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我整理了不同年龄的男性保险配置思路&两个高性价比方案，丰俭由人，供大家参考。 一、已婚男士，需要买保险吗？给大家分享一个已婚北漂男士的故事吧。 朋友约A先生爬山，结果他发现自己“快不行了”，爬到一半就大汗淋漓、寸步难行； 第二天，他开始剧烈咳嗽； 再然后，他在体检中查出异常：心脏胸片出现大块白色阴影； 进一步拍了胸部CT，被诊断为胸腺前纵隔占位； 最终，医生确诊为较大的胸腺瘤，需要开胸手术、放化疗。 他本想去北京最好的肿瘤医院，但排了半个月也没排上， 就在这短短半个月里，肿瘤又长了2.4cm。 没办法，他只能选择另一家医院， 又过了半个月，终于被收入胸外科病房做了手术。 手术后，他努力做康复练习，像个孩子一样重新学习站立、走路…… 术后一个月，他开始接受放疗，每周放疗5天。 食道变窄、吞咽困难……放疗的各种副作用，让他有种钝刀子割肉的痛。 好在28次放疗后，他休息了半年多，终于恢复健康，慢慢回归职场。 这是A先生，那我们再看看他的家人是什么样的情况： 在病情检查至确诊期间，他的妻子异常焦虑，白天连连叹气，夜晚会把熟睡的他叫醒； 而他母亲的态度，也从一开始叫他“别怕”，到后来双手合十，祈祷着“求医生治治”。 家人的担心、焦虑，一方面是出于深厚的血脉、感情牵绊；另一方面也因为，A先生是家里的经济顶梁柱，眼看柱子将倾，让人怎能不恐慌？ 人生四苦，无非生老病死，买不买保险，不妨问问自己几个问题：
我问了身边的已婚朋友，问完后他沉默了。 问题没发生之前都不叫“问题”。 但一旦发生，对每个普通家庭来说，都是致命打击。 所以已婚男士更得买保险，不仅为自己，也为家人。 那么如何准备，才能覆盖上述风险呢？ 我做了一张图，通过“国家队”&“保险四大金刚”来解决问题。
✔先办国家医保： 国家给的福利，不限男女老少、不限健康与否，都能参保。 每年交几百元（企业职工的话是每月几百元），就能吃上国家医保统筹这口大锅饭。 tips：有医保，买商业医疗险，会更便宜！ ✔配置定期寿险： 无论意外还是疾病导致身故/全残，直接赔钱。 已婚男士必备！ 避免一人出事、全家老小喝西北风。 ✔搞定百万医疗： 国家医保是大锅饭，管吃不管饱，更不管吃好。 有三不报： 1. 自费药不报，如120万一针的抗癌神药CAR-T 2. 自费项目不报，如可以精准放疗的质子重离子 3. 院外买药不报，如医院缺货的各种抗癌特药 医保的这些“短板”，可以通过挑选合适的百万医疗险来弥补。 ✔入手重疾险： 得了大病或发生严重意外，符合条件，直接赔一笔钱，这笔钱不限用途。 既避免了现金流中断后，被银行催着还车贷房贷，孩子上学、老人赡养接不上的窘境，也能更安心治病、康养。 据此，我给已婚男士做了两个方案，给大家做参考。 二、预算3000元方案张三，30岁，生活在四线城市，去年刚结婚。 年收入：张三15万，妻子失业没工作 年支出：11.52万（每月房贷2.6k+日常支出4k+父母赡养1.5k+岳父岳母1.5k） 年结余：3.48万 债务情况：房贷已还5年，待还46.8万
张三的方案思路是这样的： 单职工家庭，张三首先给自己买了定期寿险-定海柱3号。 50万保额，覆盖了房贷额度。就算自己出了啥事，起码不担心房子被银行收回、家人居无定所。 重疾险，选了达尔文7号。 30万重疾保额+18万中症保额+9万轻症保额，保到70周岁。 重疾理赔后，非同组的轻中症保障不失效，还能继续保。 缴费期限分30年，期间一旦张三得了轻症、中症或重疾，保险公司按合同赔钱，之后的保费也直接免了。 重点cue下，达尔文7号有重疾绿通服务。 还记得故事里A先生，用了1个半月才住院做上手术吗？ 如果有重疾绿通，就能解决大病挂号难、住院/手术排队慢的问题，把握治疗黄金期。  （图源：达尔文7号会员服务手册） 意外险，选了能保猝死的小蜜蜂3号。 意外医疗不限社保，0免赔，自费药也能100%报销。 百万医疗险，选了保证续保20年的长相安。 20年内，无论张三是生病理赔还是体检查出严重问题，甚至这款保险停售，都不影响他继续投保。 不仅能报销一般疾病、重大疾病医疗，连质子重离子、外购特药（包括2种CAR-T）也能报销。 而且外购特药是0免赔、100%报销，很大气（有些产品有免赔额，还只能报销80%~90%）。 大公司平安承保，服务没得说。 其中“住院陪护”非常实用，家人没空照看，也不用另外花钱请护工。 三、预算9000元方案李四，30岁，生活在一二线城市，已婚有娃。 年收入：42万（李四24万，妻子18万） 年支出：30万（每月房贷1.8万，日常支出5k，孩子教育支出2k） 年结余：12万 负债情况：房贷已还8年，待还259万
