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这是温润的石头第 188篇原创文章 大家好，我是明亚的资深合伙人李博士，这篇文章可以让您对重疾险有比较深入的了解 目录 一、重疾险的起源 二、重疾险疾病定义 三、重疾险的分类 四、怎么选择适合的重疾险 五、这些疑问你也有吗？ 01 重疾险的起源 重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者工作和生活的疾病。  1983年，南非的心脏外科医生Barnard发现，很多患者因缺钱而放弃治疗导致死亡，所以他说出了那句著名的话"医生可以拯救一个人的生理生命，但是不能拯救一个家庭的经济生命"。于是他和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，最初只保障四种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠脉搭桥手术。 1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区。1995年，我国内陆市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。  当一个人得了重疾，他所需要的大额的医疗费用只是冰山裸露在外一角，隐藏在冰山以下海洋深处的是什么呢？ 异地治疗的交通费用，这是小钱， 出院后的营养、康复、护理的费用，这可能是长期的， 重疾经过治疗，即使做了手术，也需要经过3-5年的休养，在这期间是不能像之前一样高强度的工作的，收入比如受到严重的损失， …… 重疾险的初衷就是弥补这些损失，因为病人出院以后需要一定的经济支持才能更好的康复，持续正常地生活下去。 02 重疾险疾病定义 2021年初，颁布了重疾险"新规"，由中国保险行业协会、中国医师协会联合发布的《重大疾病定义使用规范（2020修订版）》 有利的变化 1、增加了三种新的重疾：严重的慢性呼吸衰竭、严重的克罗恩病、严重的溃疡性结肠炎，必含的重疾种类由25种增加到28种。 2、规定了必含三种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻的急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 3、杜绝凑病种，像以前有的公司把一种病拆成几种，保障高度重叠的病种，不允许了 4、理赔标准清晰化，比如冠脉搭桥、心脏瓣膜手术，之前需要开胸，现在切开心包就符合理赔标准 5、重大器官移植增加了小肠移植、主动脉手术包含了胸腔和腹腔镜 不利的变化 1、原位癌、交界性肿瘤从轻症中去除，以各家保险公司自定义为准，但部分产品还是将原位癌列入了轻症的范围 2、甲状腺癌进行分级赔付，不再完全按照重疾赔付 3、新增的三种轻症，赔付上限为30% 28种法定重疾病种，根据赔付标准可以分为四类：  03 重疾险的分类 自1995年进入到中国，重疾险经历了多次更新迭代。  对目前主要的重疾险从不同的角度进行分类。  04 怎么选择适合的重疾险  1、先保障，后理财 理财是往家庭财富的蓄水池里注水，保障是给池子补上窟窿  2、先经济支柱，后老人小孩 因为大人就是孩子的保险  3、先第一支柱，后第二支柱 夫妻双方都是家庭的经济来源，可以根据收入的比例来分配保额的比例 4、先保大风险，后保小风险 大风险：一旦发生对家庭造成严重甚至毁灭性打击的风险，比如寿险、重疾 小风险：相对可以承担的风险，比如日常门诊医疗 5、先看条款，后看公司  6、不同家庭成员配置建议  实际方案还要根据不同成员的年龄和身体情况进行具体分析。 7、注意事项 保额怎么确定 至少覆盖3-5年的家庭支出，以本人的亲身经历来看，经历一场重疾，至少要好好休养3年左右 保费多少合适 保费不能影响正常的家庭生活开支，但是也不能为了减少保费而随意降低保额，保额是重疾保障的基础，可以通过调整保障期限、保障次数、身故责任等进行控制，保险公司的选择对保费也有比较大的影响，有的公司品牌溢价、广告经营成本较高。 身体情况不太好 一定要如实健康告知，不要轻信“只要满两年都能赔”的谎言，不同公司的宽严尺度不同，有的还支持预核保，可以多家公司进行预核保，选择核保结论最好的进行投保，可能的核保结果在《科普 | 为什么有钱也买不了保险》一文中进行过介绍了。 05 这些疑问你也有吗？ 重疾险太贵了，不如医疗险性价比高 我们在《重疾险到底划不划算？》一文中分析过，重疾险划不划算要看什么时候发生风险，事实上，医疗险解决的是医疗费用报销的问题，重疾险解决的是出院后的营养、康复、护理、修养期间的收入损失，家庭正常运转的支出问题，这些问题都是不能通过医疗险解决的。 医疗险和重疾险发挥的作用不同，是互补的，没有比较的基础。 网上买重疾险险便宜 重疾险是一个比较复杂的保险产品， 个人通过网络投保建议先经过学习，了解清楚保障责任以及健康告知相关的内容，否则很容易选到不合适的产品，或者健康告知不规而给今后的理赔埋下纠纷的隐患， 同时，通过网络平台购买建议选择专业的，规模相对较大的机构，这样在需要各种服务和理赔协助时，不会出现平台已经倒闭的情况。比如明亚，就有专门的核保理赔部门。 别人都跟我说不用告知、随便买，怎么你这儿这么麻烦？ 刚做经纪人前两年确实遇到过这样的情况，现在越来越少了，因为大家的意识也越来越高，网络各种咨询也越来越公开，买保险到底用不用告知，随便买有没有风险，大家已经越来越知道了，健康告知做得规范，是经纪人自己给自己找麻烦，甚至有可能白忙一场，但是我乐意，因为这样对信任我的客户最负责 重疾赔一次就够了吧？ 以我的亲身经历告诉你，不够啊，医学这么发达，很多疾病都能够很好的治愈或者控制，但是发生过重疾再想投保就难了，就像我，现在什么医疗险、重疾险都很难买了。 最担心的都给除外了，买来还有什么意义！ 我也很希望能给所有的朋友都争取到最全面的保障，某个部位被除外确实很令人沮丧，但是如果因为这个原因就不买保险了，下次别的部位出现问题怎么办，不是一样需要治疗吗？不能因为只能考到99分就干脆弃考吧。。 这也是为什么建议配置保障要趁早，年轻时保费低、身体好，再晚一点大概率健康情况还是在继续下降，未来能买到的可能性进一步减小 作者李昌志简介 北大本科 中科院博士 明亚经纪人 MDRT 温暖的理工男 团队服务全国几百个家庭，坚持为客户提供独立客观有温度的服务。帮您做医疗、养老、传承方面的规划，个人、家庭、团体皆可。 |
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