而借款人则可以提供还款凭证、银行流水单据等证据，证明自己已经按照合同约定的期限和利率归还了借款。

金融借款合同项下借款人违约的法律后果

金融借款合同项下借款人违约所产生的法律后果，主要包括以下两个方面：

1、承担违约责任

如前所述，借款人未按照合同约定的期限和利率归还借款等情形，构成了违约行为。根据合同的约定，借款人应当承担相应的违约责任。

需要注意的是，金融借款合同中约定的违约金数额应当合理，不应当过高。如果违约金数额过高，可能会被人民法院依法予以调整。根据现有规定，金融机构的综合成本，包括利息、罚息、复利以及违约金等费用（不含律师费等实现债权的费用），不得超过24%/年。

值得注意的是，一旦金融机构提起了诉讼，在执行过程中，依据生效判决需要承担责任的借款人或担保人，即执行程序中的被执行人可能面临列入失信人员名单、限制高消费等制裁措施。

2、影响信用记录

金融借款违约行为会被记录在借款人的信用记录中，这将对借款人的信用评级和信用借贷等方面产生不良影响。借款人在未来的金融活动中可能会面临更高的利率、更严格的审查等问题。

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