考虑到李四的房贷比较高，所以做高了定期寿险的保额。 跟妻子一起买甜蜜家2022，李四和妻子各有200万定寿保额， 如果因同一场意外事故去世或全残（比如小两口一起出门不幸发生车祸导致双目失明），保额翻倍，能赔800万。 还有豁免责任，夫妻任何一方出险，剩下的保费免交，未出险的一方保障继续。 比如李四投保2年后，不幸出车祸去世，剩下的近9万元保费不用交了，李四妻子的保障继续。 重疾险还是选了达尔文7号，但保额提高到50万，保障期限拉长到终身。 数据显示了，年纪越大，重疾发病率就越高。 如果经济条件允许，重疾险建议保终身。  （数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）） 意外险选了小蜜蜂3号，保额提升到100万。 猝死可赔50万。 自己开车出行（必须是非营运车辆，跑滴滴不保）或坐车出行，出了意外，能赔130万； 如果是节假日开车/坐车出意外，能赔160万。 百万医疗险选了长相安。 保证续保20年，连质子重离子、抗癌特药也能保证续保。 当然，买保险不光要看预算，还要看自身健康状况。 如果不满足保险公司的要求，闭眼瞎买，将来出险很可能会被拒赔！ 四、中老年男士，能买什么保险？身体像机器，用久了总会出现各种小毛病。 而保险公司不是慈善机构，它会“择客”， 如果身体问题比较严重、出险概率太高，对保险公司来说明显是赔本买卖， 那就算咱想买，它也不愿意卖。 所以对中老年人来说，重点不在是否需要买保险，而是还能买什么保险。 我建议配置【意外险】+【医疗险】。 在身体条件允许的情况下，优选能保障续保的百万医疗； 次之，选不保证续保的百万医疗； 再次之，选防癌医疗； 如果防癌医疗也买不了，可以考虑惠民保。 同样做了两个方案，给老父亲们参考。 身体健康这样买 赵六，50岁，跟妻子在老家生活，工作比较清闲，儿子在一线城市工作。 年收入：10.8万（赵六4.8万，妻子6万） 年支出：2.4万（每月日常支出2k） 年结余：8.4万 负债情况：0 赵六和妻子没有体检的习惯，平时身体也没啥不舒服的地方。 在买保险时，他属于“健康标准体”，可以选择保障更好的产品。
医疗险选择能保证续保20年的长相安。 20年内，最高能报销800万。 而且无论大病小病还是发生意外，只要超过免赔额、保障范围内的医疗费用，全都能100%报销。 要注意，长相安有个特殊要求： 年龄超过55岁，需要提交近半年的体检报告，符合条件才能投保。 一体检，很多健康问题就暴露了，然后就买不了了…… 好在赵六今年50岁，符合健康要求，可以直接买。 不过哦，最近有个好消息： 6月12日-6月30日，长相安限时放开56-60岁人核要求，符合健康要求，不需要提交体检报告，可以直接买。 想详细了解长相安的朋友，留言联系大白。 意外险选择孝心安3号。 意外医疗有5万保额，无论是否自费药，都能0免赔、100%报销。 这款意外险是专门为中老年人设计的，有几点做得特别贴心： 1、可以申请就医陪诊、病房专护 比如赵六出门遛弯儿时，不小心摔了一跤，过了好几天也没好转，想去医院拍个片子看看。 去医院吧，挂号、拍片、看片免不了要跑上跑下，自己髋骨还疼着、走路不方便，要是有个人陪着会方便很多。 但孩子不在身边，妻子又回娘家去照顾岳母了。 这时他可以申请就医陪诊 如果医生建议要住院手术，还能申请住院护工服务。 不用家人另外请假陪护，也不需要另外花钱再请护工。 注意：单次服务最长不超过24小时。 2、异地亲属慰问探访费用 赵六伤情比较严重，住院一周还没出院。 儿子很担心，想请假回老家探望他。 儿子回老家的机票/高铁费用，保险公司可以报销，最高能报3000元。 注意：连续住院超过3天才可报销；只报销不同城市的异地亲属慰问探访费用；单程机票最高报销3000元，单程车票/船票最高报销250元。 3、上门护理服务 谢天谢地，赵六终于出院了。 遵医嘱，出院两周内不能淋浴、只能擦拭身体，避免伤口感染化脓。 但妻子还在娘家没回家，赵六伤的又是髋骨，行动不便。 这时可以申请上门护理，会有专人上门帮着洗头、温水擦浴、换药。 总的来看，孝心安3号的服务设计对中老年人非常友好，+10分。 身体有小毛病这样买 孙七，50岁，半退休状态，跟妻子在三线城市生活。 年收入：6万（赵六6万，妻子全职太太） 年支出：3.6万（每月日常支出3k） 年结余：2.4万 负债情况：0 孙七身体没啥大毛病，但前两年单位体检时，查出有高血压、肝囊肿。 医生看完体检报告说“问题不大，定期复查”，但买保险时这些情况却成了拦路虎。
意外险跟赵六的方案一样，选了孝心安3号。 亮点上文讲了，此处不多说。 医疗险选择了没有健康要求的众民保。 因为孙七有高血压、肝囊肿，买不了保证续保20年的长相安。 众民保没有健康要求，可以直接买。 保额200万，院外特药保额80万，2种CAR-T也能报销。 如果在众安互联网医院买药，保险公司直接报销50%，每次最高200元，每年最高2000元。 注意：无医保不可投保；社保内外各有1万免赔额，报销比例为80%；投保前如果已有以下5类疾病，不保障。
最后提醒： ✅ 如果预算少，建议配齐刚需保险，先保障，后资金规划。 ✅ 买保险不看家庭地位，谁赚钱，就优先给谁买；赚钱多的一方，保额一定要买够。 ✅ 预算充足，可以考虑用增额寿/年金险做资金规划，做好资金防护垫，用确定性应对未来的不确定性。 ✅ 一款保险再牛，也并非适合所有人，不要跟风买保险。 如果你想咨询更多适合父母的保险，留言预约大白专属1V1保险咨询服务！ |
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