全球开放银行发展现状

百年张裕88 2023-07-20 发布于湖北

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根据高德纳咨询公司的定义，开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

随着开放银行生态系统不断发展壮大，一些率先探索的银行意识到，开放银行的关键在于以客户为中心、搭建开放生态，而开放的技术平台是实现“银行无处不在”前景的重要支撑。

世界主要经济体的“开放银行”

（一）英国走在“开放银行”发展前沿

英国是开放银行领域的开拓者，拥有700万开放银行用户。自2016年竞争和市场管理局（CMA）主导推动了Open Banking计划以来，英国一直鼓励开放银行在全球范围内的发展，在强调开放银行对金融服务的重要性方面发挥了主导作用。

2018年3月，英国九大银行已经开放出银行产品、分行以及ATM等标准化数据。据不完全统计，已有130余家通过FCA认证许可的金融服务提供商参与了开放银行计划，并提供了新的金融服务。2023年3月，为应对英国脱欧在数据等领域造成的规则即将变化带来的不确定性，英国政府修订了《数据保护和数字信息法案》，将开放金融放在首位，以适应有关数字ID和智能数据的新发展。

（二）其他国家地区“开放银行”的发展

国外开放银行发展主要由政府牵头推动，银行、第三方公司等共同参与，政府制定实施计划和标准框架，各参与方需接受严格监管，在有标准、有约束的情况下发展开放银行，且开放内容以数据为主。

与英国发展模式不同的是，美国主要依靠市场自发开展“开放银行”业务，允许市场为该行业奠定基础。美国商业银行将“开放银行”视为数字化转型的契机，通过引入这一新的商业模式改善消费者体验，提高客户粘性。API标准亦由美国支付清算组织、金融数据标准组织等民间机构制定。

巴西和墨西哥则出台相关法案、政策推动开放银行的发展。巴西央行制定实施了“开放银行”的基本框架，规定银行和金融机构在获得消费者授权后，可共享账户信息和支付、信贷等交易数据；并制定API标准，提高API通用性。墨西哥于2017年颁布《金融科技法》，该法适用于所有的金融机构及金融科技公司，要求建立通用API接口以便共享数据。

与此同时，亚太地区的金融科技也在发展迅速。不少亚太经济体将“开放银行”作为重点发展领域，其中，新加坡就已崛起为亚太地区开放银行业务的强国。新加坡的金融管理局（MAS）与新加坡银行业协会（ABS）制定了一份API战术手册（API Playbook），为银行和金融科技公司提供指导，成为金融机构建立开放银行框架的重要步骤。澳大利亚也采取积极举措推动开放银行的发展。例如，澳大利亚推行了《消费者数据权利法》，允许消费者与授权第三方共享数据。作为首个引入“互惠”的立法类型，该法案使各机构能够共享实时数据，进一步支持开放银行业务。

中国是继欧洲之后最大的开放银行市场。2020年2月，中国人民银行发布《商业银行应用接口安全管理规范》，为开放银行提供参考，加快制定我国开放银行的相关管理规范。据最新数据显示，目前我国已有超过50家银行上线或者正在建设开放银行业务，这些行动是中国银行业向开放银行发展过程中重要的推动力量。

平安银行的“开放路径”

在全球开放银行热潮下，国内银行纷纷布局开放银行战略，尽管开放银行生态系统不断发展壮大，但不容忽视的是，开放银行在中国仍处于相对初级的发展阶段。通过梳理多年来平安银行在开放银行道路上的探索，可以发现，平安银行正以符合自身特色的发展路径，以开放银行模式不断扩大对实体经济的服务规模。

近年来，平安银行不断创新金融服务模式，加快构建“物联网+卫星+金融”的供应链金融服务能力，持续输出科技能力助力企业数字化转型发展。

在上，平安银行陆续合作发射三颗卫星，利用卫星作为中继而实现的无线通信，将通信服务范围拓展至深山、海洋、沙漠等偏远地区；在下，以物联网终端设备为主要抓手。通过安装物联网设备传感器，合法合规采集企业真实生产经营数据，通过卫星与物联网结合，把客户在任意地点的经营数据即时回传至银行的数据处理中心，继而实现数据加工、建模和应用。基于挖掘这些原本隐匿在业务中的经营数据，银行可以对客户的风险、资质进行完整而全面的评估，以此为依据为其提供金融支持。

此外，围绕物联网，平安银行还从两方面重点发力。一是降低硬件成本的应用门槛，通过自研降低卫星终端产品售价和操作难度；二是与第三方服务机构展开合作或者通过平安集团B端能力的输出，提升企业客户自身的数字化能力，针对不同业务场景匹配不同的金融和非金融服务。

例如在物流货运领域，平安银行协同SaaS服务商通过API接口对接货运平台，通过对接网络货运平台上司机的车辆轨迹、业务运单数据、发票数据等信息，围绕物流企业主、司机、车队长等用户数据与运输数据，用数据科学推演实际经营状况，进而合理评估客户资质情况、有效控制风险，不仅能帮助承运人解决资金周转问题，还赋能平台盘活了企业数字资产。

截至目前，平安银行的典型开放合作生态成果“星云开放联盟”已联合超过500个合作伙伴，服务5万客户及2000万平台商户，提供运用物联网技术等科技的供应链融资、支付结算、财资管理等数字化综合金融服务。