 关于大小保险公司 在保障规划咨询中，小伙伴们通常都会提出有关于大小保险公司的疑虑，总担心“小保险公司”万一破产了、赖账了咋办？ 一些代理人也会说：小公司没有实力，赔付没保障的，不如我们，我们是大品牌，值得信赖哟... 其实吧，大家真的想多了。 买保险，跟你在超市买东西，不一样。 这里我们得厘清：保险买的是一纸合同，买的是协议，理赔与否取决于合同条款，换句话说：保险公司大并不能多赔点，品牌小不会成为少赔的原因。 因为在中国，保险有强大的监管机构——中国银行保险监督管理机构（银行和保险都归他们管）。 此外还有以《中华人民共和国保险法》为首的法律法规体系在发挥规范作用。
我们之所以会对保险公司产生“大小”之分，很大一部分原因是受了它们之间名气大小的影响。 知名度大小跟保险公司成立的时间长短，营销策略，经营方式、广告投入都有分不开的关系。 一直以来，我们都把品牌当作品质的保证。这一点在传统产品中也许适用，但在保险中，产品的好坏、理赔服务跟品牌知名度并没有直接关系。 并且，“大”公司因为在广告投放，销售渠道上投入的成本比“小”公司更多，造成的品牌溢价，最终都摊在了我们的保费之中。 反而，“小”公司因为缺乏知名度的优势，又受限于销售渠道，会更愿意专注于提高产品的性价比，赢得口碑。所以，我们看到的许多高性价比的爆款产品，绝大多数是出自“小”公司之手。 但是，我们却常常因为“没听过”而PASS，然后选择“大品牌公司”，因为听得多，确实听得多，因为业务员多，广告多。 在中国的保险机制下，每一张保单背后，都有很多庞然大物在保护我们。 所以，保险产品的安全性我们是完全可以放心的。我将从以下4方面来一一说明。 保险行业的门槛很高 注册成立一家保险公司最低要求是2亿元（现实中，大多数保险公司的注册资本都不低于10个亿）。
然而，这还不是你光有钱能搞定的事。 在中国做保险，必须要牌照。 金融牌照本身就很稀缺的，因为保险行业的特殊性，保险牌照还更难申请。能申请下来的，普遍都实力不弱，尤其是寿险牌照。 举个例子：大麦定寿的保险公司是「华贵人寿」，哈哈，总部在我家乡贵州的保险公司，很多人听到第一反应是，神马乱七八糟小公司。 但人家金主爸爸可不一般：华贵的贵就是“贵州茅台”，是华贵人寿的大股东之一。刚瞅了眼，茅台目前市值差不多1万亿。实力就不用强调了吧... 还有工银安盛保险公司，大家也没怎么听过吧，这是工商银行和法国安盛集团合资的一家保险公司。实力也非常强悍。 所以啊，没有哪一家保险公司是可以小觑的。 “小公司”理赔难？ 很多人担心 “小公司”在理赔时容易产生纠纷，会拖很久。 不可否认，完整成熟的体系和流程，确实是“大”公司的优势。但这也并不代表“小”公司在出险时的速度就会很慢。 这里还是说《保险法》。
根据保险法的规定，在收到理赔资料后，保险公司必须在30天内作出核定，10天内支付赔款。 也就是说，再怎么拖，都不能超过30天。 从往年统计的数据来看，大多数保险公司的理赔时效基本在3天以内，比原定的期限要短得多，有的24小时内就核赔完毕。 现在大家知道了吧，保险产品的好坏和理赔速度的快慢并不受保险公司规模“大小”的影响。与其纠结于保险公司的“大小”，不如把选择重心放到产品责任上。 我们真正需要关注的，是寻找合适自己的保险产品。 万一破产了怎么办？ 还有伙伴提出，万一保险公司破产了怎么办？ 这点大家真的是多想了，因为保监会，一定会负责到底。
上图是保险法的第89条和92条。 简单来讲就是，保险公司除了分立或者合并，以及被依法撤销之外，是不允许自行解散的，解散也是需要被保监会批准的，即便是解散，也会有机构接手的，大可放心。 如果一家寿险公司破产了，它的所有人寿保险合同，必须转让给其它寿险公司；如果没公司愿意接收，保监会会强行指定一家公司来接收。 实际上，因为保险牌照的金贵，一般也等不到破产，大富豪一定会冲冲冲，抢着来接盘。 总之，谁接手谁负责，保单继续生效，而合同也按原有的规定继续执行。 赔不起了咋办？ 还有人担心，“小公司”实力弱，赔不起了咋办？四个“金”为我们保驾护航。 「保证金制度」：注册资本的20%，存入国务院监督机构指定银行，只能用于清偿债务。目的就是确保保险公司的偿付能力。 此外，很多人可能都知道银行有「存款准备金」，但却不知道，保险公司也必须缴纳「保险保障金」。 银保监会会对保险公司的偿付能力进行最严格的要求和监测，保险公司自己为了有足够的偿付能力，也会从上一年的年终结余中提取一部分作为保障基金，这笔钱会由银保监会设立专门账户集中管理，统筹使用。 「准备金制度」：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 「公积金制度」：公积金制度可以视为是一种平滑机制，好年景用来增强偿付能力，差年景则补偿亏损，确保保险公司稳定健康持续的经营。 相关法规条款如下图：
简而言之：一旦保险公司赔不起了，各种金就会出马——帮保险公司赔钱，不会让你受损失。 除此之外，再保险公司是个神奇的存在。它是为保险公司提供保险的公司。巴菲特的伯克希尔·哈撒韦，其实就是一家再保险公司。 怎么操作的呢？ 很简单，保险公司在推一款产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，然后约定好： 我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔哟～ 再保险公司觉得金额太大，还会再去找几家公司，再再保险，再再再保险。 保险公司赔不起，全世界人民帮你兜底... 所以，我们真的不必过分纠结是什么公司，保险公司的大小。 买一份保险，背后一堆庞然大物在保护你呢。 真心建议大家，买保险要对比产品的条款；同样的条款下，选性价比高的… 而不是光看牌子。 THE END 一语纪 | 长期主义者 读点书 | 理点财 | 喝点茶 |
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