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1 现在的存款利率越来越高，很多人手上握着卖了房子获得的现金，犹豫不决下一步的投资应该选择什么。 再买房子吗？贷款利率太高，而且随着年龄越来越大，实在没有精力再去跟房客打交道。 买股票吗？市场波动太大，好不容易赚回来的钱生怕一不留神给亏了。 既然利率这么高，能不能干脆存个长长的定期，然后每年吃利息过退休生活呢？如果手上有100万现金，希望靠利息收入来支付日常开销，并且还可以给孩子们一些遗产，是否可以做到呢？ 我们来算算不就知道了么。 现在的定期存款利率大概是5%，每年可以获得5万块的利息收入，每个月大概4000块多一点。 不过这些钱还要纳税，我们假设这个人还有其他一些小的收入会占用免税额，5万的收入按照35%的税率来计算，那么剩下来的还有32500，大概每个月2700块左右，估计不够一个人的退休开支。 当然，他还可以申请老人金或者其他福利。也可以从本金当中提取一些来过日子。 不过别忘了，一旦动用了100万的本金，我们下一年的利息收入就不是5万块了。而且一旦我们锁定了存款期限，比如说5年或者10年，一般是很难提前提取的。 定期存款还有一个缺点，灵活性和利率保证成反比。如果你要灵活性，每年存一次，那么就可以自由支取本金。但是下一年的利率恐怕就会降低，没有5%这么高。叠加上本金的减少，下一年的利息收入就会降低的更多。 如果你要保证利率，锁定存款期限为5年甚至更久，那么你就不可以动用本金。
2 我们还有另外一种选择，如果你知道的话，年金。现在的利率这么高，使用年金来锁定未来的收入应该算是非常好的方法。 如果我们用100万来购买年金，会有多少收入呢？ 假设投资者60岁，使用100万来购买一个终身支付的年金，购买之后马上开始提取，那么他每个月可以拿到4946.88，也就是每年59362.56元。 首先，这个数字是保证终身的，也就是说只要你活着，就可以每个月拿钱，以后不用再考虑去重新更新合同，或者维持跟保险公司的关系。你要做的就是健康地活着，这样就可以长长久久地拿钱。 其次，这每年接近6万块并不完全是纳税收入，这当中只有24151是应纳税收入，这样就不会把你的个人收入推高太多。 如果我们还用上面例子当中的税率35%来计算，那么需要缴纳8452.85的税，税后收入还有50909.71，这个数字比上面定期存款的税前收入还要高。 第三，这是它的缺点了，它并没有把本金留下来，虽然投资者每个月的收入很高，税后收入也不少，但是他的本金消耗掉了。 我们选择的是保证25年收入的产品，因此如果投资者在25年之内过世，他的受益人还可以继续拿到收入，但是如果在25年以后过世，受益人就什么都没有了。 年金虽好，但这点恐怕是一个缺憾。
3 不过先别遗憾，我们做所有的决定之前，都应该先问一问：还有没有更好的方法？ 定期储蓄的方法当中我们每个月可以拿到税后收入2700，年金当中我们每个月可以拿到税后收入4242，我们是不是可以利用这里的差额做点什么来弥补遗憾呢？ 当然可以，这差额的1542块刚好可以用来购买一份价值100万的人寿保险，这样投资者既可以获得每个月2700块的税后月收入，还可以拥有一份价值100万的人寿保险。 这样做的好处是什么呢？ 首先我们有了保证终身的收入，这个收入不再受到利息的影响，未来即便利率下降，每个月的收入是不会改变的。 其次，给孩子留下了保证的100万的资产，这是由保险公司保证的，而且是无论自己何时离开，孩子们都会免税地收到这笔遗产。 即成全了自己，又照顾到孩子。 所以你看，100万不是个小数字，在不设计的情况下，从60岁到80甚至90岁，恐怕就完全吃光用光，更别提留给孩子们了。 但是在精心设计的情况下，不但能满足自己的退休生活，还能给孩子们留下一笔财产，这就是资产规划的作用。 如果你也有握着一笔积蓄正在等待退休，不妨找一个投资顾问好好规划一下，别忘了，一定有更好的方法。 |
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